又是新的一年來到，在2019年最後的倒數中，想必有很多人對著101的煙火星空，興奮的許下了2020年的新願望；滿天絢爛煙火之中，也有你的新年新希望嗎？而回顧去年此時許下的願望，是否都實現了呢？

在去年底的2場講座，會後有2位學員提到自己的財務困擾，令我印象深刻，她們的問題，可能也是你我身邊都聽過的問題。

第1位學員：高薪族》

Sandra是一名出色的電子公司業務，25歲碩士畢業後北漂打拼，年幼時生活的不安定，造就她在職場的堅毅力。她中上的學經歷，勤奮的態度，在公司的業績常是數一數二的排名。不過奇怪的是，工作10年了，每年年底她總是望著自己的存摺嘆氣，賺這麼多，錢都到哪去？

她回想起聖誕節同學會，幾個固定收入的上班族同學，即便結婚生子，也能有車有房，還有不少人透過投資增加了理財收入；反而自己的收入高過他們許多，卻每年都得許願重新開始呢？什麼時候也能有個小窩，好好的安頓自己呢？

看到了嗎？勤奮賺錢卻存不住，收入高不等於有錢；這是高薪族的常見問題之一：錢來的快、去的也快。

就像Sandra一樣，可能是因為過於忙碌，所有時間心力都給了工作，在私人財務上，往往卻一團亂。業務收入不固定，開銷更不固定，置裝費、交際費，還有朋友間常常歡唱聚餐來犒賞自己；1年中也會有幾趟小旅行再加上購物，以買東西、吃東西的快樂，來平衡工作的疲憊。

平時工作忙碌，已沒有多餘心力研究理財應如何規畫、如何投資；1個月的開銷費用多少連自己也答不出來；所有的錢都集中在薪轉戶，想用就領，沒有分類；許多人情捧場辦的信用卡，更悄悄的增加了金錢流出的破口，為了首刷禮、現金回饋、紅利點數…無數的蠅頭小利，然後回頭忘了最重要的本金。於是，賺再多也只能每年歸零，再重新開始。

如果你只知道拼命賺錢，卻不清楚自己的金錢流向，那麼很可能你只是一隻籠中的倉鼠，奮力的轉圈圈，轉了半天，可惜都只是在原地。更可怕的是，如果有一天沒有體力了，不能覓食也沒有存糧，只能等著被命運決定。

所以，請務必清楚自己的開銷，認真檢視錢都花到哪裡去，直面自己的財務現況，找到財務問題，才能對症下藥。

第2位學員：小資定存族》

而另一位小資族Amy，則是剛出社會工作2年左右，起步的薪水一般，吃住都在家裡，開銷儉省，也乖乖聽從父母建議存錢，2年下來身上倒是小有一筆存款，唯一的理財工具是定存，接下來打算再買儲蓄險。

我問她為何年紀輕輕，理財行為卻如此保守？她則說「看著爸媽投資賠錢，再加上自己不懂投資，很怕虧損；自己學的又是設計，一提到數字總是覺得一竅不通，於是乾脆定存就好。」我好奇既然如此，她又為何前來聽講座？她表示工作了1年，意識到薪水的增加不能操之在己；跳槽要等機會，換工作需要一點運氣。既然如此，再給自己一次機會，看看能否有轉機。

去年中央大學與某人壽公司做過統計，有6成的民眾都透過定存來理財，由此可見在理財觀念上，多數人都偏保守，剛出社會的小資族尤其如此。不懂投資，或是沒有錢可以投資，是不接觸投資的最大宗原因。

但按此邏輯試想，如果環境已是低薪，若不投資自己學習以提升競爭力，或嘗試投資理財，未來將可能與他人貧富形成更懸殊的差距。

上述2個案例相當程度的反映了普遍的理財現況：高薪族不存錢，低薪族不投資；年輕人做定存，年長者衝股市。

以上不論哪個族群，因為沒有安放在適當的規畫中，可能會在不良的理財行為裡惡性循環，未蒙理財之利，卻受不當理財之害。

理財8招式

以下提供8個理財招式，可以循序漸進，或是撿選一個容易的步驟入門，鼓勵自己，理財不難，有開始就有希望。

1.為2020年訂下一個真心想要的、小的里程碑：這將是整個理財計畫中，最重要的第1件事，真心想要的目標，才有足夠的趨動力，引導自己努力前進。例如「只是覺得應該存錢」與「想要買房徹底解決租屋的不便」，這2個不同的想法，就會有截然不同的動力與做法。

2.記帳：千古不變的理財守則，如果不知道支出多少，永遠不可能管好金錢。可利用記帳軟體、或是手帳，或建立一人Line群組、行事曆等方式加以記錄；2～3個月的時間就能清楚大約的消費輪廓。

3.銀行帳戶分戶管理：將錢分戶，以便於專款專用。對於記帳有障礙的人，分戶也是簡便的控制開銷方式。例如：

◎消費帳戶：餐費、交通費、聚餐娛樂、購物。
◎理財帳戶：投資、儲蓄。
◎固定月支出：房貸、車貸、水電瓦斯、電話、管理費、保費。

4.剪掉非必要的信用卡：例如紅利集點、無息分期。相信我，為了記住這些好處所增加的時間成本以及耗費的專注力，肯定可以在別處獲得更大的成就或利益。剪卡同時還能減少金錢流出渠道，以策安全。

針對無息分期，特別想提醒的是，這是一個透支未來的使用方式，也就是將現有負債分期到以後的月份，讓現在手頭能鬆緩一些，但這正是讓你花掉現有現金，保留負債到未來的錢坑，導致未來每個月都在還債！使用之前不可不慎！

5.提存緊急備用金：為期3～6個月開銷的金錢，失業時、傷病時都可以應急。這筆錢，只做定存即可。

6.學習財務3表，定期檢視財務狀況：

◎收支表：能清楚當下收支是否平衡或有結餘。
◎資產負債表：透過淨值（即「資產－負債」）的變化，能看見自己努力是否有成。
◎現金流量表：可以模擬未來一段時期的金流變化，用以檢視可否達成預訂的財務目標。

財務3表是相對較為有一點難度的部分，未來或許再透過專章加以說明；但最少可以開始做的，是列清楚收入、支出、存款、基金股票不動產等投資或自用的資產金額，或是房貸、車貸等負債數字，即便是土法鍊鋼、手帳記錄，都能約略看見自己的財務長相，還是有相當的助益。

7.擬定投資計畫：最簡單的方法可透過指數投資（ETF），每月定期定額紀律投資。或是在確定合適的風險承受度下，將投資工具加以變化，以求更有效率的投資報酬。

讓合理的市場報酬率，至少為定存族抵擋一下通膨造成的貶值，為投資偏好者，帶來更美好的明天。

8.規畫適當人身及財產保險以保全財產：可詳見〈【ZERO學理財】社會新鮮人照過來，想保障好人生要懂這幾招〉

逝者已矣，來者可追。不論過去財務有多麼糟，明天永遠是全新的一天，其中沒有錯誤。在2020年新的一年來臨，給自己許下一個改變的承諾吧！只要開始前進，哪怕是一小步，也會有所不同。

本文獲「理財+1課」授權轉載，原文：2020新年理財八步曲

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