個人理財

提到存錢,大家想到的無非是「省、省、省」、「忍、忍、忍」、「克制欲望」…等令人感到痛苦壓抑的方法,執行上,總難免抗拒、拖延,成效有限,畢竟,誰想要過著不滿足的生活呢?

日本家計再生顧問横山光昭,是一位看法獨特的理財專家,在他的著作《管好你的記帳本,薪貧族無痛儲蓄法》(台灣東販出版)中,不僅用漫畫的方式呈現出他的實務經驗,解決了大量用數字說明的枯燥與令人不耐,並以引導代替批評,用生活化又回歸人性的觀點,讓人願意進行儲蓄計畫,是值得一看的經典智慧。

如何引導自己存錢?

横山光昭在書中開宗明義即提到,若一直想著「我一定要省錢」,是沒辦法存錢的!因為,這是人性。這句話讓人覺得不需要過度壓抑就能做到「記帳」與「儲蓄」,便能自然而然提高配合度,真正幫助了自己。


他提到,更積極的方式,是讓存錢有目標感,例如:「只是想存點錢」跟「半年後要出國工作,必須強化英文能力」兩者相比,後者很明顯會有積極達成的動力。


改變對存款的意識

1.並不是「不要花錢」,而是「改變用錢的方法」:當你認為「存錢=不能花錢」,一定覺得意興闌珊,而很快失去鬥志。其實存錢的重點不在於「省」,而是在找出對自己有意義的用錢方式。

2.持之以恆很重要:檢視之後就會找到改善的方法,但若偶爾沒有做到,也無須覺得自己不好,只要提醒自己「偶發情況難免,下個月再努力吧!」,重要的是,「願意繼續做」的細水長流態度。

3.儲蓄是對將來的自己投資:在你想要開始一項新的事業或活動、或在新的地方展開下一段人生時,若因為沒錢而不得不放棄,那等於親手斬斷了,讓自己人生更加幸福的機會,因此與其說「儲蓄」,不如說那是一種能隨時讓人活出自我的投資。


了解自己的消費行為

關於記帳,剛開始使用記帳App或是手帳都是可以的;但横山光昭還是推薦傳統手帳方式,因為可以回顧帳本,也容易調整,並且藉由書寫,會加深印象。


錢是反映自己與生活的一面鏡子。以穿衣來舉例,平常我們會透過觀察自己的身材,進而了解如何穿搭才恰當;那麼在財務上,透過「記帳本」來觀察,讓消費習慣與行為能全貌檢視,這不僅有了解金錢流向的作用,還能了解自己是個怎樣的人,並發現自己的用錢方式,其實有莫大的幫助。把「支出」當成是「認識自己」的材料,用來判斷個性、發現自己,也避免沒有理由的花錢。因此,「記帳」不是用來批評自己,只是為了更了解自己的用錢習慣。


先建立「刷卡即借錢」的信用卡使用認知

尤其是無息分期,容易讓人不小心花掉手上持有的現金,卻在未來需要不停的還卡債,而陷入無限循環花錢模式,連自己也說不出有多少資產或負債,愈來愈混亂,導致最後可能成為被信用卡支配的卡奴。


支出分類與比例建議:消費70%、浪費5%、投資25%

開始記帳之後,必須對支出項目加以分類並分析,以便於調整各項消費時,有所根據。在這一點上,横山光昭建議將支出以消費、浪費、投資3類來區分:

1.消費:生活中的必要開支,如日用品、伙食費、水電瓦斯、電話費、治裝費、交通費、醫療費。

2.浪費:生活中不是需要而是想要的,為了當下欲望的無意義支出,如菸酒咖啡、基本需求以上的服裝或外食、交際、美容。

3.投資:與自己或家人未來的成長性有關的有效支出,如投資、學習、報紙書籍、投資信託、儲蓄、保險。


以上建議仍有彈性調整空間,例如:化粧品若是因為工作必要,也可以從「浪費」調整到「投資」,在分類與比例上,不必僵化故步自封;另外在交際部分,若每週3次改成1次,也是一種進步,不必非得逼迫自己的娛樂活動全面停擺,「放寬」比「放棄」來得更好。


有個重點是,記住不要因為分類而綁死自己,所有違反人性的將難以持續,重要的是「規範行為」,並協助自己養成習慣。但對於無意義的支出,仍然不要太過度寬容,畢竟太放縱之後,將更無益累積財富!尺度要如何拿捏,就靠自己感受、調整,這會是一個認識自己的好機會。


學會「無壓力」的存錢術

財務管理與減重有些相似,需要時間才能看到效果,於是,找出自己的規則並持之以恆,是非常重要的;過程中若一味隱忍,很有可能會在某一個時間點失控亂花,而前功盡棄,因此需要學習不要產生壓力的方法,讓自己無痛儲蓄。


1.訂定目標的同時也給自己獎勵:目標不要過於嚴格,達成時別忘犒賞自己,也有助於維持動力。

2.剛開始先把注意力放在存款上:在存款達到一定程度前,需全神貫注。當薪水匯入時,立刻留下「日常消費」金額,其他的錢全部轉進「投資」專用帳戶,以強制消除亂花的可能性。

3.以「1週為單位」管理伙食費:把伴食費分成4份,以「1週」為管理單位,比每月管理更能減少浪費。如果有餘額,可以留用或存起來;如果超支,下週份額就要先扣除才能支領。


存錢力=改變人生的能力

如果有錢(存款),人生中的選擇機會將更為增加,不只幫助了自己,而在生活上或性格上,都更能做自己。

就讓家計顧問引導你,試著一步一步開始儲蓄生活,替自己訂下一個90天的改變計畫,堅持一下,讓自己的財務改頭換面,重新打造更好的未來。


本文獲「理財+1課」授權轉載,原文:《薪貧族無痛儲蓄法》

作者簡介_理財+1課


有雙關意義,是「理財家醫科」的諧音。
我們是對推廣正確理財規劃有著熱情使命的CFP(國際認証高級理財規劃顧問)組成。

肇於國人通常將「理財」與投資,或單純的購買理財商品劃上等號,而相關的如收支,信用,風險,稅務,投資等管理或是符合自身價值觀的人生理財目標設定,及財商教育,經常忽視或是欠缺而不完整的。
所以我們以「理財家醫科」、「駐診家醫」為核心,撰寫理財科普文章並不定期邀約相關領域的「專科醫師」駐診, 為您的理財學習永遠+1!

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