難以退休的未來世代
推著載滿回收物的阿婆

有一次在新北市知名的南雅夜市入口處外頭的馬路上，滿滿的一堆人正準備過馬路去夜市享用美食，這時候看到一輛手推車載著滿到難以想像的大量回收物，左搖右晃地在車水馬龍中緩慢前移；推著、推著，因重心太高居然在馬路中間翻倒，看著不知如何是好的阿婆，剛好行經附近的我馬上把汽車停妥，上前幫忙重新綑牢；還有一位熱心的路人，我們2位就在危險的馬路口上，一同幫阿婆撿拾回收物，在有點難聞的廢棄物中，勉強用繩索重新定位、綑牢，快要20分鐘之後，才終於目送阿婆離去，默默地祝福她平安。

由於住家附近有個回收場，路上遇到載滿回收物的推車，為了裝多一點而重心不穩翻倒的例子還真不少，遇到了就會下車幫忙一下；人的心是肉做的，看到上了年紀的長輩這把年紀還在炎日或寒風下討生活，還真是讓人於心不忍，但其實能幫助的也不多，看到愈來愈多的阿婆忙著推車前進，心裡想著為何70歲、80歲的老人還要在這樣子的底層生活中掙扎？我也會面臨到這樣子的困境嗎？

50歲，輕鬆退休享受人生

「你想要幾歲退休？」
最常聽到網友回答「40歲」、「45歲」。
「這麼早就要退休了嗎？」

這種退休年齡的數字也算正常，沒有人喜歡每天朝九晚五的工作，只為了賺取微薄的薪水來讓自己圖個溫飽，因此希望財富自由，趕緊離開這讓人身心俱疲的工作環境。通常在討論這個問題的時候，很多人會跟著搭個1句、2句的話，諸如「教授一定是想要退休了」，「教授已經可以退休了」。

我也是正常人，當然很想要退休，每天都有人在胸前幫我掛上一串餅，只要低頭就能吃到餅，還有許多穿著清涼的俾女幫我剝完葡萄，拿到嘴邊吃，女僕還會伸手接下我吐出的籽。要能安心渡過這種皇帝般的人生，必須符合下列3個要件：
（1）資產夠大。
（2）收入>支出。
（3）每年資產都有一些增長。

如果符合這3個要件，當然會考慮離開現在的職位，最好是50歲早早退休，然後開始做一些自己想要做的事情，追求自己年輕時未能實現的夢想，重新創造一個嶄新的「第二人生」；只是以這3項為標準衡量自己的狀況，目前只有達成（3）的目標，（2）大多數都有達成，但現在辭職沒有退休金，可能就無法達成了，（1）的部分資產還不到5,000萬元，所以還要努力。

如下圖，依據政府統計資料，目前退休年齡應該是愈來愈老，朝向60歲邁進，預估2022年左右，退休年齡將突破60歲；尤其近年來因退休基金破產所引發的軍公教退休制度改革，更使得人們不得不延後退休年齡，再加上平均餘命增加導致養老成本難以預期；因此，口袋多存一點成為許多即將退休人士的共識。

不怕老死，就怕老來沒錢

回想起1992年，當時的平均餘命才74歲[1]，這也是退休制度設定在65歲的主要原因，領著退休金，享受下一代對於自己一生貢獻的感謝，坐在搖椅上每天看著日出與日落，過著幾度夕陽紅的清閒生活，退休後享受個幾年就辭世，只領9年的退休金並不會造成政府財務負擔。

可是當時間來到了2002年，女性的平均餘命首次超過80歲，時至今日女性平均餘命更來到84歲，而男女平均餘命也在104年突破80歲，逐步往83歲邁進。平均每10年大約可以增加2歲的壽命，未來還會持續增加中，甚至於基因科技突破時，百歲人瑞應該是常態，這也造成退休金破產的問題，大部分老年人都沒想到自己能活那麼久，「不怕老死，就怕老來沒錢」。

小毛變成老毛的困境

讓我們來舉一個例子，1994年，當時才30歲的年輕人小凡為國服務，然後預期65歲退休，努力享受真正屬於自己的生活。花費方面，既然只能活9年，老年人花費不高，每天吃稀飯配青菜，每年假設花費36萬元，大約準備個324萬元就綽綽有餘了（詳見下圖）。

原本預期退休與退休金規畫

沒想到來到了2020年，56歲的這名中年大叔，已經從小凡變成了大凡，居然發現平均餘命已經上升到80歲，加上每10年，隨著醫療技術的進步，人類大約可以增加2歲的壽命，換算起來，自己有可能還有30年好活（詳見下圖）。

