月薪2萬元、3萬元，就注定無法存到錢？那可不一定。小娟常年在餐飲業上班，平均薪資才約3萬多元，每月還要給媽媽1萬元孝養金，卻能一年存下約20萬元，並且已存出超過300萬元資產。最近幾年，她更不再「死存錢」，靈活搭配投資共同基金、實體黃金等方式，讓自己累積財富的速度加快。

媽媽獨力養4個小孩
她從國中開始打工，時薪才65元

來自單親家庭的小娟，正是足以激勵所有年輕人的典範。她所處的背景環境，樣樣比人差，卻從不自暴自棄、怨天尤人，反而是一步一腳印，相信靠著自己的努力就能改變命運。

小娟在家排行老三，從小就看著家中唯一的支柱——媽媽，靠著工廠作業員的微薄薪資，養活家裡4個孩子。為了減輕媽媽肩上的重擔，貼心的小娟從國中起就開始打工賺錢，補貼學費開銷，利用下課後到百貨公司美食街打工，時薪才65元。

上了高職後，小娟白天上課、晚上打工，每個月只賺9,000元；寒、暑假的工時較長，但也只能達到1萬8,000元。儘管工作辛苦、收入微薄，她賺的錢除了支應學費與生活開銷之外，在高職畢業前，竟然已經靠打工存下超過20萬元。

高職畢業後，對於餐飲業相當熟悉的小娟，選擇到甜品店上班，一做就是15年，從當年的小妹，到後來成為獨當一面的小主管。記者問她，中途為什麼不考慮轉換到待遇較好的工作，她說：「每個工作環境都有各自的問題，只要穩定、熟悉就好了，不必要一直換來換去。」

為賺加班費，通勤1小時
每月開銷不到7000元

餐飲業的薪資不高，平均月薪約2萬多元，想要多賺錢，只能靠加班費，不少年輕員工一下班就想趕快出去玩，小娟卻是主動爭取加班機會。她上班的甜品店本店在新北市板橋區，但在淡水區、台北市西門町等地都有分店，為了增加收入，她會願意搭上1個小時的捷運到淡水分店上班，只為了賺取每小時約100元的加班薪資。

努力賺錢，更要努力留住錢，小娟的主要支出之一就是給母親孝養金。從剛畢業的每月5,000元，後來媽媽因為健康因素退出職場，她的孝養金更提高到1萬元，而她自己每月生活開銷則不到7,000元，消費支出水準常年不變，因此存錢效率相當高。

小娟一位好友Amanda，年齡與薪資均相近，但理財性格卻恰恰相反。小娟以定存跟保險等保守商品為主，Amanda卻非常積極，善於投資共同基金，報酬率也不差；不過當小娟已存到100萬元資產時，Amanda卻是個卡債族，原來Amanda經常「血拼」，貢獻台灣經濟。

Amanda很愛購物，每月扣除基金投資與生活開銷，不僅存不到錢，甚至在資金調度不過來時，還會背上卡債。這個敗家女好友讓小娟看不下去，被小娟強迫她存錢，每個月至少要存5,000元，並且拉著她到處比價，節省生活開銷。

舉例來說，日拋型的隱形眼鏡一盒原本要700元，只能戴15天，等於一年要用掉24盒，但是她們找到新北市中和區一家眼鏡行只賣550元，等於一年省下3,600元；保養品1罐2,000元，但是百貨週年慶約打7折，她們就利用週年慶把一年需要的使用量先買起來囤，一年光是保養品就可以省下7,000多元。

近3年來，Amanda在小娟的「訓練」下，已經還清卡債，每月還能多存個8,000元，徹底向卡債說拜拜。你也想向小娟學習存錢術嗎？以下是她的6個心法：

心法1.拼加班費，並牢牢鎖住收入

小娟畢業後的月薪只有2萬元出頭，即使儲蓄率拉高到5成，每個月也只能存下1萬元，一年存12萬元；她覺得這樣的存錢速度太慢，於是努力爭取加班機會，多賺一些加班費。

餐飲業通常會分早、中、晚三班制，只要哪個時段有人力空缺，小娟就自動放棄休假，加班賺錢，從早上8點半工作到晚上11點。難道不累嗎？「不會啊，只要有錢賺就覺得很開心，也不覺得累！」小娟說。努力加班的結果，讓她每月可以增加約1萬元的收入。

