「到底存多少錢才能安心退休呢？」這問題答案因人而異，取決於想要過什麼樣的退休生活，有些人喜歡簡單生活、有些人嚮往世界旅行，所需要的金額當然差異很大，那退休金額該怎麼計算呢？讓我們繼續往下看...。

預估退休年齡，應規畫至少到90歲

首先先確定退休年限，也就是打算幾歲退休和活到幾歲，根據勞動部2016年統計，平均退休年齡大約60歲～62歲（編按：2018年數據亦落在此範圍），而國人平均壽命大約80歲，隨著科技與醫療的進步，退休年限建議至少預估25年以上，退休年限是「預估壽命」減去「退休年齡」。例如小王目前35歲，打算65歲退休，預估至少可以活到85歲，退休年限等於85－65＝20年。

評估退休生活費用，應考慮通膨因素

退休生活費用也就是退休以後，每月可以繼續擁有的費用，這當然包含房貸、車貸、小孩費用、保險費、旅行費用等等，根據主計總處資料，台北市平均每人每月消費支出為2萬7,216元（編按：2018年上升至將近2萬9,000元），如果追求更好的退休生活，建議及早理財，規畫與準備退休金。

既然退休金是未來才會用的生活費，那我們必須考慮通貨膨脹率

最近5年台灣的平均通貨膨脹率約1.2%，因此假設通貨膨脹率為2%。例如，小王希望退休後，每個月有3萬元的生活費，也就是每年36萬元，如果是30年後才會用到，考慮通貨膨脹率後，36萬x（1＋2%）^30＝65萬2,090元。

退休後投資報酬率，應保守評估

退休後因為已經沒有工作收入，只能依靠積蓄或是投資收入，建議不要從事高風險的投資行為，以穩健保值為主，保險，債券型基金或是ETF為配置主力，相較於定存報酬率約為1%，債券型基金的報酬率約為5%～8%；台灣50平均年化報酬率7.83%，長線勝率接近100%，這些都是退休投資可選擇的投資工具。

計算退休準備金

那下述例子，小王到底要準備多少退休金呢？

資料來源：艾蜜莉製圖

接著計算通膨後金額：

資料來源：艾蜜莉製圖

將65歲到85歲的通膨後金額加總，就是退休前需準備的退休金，那要如何計算從現在每年需準備多少錢呢？

我們利用Excel函數「PMT」，這函數用於計算固定利率之年金每期付款金額，推算出現在每年需要準備的金額。

「=PMT(退休後投資報酬率,期數,現在存款,退休準備金)」→「=PMT(5%,65-35,0,16813047.7)」＝25萬3,060.50元。

所以，為了有符合生活開銷需求的退休人生，小王從現在開始每年需要存的預備退休金額就是25萬3,060元，換算成月，每個月需存款2萬1,088元。計算出來的每月存款，對大多數的人來說，應該是不小的壓力。

算到這裡，真心希望大家可以早點開始理財，及早透過投資來輔助我們增加收入，相信是預備退休生活的不二法門。

如果以台灣50來準備退休金，長線複利效果將更可觀！

台灣50 ETF的平均年化報酬率約7.83%（含息），根據「72法則」來說，7.83%的年化報酬率，就相當於每9.2年資產就翻1倍。

結論》

每個人都嚮往美好的退休生活，退休規畫不只是看你有多少存款，還有要看你多早開始理財，如果想要更早退休，或是不想要退休還為錢煩惱，那就著手開始規畫退休金吧！

警語：以上只是個人研究紀錄，非任何形式之投資建議，投資前請獨立思考、審慎評估。

本文獲「小資女艾蜜莉」授權轉載，原文：退休金要多少才夠？35 歲小王，打算 30 年後退休，每個月至少要存 2 萬 1 才夠用！

{DS}