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個人理財

許多人常有一個錯誤觀念，認為「有保險」就什麼問題都能解決。保險能解決問題沒錯，但前提是「買對保險」以及「保障足夠」的保險。

如果你的保險觀念還不太清楚，這篇應該能給你一些幫助！

大仁在2012年的時候，有短暫進入國泰人壽一陣子（雖然不到1個月就離職了）。那時只是新人，進入服務處，看到大家都很忙碌，就感到莫名的壓力。

接著主管帶我進入經理的辦公室，經理是一位中年女性，看起來和藹可親。坐下來寒暄了幾句以後，她就問了大仁一個重磅問題：「你認為保險是什麼？」

我到現在還記得，當下腦袋一片空白，完全不懂得如何思考。

「保險是什麼？」我哪知道啊！當時的我，只是一個憑著硬看選擇題而考過的業務員而已。如果現在來問大仁，我可以很有自信的講出答案（這點最後會說明），但當時的我面對這個問題時，根本毫無招架之力。

經理說：「沒關係，你就說說看你對保險的看法。」

我想了許久，好不容易擠出了這個回答：「保險就是繳很多錢，然後發生事情的時候可以獲得保障。」

經理聽了莞爾一笑，不置可否。

對當時的我來說，只知道家裡繳了很多保費，如果真的生病或意外，應該可以理賠很多錢吧？

但買了什麼保險？不知道。
發生什麼事故可以理賠？不知道。
理賠的金額多少？不知道。

唯一知道的，只是繳了很多錢，保險就應該要負責——就跟大多數人所擁有的迷思一樣。

許多人認為只要「有保險」，遇到事故就可以理賠。但有保險，不代表你買到合適的保險。

舉個例子，曾經有人買的是「意外險」，結果心臟病發要求理賠。對他們來說，心臟病發讓人很意外啊，怎麼不是「意外」呢？但對保險來說，那是疾病，不是意外。

再舉例，有許多人以為自己買了醫療險就萬事OK，結果住院需要高額自費的時候，才發現自己的醫療險是理賠住院日額跟手術，並沒有理賠醫療自費的實支實付。

上述兩個例子，都是以為「有保險」就可以理賠了。但保險有範圍、有種類，每個險種可以應付的危機都不一樣。

在談到保險時，有許多人會直接說一句：「我有保險了，所以不需要了喔。」但大仁懷疑這些認為自己「有保險」的人，到底有多少人真正了解自己的保險是保障什麼，而又缺少了什麼。認為自己「有保險」，所以不需要關心保險，這是非常錯誤的觀念。

「有保險，並不代表保障足夠。」這句話大仁希望你放在心上。

許多人認為自己有保險，遇到事故就一定沒有問題。就像當初剛進入保險業的我一樣，認為家裡繳了很多保費，應該生病可以理賠很多錢吧？

但我並沒有去了解「保障額度是否足夠」——「有保障」跟「有足夠的保障」，這是兩回事。

就拿錢來說吧，你錢包有100元，可以說自己「有錢」，但這100元能夠支付生活的開銷嗎？我想大多數人都不會同意這樣是「有錢」的情況。那為什麼轉換到「保險」，你就會認為自己有保險，就等於有足夠的保障了？

這樣的人犯了一個盲點，就跟上面錢包有100元，就認為自己有錢的人一樣，沒有仔細去思考這筆錢的價值，也沒有去思考「保障」的額度是否充足。

假設有個家庭經濟支柱者，說自己有保壽險，所以沒有問題。結果等到某天不幸身故，家人發現他所說的壽險只有10萬元。請問10萬元能解決什麼問題？

如果你也只知道自己「有保險」，卻不清楚「保障內容是否足夠」，那麼大仁要提醒您，趕快去了解自己的保單，不要犯了「以為有保險，就一定保障足夠」的錯誤。

更多現實的遺憾是，有保險，結果保障不足，無法解決問題，那才是悲劇。

以大仁的家庭為例，當初8年前整個家庭的保費將近60萬元，保障卻非常簡陋；現在繳交保費約15萬元，保障卻是當初60萬元的好幾倍，所以「保費的高低」並不代表「保障的高低」，你也許繳了很多保費，但獲得的保障可能是不夠的。

在現實中也可以看到很多例子，有許多人繳了好幾萬、甚至幾十萬元的保費，而真正擁有的保障，卻少得可憐。

「高保費，不一定等於高保障。」高保費只能證明一件事情，那就是保費真的很高，但至於保障高或低，就得看你買的保險內容是否合適來決定，所以要把「繳很多錢＝很多保障」這個觀念改掉，要去深刻了解自己繳交的保費，到底買了什麼保險，又擁有多少保障。

重點是，這個保費，是自己能力範圍可以承擔的，如果繳交保費的壓力已經超過自己的負擔，這種保險也是不合適的。

直到現在，大仁還是經常會問自己：「保險是什麼？」

對現在的我來說：「保險就是在自己能力可以承擔的範圍內，付出少許的保費，去轉嫁發生不幸事故時，所需要面對的可怕風險。」

這其中需要做到的有3點：

1.買對保險：唯有買到正確的保險，才能轉嫁需要的風險。
2.買夠保險：有保險，不一定表示保障足夠。要有足夠的保障，才能真正解決問題。
3.保費不代表保障：繳了很多保費，不等同你的保障就很高。找到合適，且可以承擔的保費才是重點。

希望這篇分享能改正一些人錯誤的保險觀念。最後大仁想問你一個問題：「對你而言，保險是什麼呢？」

{DS}