實際退休與退休金規畫

因為大凡只有準備退休金350萬元，如果還有20年好活，規畫7年花用的324萬元，變成要20年才能花完，每年從36萬元的花費，一下子降為16萬2,000元，這可是怎麼過日子，大凡必須要想辦法解決，基本上會有3個方法解決：

1.降低每年支出：維持原計畫324萬元，每年必須降低支出為16萬2,000元。只是當通膨逐漸增加，現實生活並不是少吃少喝就可以，水電費、稅金、管理費都逐年增加，甚至於醫療自費項目暴增，如果不太能動，慘了，還要請個看護，費用更是可觀，看著微薄甚至於領不到的退休金，日子可是一天比一天難熬。

2.退休之前，加倍努力賺錢、存錢：如果這把年紀的大凡已經是靠腦力賺取智慧財，蠻有機會在剩下的10年多賺1倍，但如果還是勞力財，恐怕很難達成，頂多多個50萬、100萬。未來退休金未必領得到的年代，加倍努力賺錢、存錢恐怕是必然的道路。

3.延後退休或退休後重新跨入職場：65歲就可以退休，隨著法令逐步修正，可以延長到67歲退休；或者是放棄58歲的退休計畫，繼續做到67歲。如此一來，可以多存一些，退休期間也少了2到9年。只是延後退休也有極限，未來即使法令修正得以延後，70歲大概就是頂點了，況且如果人人都能活到100歲，那又該怎麼辦呢？

簡單來說，退休之後錢不夠只得想辦法繼續工作賺錢，能力強的可以當個顧問，用過去的經驗傳承給有需要的企業，比較辛苦的就是當麥當勞或便利商店的店員，用老年人的耐心服務著四方的來客，如果實在是沒人聘雇，只好去撿拾回收物，各位讀者有沒有發現撿拾回收物的老人愈來愈多，滿載回收物的推車非常沉重，只見許多老人都已經使盡洪荒之力，每一步都推的步履維艱，讓人有些不忍。

及早規畫副業與投資理財

一般來說，大多數人會選擇退休後找新工作，繼續工作到74歲，到83歲也剩下9年，符合30歲的年輕人小凡最早的規畫。可是通常計畫趕不上變化，很多不可預期性的事件不斷發生，如果做不動怎麼辦？如果活更久怎麼辦？對於沒有錢這件事情，內心不斷惶惶不安，也許會希望一直工作到83歲辭世之時，才會放心。

修正後之退休金規畫

在人口反轉的世代，少少年輕人要照顧如山高的老年人，負擔將會愈來愈重，創造多重收入成為基本的理財概念，而且要早早準備，尤其是被動收入要逐漸取代主動收入。

下一個問題，很多人不太理解什麼是被動收入，哪些工作又是主動收入；設想一下，當你年紀70歲的時候，能找什麼性質的工作？

7-11的員工、麥當勞櫃台阿嬤，還是房地產廣告的路邊舉牌員？沒有技術性職的工作，當老來沒錢的人口增加，這種工作的競爭性非常高，也許排了2個月也等不到一次工作[2]，況且站櫃台、舉牌員都必須站很長的時間，你的雙腳站得住嗎？這些靠著一次又一次的付出換取一次又一次的單次收入，都是屬於「主動收入」。

反之，「被動收入」幾乎是不太需要花費長時間、高勞力的工作，例如投資房地產出租，定期收取租金，雖然還要負責管理維護，但不需要在大太陽底下舉牌，不需要到處找拾荒來維生；其次，投資股票，定期領股息，雖然還是要定期檢視股票資產的品質，但花費的時間可是相對地少；又如筆者出版各種著作，雖然還是要花時間找資料、分析、改版，至少可以坐在椅子上就可以完成，找一間咖啡店聽聽音樂邊打字，不必一大早吹著冷風起床，只為了賺取幾百元的薪資。參考下圖看看本書給予的建議：

建議之退休金規畫

最後，人類習慣以過去的經驗規畫未來，總是看不到未來生活費的暴增、壽命延長所增加的成本。周遭的朋友總是滿足於現在的生活，卻不願意預先規畫30年、50年後不同結構的未來，等到一天又一天的過去，一年又一年的來到，卻發現口袋裡的錢已經不足以因應未來的生活所需，手腳已無縛雞之力的自己，也只能看著空空的米缸而嘆氣。

補充資料：
[1] 81年臺閩地區簡易生命表，http://sowf.moi.gov.tw/stat/Life/tc8120s.htm。
[2] 時薪比最低工資還低 想當「舉牌人」得排隊，https://youtu.be/gmEJnXxXNkY。

本文獲「大數聚」授權轉載，原文：Dr.J／【預見台灣2050年系列】難退休的世代？擁有三大條件　你才有本錢「50歲享受人生」

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