心法2.不懂的投資商品，寧願不碰

小娟接觸的第一個理財商品是郵局的儲蓄保險，當時她才17歲，把晚上打工賺的錢省下來，強迫自己去買月繳1,500多元的6年期儲蓄險，6年期滿可以領回12萬元。雖然當時打工的時薪只有65元，她卻已經懂得透過強迫儲蓄來存錢。

高職畢業後，小娟的收入比打工時代更高，她也把買儲蓄險的預算拉高到每月至少1萬元。後來接受銀行理專的建議，她將同一張保單採用年繳的方式繳保費，比每月繳款的方式更划算，原本一年要繳10萬元保費，年繳只需9萬4,697元，6年期滿後則領回65萬元。

靠著一點一滴擠錢買儲蓄險與定存，小娟在畢業後第5年就存出了她人生第一個100萬元，也是同事中第一個擁有第一桶金的人。

心法3.拿錢滾錢，適時停利不貪婪

小娟理財一向保守，她的好友Amanda卻是積極型投資人，尤其是投資海外與台股基金，獲利都不錯。經由Amanda不斷說服，小娟從2006年開始，不再只是獨鍾儲蓄險與定存，開始以每月1萬元買投資型保單，配置股票型基金，投入投資市場。

2006年投資基金小試身手，剛好搭上市場多頭向上，小娟看著基金對帳單上的報酬率水漲船高，當然很高興；不過，身上的保守因子讓她愈賺愈害怕，「怎麼可能會一直賺錢？」小娟說。

小娟趕緊向好友Amanda討教，因此學會投資要懂得設「停利點」與「停損點」，於是把手邊獲利超過50%的基金停利出場、落袋為安，只維持定期定額繼續扣款。

心法4.做好資產配置，穩中求勝

小娟的資產組合很兩極，一種是極其保守的定存與儲蓄險，另一種卻是風險較高的股票型基金。保守型資產被她視為未來買房子當包租婆的頭期款籌備金，股票型基金則是設好停利點就出場，穩穩賺取增值財。

雖然2010年前後全球股市受到歐債危機影響，不斷向下修正，但是小娟卻很有信心地持續扣款。定期定額投資基金超過5年的她，經歷過2008年金融海嘯危機，也嘗過在低點持續扣款，事後當市場上揚，報酬率就很漂亮的甜美果實。因此，這一次她也告訴身邊有投資基金的同事千萬要熬得住，持續扣款下去。

心法5.看金飾漲價，搶賺黃金財

從多年前開始，小娟身邊的好姊妹們陸續結婚，紛紛抱怨：「黃金愈來愈貴，增加結婚成本。」原本對於金價漲跌沒有太多感覺的她，開始注意黃金的價格，她更把之前長輩送她的金戒指、金耳環、金項鍊等飾金統統收集起來，拿到銀行去換成小金塊，「因為飾金變現還要扣設計費，換成小金塊，保值性比較高。」她分析。

後來小娟也陸續買進1兩重的小金塊或5兩重的小金條，直到「賺怕了」，在金價約每盎司1,000美元時全部出清，不到3年，報酬率約有80%。

心法6.完整保單規畫，編織安全網

小娟抱持獨身主義，很擔心年老後被健康拖累，又沒人可以照顧她，因此從年輕到現在，陸續買了不少保單，目前約年繳4萬多元的保費。她的保單除了一般常見的終身壽險主約搭配癌症險、實支實付醫療險，與意外險、意外醫療險之外，更投保了重大疾病險、工作失能險、特定傷病險與骨折險。

{DS}