個人理財

一想到做個人理財規畫,大部分人第一直覺都認為很重要,但第二念頭馬上就上來了:「我數學不好/邏輯不好,也沒有金融背景,我做不來。」


於是我發現周圍的朋友,不管出社會5年、10年,大多都沒好好做過資產計畫表。對於很多小資族,300萬~500萬元的資產似乎遙不可及。

但你知道嗎?做資產計畫表根本不難,用小學數學就綽綽有餘,而且只需要30分鐘就可以搞定。

以下我透過簡單的Excel,帶大家坐理財時光機,變數有起始本金、每月存款、投資工具,當時間一拉長,你就會發現一些顯而易見的真相。

1.工具不同,存錢速度差很多


透過3張圖,你會發現,存的錢基本上是一樣的,但是累積到500萬元的速度有差:銀行要花25年,但是被動投資只要16年。


更重要的是,好不容易累積到500萬元,如果報酬率是1%,那一年只會產生5萬元的收益,這筆錢對生活的幫助很有限;但若報酬率是7%,1年可以產生35萬元的收益,若是以開銷不大的狀況來說,夫妻兩人就可以有一人工作減半,對生活的改變就會很大。


2.每個月多存一點,結果差很多




如果至少懂得運用被動投資,在年報酬率7%的狀況下,累積到一桶金500萬元,月存5,000元,要花27年;月存2萬元,只要13年。

500萬元在年化報酬率7%的狀況下,帶來的報酬相當於每月加薪3萬元!

雖然存2萬元對小資族確實比較辛苦,但花13年達到這個目標,很值得。而且若你願意持續每月存錢的習慣,每月存5,000元,40年後可以累積1,344萬元;但每月存2萬元,40年後可以累積近5,000萬元!

3.看似簡單的計算,大部分人沒做過!

根據我自己詢問周圍的朋友,不論是普通的上班族,還是醫師、律師等高收入族群,90%的人沒有做過這個計算。

對於金錢,我們容易只靠感覺,但是沒有一個理性的規畫,所以多賺的、多存的,容易別人一推銷什麼金融商品就買,或幾次旅遊、幾個奢侈品就花掉大半。

我認為,理財的終極意義,是讓金錢為人生服務,終極目標是財務自由的狀態。而一份中長期的財務計畫表,就是達成這個目標的指南針。


4.實際案例分享

陳先生今年28歲,沒什麼存款,但他希望能夠在40歲前,讓被動收入占總收入50%。


陳先生現在月薪3萬4,000元,認為自己40歲時月薪能有6萬元,根據他的目標,到時候每個月要有3萬元的被動收入。


每月3萬元,代表每年要有36萬元,以7%的投報率來說,陳先生必須要有514萬元的資產,而且必須在12年內達成。


其實最簡單的方法就是:
1.至少懂得運用被動投資 (7%)。
2.每月存2萬3,500元。



所以小小結論一下,大方向的理財不需要高智商,只需要我們願意花時間正視。這裡提供上面的Excel表下載:基礎理財計畫表(Excel)

然而,還是必須提醒大家,當現有狀況的儲蓄能力有限時,更重要是開拓增加收入的可能性,而非一味的只想創造超額報酬。

本文獲「書廷理財日記」授權轉載,原文:這樣做,累積出人生第1個500萬!

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