「保單貸款」如果沒有用好，可能會整份保單變沒用喔！大仁用自身的例子告訴你，為什麼保單貸款是具有危險性的。

在看下去之前，請務必將這篇《「保單貸款」──原來還可以用保單借錢？》看過。因為2篇是同時寫完的，但因為篇幅過長所以拆成2篇。先看完上一篇，接著看這篇才能體會更多。

保單貸款只能短期，不適合長期

只適合短期的原因在於，因為保單貸款需要支付利息。如果利息沒返還，將會滾回去本金，再產生更多的利息。在本息持續翻滾的情況下，一旦本息超過保單價值準備金，這份保單就會進入停效。所以保單貸款短期可行，長期不行。

讓大仁說一下自己的親身經歷：

我在網路上分享保險資訊約有8年多了，最早是從2012年開始的。如果有從那個時候就認識我的讀者，都應該聽過這個故事。

大仁會踏入保險業的源頭，是因為家裡頭的保險阿姨增員我進去的。所以剛開始抱持可以在保險業努力賺大錢的念頭，就去考了保險業務員證照。後來也順利在某人壽保險公司上班（雖然3個禮拜以後就離職了）。

但因為那時剛入行，對保險幾乎完全不熟，所以就先從家裡的保單開始檢視。沒看還好，一看不得了，真的不得了。我們家當時只有父親跟我在工作，家庭年收入了不起80萬元就到極限了。沒想到我們家的保費居然…你猜猜看1年要多少錢？

我們家年收入最多80萬元不到，1年要繳的保費有60萬元。是的，你沒看錯，1年要繳60萬元的保費！

看到這邊除了覺得很誇張以外，你一定會懷疑到底是哪裡來的錢繳保費的，難道都不用生活了嗎？會有這麼高保費的原因是以前父親工作收入高，可以支付。但後來因緣際會下無法再有那麼高的收入了，不過這時還有保費要繳啊，那該怎麼辦呢？

我母親在找不到退路的情況下，去借了保單貸款。因為先前已經繳了約12年的保單，裡面有一筆錢可以借出來。於是我母親就「以債養債」，「以保單貸款，養保單」的做法。結果可想而知，當然還不起本金，甚至連利息都還不了。所以保單貸款的金額從一開始的幾萬元，變成幾十萬元，然後上百萬元。

等到我檢視保單的那一刻，才知道家裡的保單貸款金額高達220萬。而因為是過去高預定利率的保單，所以保單貸款的利息為6.9％。也就是每年我們家即使不還本金，只還利息，都得支付14萬元以上的利息費用。而我們家一年收入80萬元，扣除掉保險費要60萬元，還得支付保單貸款利息14萬元。在支付不起利息的情況下，這14萬元又會在隔年滾回本金，再持續滾第2年的利息。就這樣一年接著一年，年年持續擴大本息。這些事情母親全都一人承擔，不願將如此承重的壓力讓家人知道。

回憶至今我仍覺得心驚膽顫，那是多麼可怕的財務壓力啊。於是我立刻著手處理家中的保單情況，把不需要的保險全都退掉。能處理的都盡量處理，不能處理的快滿期的，就咬著牙繼續繳下去。當時將保費從原本的60萬元，降到約40萬元左右（有一些是高預定利率的儲蓄險跟終身險，因為快滿期了，所以解掉也不划算，只能硬撐完）。甚至還去借了利息4％多的信用貸款50萬，以及跟奶奶借了100萬元的錢（答應給她每年3％利息）。這才將220萬的保單貸款降至70萬左右，減輕了不少還款的壓力。

最終在我的工作慢慢起色，還有弟弟終於開始工作（遠洋船員薪資不錯）。這時才慢慢的還清貸款，擺脫了可怕的保單貸款利息壓力。很久沒談這件事情了，現在回頭想起來還是心有餘悸，把那稱之為「地獄」也不為過。

年收入80萬元，要繳60萬元的保費。然後還背負220萬的貸款，年利息要6.9％。一年利息十幾萬元，繳不起利息，還會翻滾回去本金，再跟你要更多的利息。那是多麼可怕沈重的負擔啊。

而大仁也是因為那次的事件，下定決心想搞清楚「保險」這2個字。希望能有更多人了解到正確的資訊，買到合適的保單。也希望能幫助到更多像我們家這樣的家庭，於是這起事件成為我不斷分享的動力。最終成立了「淺談保險觀念」部落格及臉書粉絲團，一路寫作至今。如果當時我沒有緊急做那些處理，家裡的保單可能最終全部都會被保單貸款的利息給吃掉。

你今天能看見這篇文章，也許得感謝當初那位幫我們家的保險公司阿姨。

因為有她，我才會踏進保險業。
因為有她，父親在中風、洗腎時才有保險的保障。
因為有她，我們家才有辦法享有每年的儲蓄險生存金。
因為有她，才有現在這個大仁。

換個角度來看，我不怪她。只是有點遺憾，如果她能再專業一點，再為我們家著想一點。那麼也許我們家就不用付出那麼多不必要的保費，以及不必要的保單貸款利息了。

結論

相信看到這邊，你就能夠明白「保單貸款」是具有相當危險性的。不過就像大仁上一篇提過的，保單貸款只是一項工具，而工具是看人使用的。

用得好，保單貸款可以解救短期資金應急。用得不好，可能會像我們家一樣，如果最後本息如果超過保價金，保單將進入停效，什麼都沒有。所以如何抓到這其中的平衡，握好這把兩面刃，就看大家如何運用這項工具了。

本文授權轉載自淺談保險觀念，原文：「保單貸款」的危險性──真實親身經歷

{DS}