授課時，常提到許多人都誤以為「投資」就是「理財」，而事實上，投資只是理財的其中一個項目，從收支管理、負債管理、投資儲蓄、甚至是保險規畫等，都是理財的範疇。簡而言之，只要和錢有關的事情就是理財！

而理財的好壞取決的管理錢的那個人，再進一步說，就是管理錢那個人的理財觀念如何。《改變整理的順序，就能存到錢》這本書從理財的最根本──生活收支管理開始談起，作者橫山光昭在日本鑽研多年家計理財，也輔導改善過眾多家庭的收支案例。作者提到只需透過3個步驟，預計90天的時間，就能有機會將存款從負到正，讓我們來研究一下吧！

第1個月》區分「想要」與「必要」

收入的高低與是否會存錢並非有絕對的關係，若收入高的族群同時物質欲望也高，其銀行戶頭往往也是空的。所以作者提到幾個針對物質欲望的觀念值得我們深思：

觀念1》你究竟是只把物品當成物品？或是認為物品也是金錢？

其實物品也是用錢買來的，買來之後是整齊收納還是任意堆放？若是任意堆放，就表示你根本不重視錢，如同任由錢在家中散落一般，這樣並無法存到錢。再者，買非必要性的東西時不覺得浪費錢，但要你整理並丟棄該物品時卻覺得是浪費？在此之中有很大的邏輯問題，也就表示你並沒有將物品視為金錢！

觀念2》如果重要性沒有達到生活所需的程度，就不認為是「必要」之物

「必要」或是「想要」，相信在很多理財文章都有提到過，在購物前似乎很容易分辨的2類，事實上我們卻十分擅長將「想要」偷天換日成「必要」，找到一個說服自己購買的理由。也意味著可以隨心所欲購買新東西，就會變得不會好好珍惜原本所擁有的東西。

觀念3》嘗試「刪除」，只留下必要之物，才能體會幸福、了解自己真正的需求

東西一多，就不會懂得珍惜，分不清哪一項是重要的。感覺衣櫃內的每件衣服都很好搭配，但實際上1年卻穿不到1次（腦海中浮現將鈔票掛在衣櫃內的畫面）。作者也建議將家中物品藉由「拍照」來分類，並在每張照片底下寫些當時購買及使用的心得，在這個過程中會發現其實很多東西並非必要！

觀念4》對自己的生活方式（精神上）感到滿足，更勝物質上的滿足

或許在購物的當下可獲得滿足，但會隨著時間而淡去，當滿足感消失時，就必須藉由下一次的購物來彌補，而這物質欲望會一直持續下去，沒有停止的一天。作者建議可試著從物質上的滿足轉變成精神上的滿足，找出真正符合自己所需的東西、捨棄擁有無謂之物、物品透過共享或租借等，透過調整生活方式來改善用錢的習慣。

第2個月》將生活「視覺化」

回想在身體不適就診時，醫生通常問的是「生活習慣」的問題，藉由生活習慣上的異常，找出生病的可能原因。

觀念1》生活、工作的雜亂無章，會形成金錢上的問題

一樣的道理，若財務有了狀況，需檢討的往往也是生活或工作習慣，可能因為壓力使然，導致需要透過購物來減壓，但事實上「根本的問題」依舊沒有解決，只有在購物的當下稍稍舒緩罷了（如同嗎啡一般，只能暫時抑制疼痛，但控制不好可能會上癮）。作者提到幾個在生活支出上常見的問題項目：

◎嘗試寫出心中的壓力並檢討。
◎記錄自己的生活作息。
◎是否有投資自己？
◎記錄飲食習慣。
◎是否有許多非必要性的交際應酬？
◎是否有手機使用上癮的問題？
◎試著淘汰生活中非必要的物品。
◎家中的水電瓦斯是否浪費？
◎是否使用電子支付導致用錢過度？

第3個月》建立「自己的金錢規則」

很多人想學習理財，卻不知從何開始，縱使開始了一段時間，卻無法持續。

觀念1》從「輕鬆」開始，建立屬於自己的金錢管理，並持之以恆

作者提到金錢只是手段，並非目的，與其去調整帳簿上的數字，不如去改變生活習慣、工作態度，而財務就自然而然地隨著改善了！以記帳為例，不一定要記錄的很詳細，可先僅記錄每天支出的「金額」就好（不需記錄項目），1個月下來統計所支出的總金額，就會發現原來花了那麼多錢。慢慢地，可只記錄支出頻率高的項目，看是否是每月支出的關鍵問題項目，進而對症下藥調整改善、降低支出頻率，例如咖啡、購物、菸酒等。

觀念2》準備「花用、儲蓄、增值」等3個不同的銀行帳戶

這觀念與我授課時常提到的「分戶理財法」有著類似的效果。花用，1個月的日常生活所需的費用（薪資戶）；儲蓄，3～6個月的緊急預備金（定存）；增值，投資理財的戶頭（理財戶），當每個月的收入進到薪資戶頭之後，就開始分流到不同的銀行帳戶，只有分開管理才能清楚了解到錢的運用及流向，未來檢討時才有方向。

最後，作者提醒讀者針對家計理財務必要「親身實踐」才能達到效果，否則只是紙上談兵，並無法確實改變生活！

看完之後，不知各位對錢的觀念及使用習慣有更多的感觸？千萬別就此打住，試著依照書中的步驟檢討目前的生活收支，進而調整並作改變，相信會有收穫的！

本文獲「理財+1課」授權轉載，原文：改變整理的順序，就能存到錢 (只要3步驟，90天存款從負到正的存錢術)

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