個人理財

為什麼不工作?為什麼想當全職主婦?相信很多媽咪心底一定有了答案,那就是,「都是為了孩子好。」從2014年開始,撐過孕期的不適,順利迎接家庭的第一個寶寶後,才發現這個社會結構,對女人、對母親永遠都是個兩難的選擇。

如果選擇去工作,那就只能拋下襁褓中的寶貝,把他(她)丟給長輩、保母、幼保園,長輩溺孫、觀念不同、教養不同步很無力。保母的優劣、家庭人員的掌控、無法真正得知孩子的情況(保母通常不會「教」小孩,都把孩子「晾」在一旁)。公立托嬰數量不足根本排不到,私立托嬰難掌控,然後好不容易上學了卻一直感冒,2~3歲孩子的托育斷層等問題。

讓許多媽媽不得不摘下高學歷的光環,全心全意甚至24小時全日、全年無休,照顧孩子、照顧家庭(特別是一個孩子的保母費可能還能撐的住,兩個孩子的保母費就驚人了⋯⋯。)

因此本著「K力's幸福芳程式—幸福就在生活裡」成立宗旨,作者本人也希望大家都能擁有幸福,因此我將自己這幾年來的投資心得與歷程,分享給大家,讓大家可以「即時學習」、「即時投資」,才不會等老了就來不及了

沒有工作的全職主婦,一定都曾經想過:「要是錢能再多一點就好了!」為孩子買件好的棉被、可以改善過敏的清淨機、不會影響足步發展的好鞋。其實,每個媽媽都「愛錢」,但她們不是為了梳裝打扮自己,而是為了給孩子「更好的生活」,因此都為想方設法,參加抽獎、集優惠點卷、貨比三家,甚至淘寶、日韓批貨代購買賣,開源節流,就是為了想要為家庭多增加點收入,畢竟另一半加薪有限,能存一點是一點。

從國小時期在家裡餐廳端盤子洗碗做童工不算的話,K力的第一份打工收入,就是從國中開始計算,補習班電訪、傳單工讀生、工地助理、牛排館服務員、家教師、班導師、早餐店,這些都是我打工做過的職業。

從最少1小時70塊到最多1小時300塊,最早早上5點上班到晚上11點下班都有,所以我的成長歷程很清楚地知道一件事,那就是「錢,很難賺!」

用「勞力」賺錢,你只能用「時間」×「體力」,買到「錢」
用「腦袋」賺錢,你才能「時間」×「爽爽躺著賺」,買到錢

所以我建議大家一定要在30歲前存到100萬,以每個月存1萬來說,1年存12萬,8年就能存100萬,為什麼要存100萬?就是「時間複利」的威力,以30 歲,A有10萬,B有100萬來計算,1年有15%的投資績效,過了20年也就是50歲的時候,A只會有164萬,但是B卻有1,636萬6,500元。

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50歲是一個高風險的年紀,體力下滑、慢性病陸續出現,甚至資遣、強迫退休也出現,加上這年齡層大部分都「上有老人」,說不定將要支出大筆「喪葬費用」,因此,投資理財,愈早愈好。

再來講講投資比例組合,每個人、每個家庭都會依照人員比例資金需求的不同,都有不同的規畫,例如30歲的單身貴族,身體健康只要努力都會有工作,所以10%存款定存,90%存款積極投資是可以的,但是依照我們一家四口,只有先生工作的情況來說,我選擇20%定存+20%活存(活存就是帳戶裡可隨時領用的錢)+60%積極投資,等40、50歲,年紀稍大轉職也變得不容易之後,我就會改成穩健組合,就是30%定存+30%活存+40%積極投資。

因此,每個人適合的組合方式不同,建議自己要謹慎評估,最重要的是,一定要用「真錢」做投資,千萬不要借錢投資,因為即使短時間投資成效不佳,你才也不會被斷頭或追債,晚上還能睡個安穩啊!

聊了很多,那接下來聊聊投資方式,翻開坊間投資理財的書籍,相信眼明的讀者一定有發現,很多理財專家是靠1997年的金融風暴或2008年的金融海嘯才得以快速累積資本,然後出頭天,所以這類的書籍我都不會看,因為畢竟當股市跌至4,000、5,000點時,就算閉隻眼抓著龍頭股買,9成9都會賺啊!可是問題是,金融動盪約8~15年才會出現重整一次,難道不能有更穩當的投資方式嗎?

所以我要用最簡單的文字,來教大家如何理財,以下是K力去年2016一整年的操作投資。

這一年真的非常忙碌,全職主婦要照顧兩個孩子,要做家務、要煮飯、買菜、還熬夜拍攝食譜影片(個人興趣),甚至遇到寶寶的健康狀況問題,一週要報到醫院5天,我都能輕鬆月領3萬元,靠的就是這些方法。

方法1》台幣定存

家裡1~3年內會用到的錢,我會拿來做定存,一年利率大約1.01%,以100萬來說,存1年就會有1.01萬也就是1萬100元,比活存利率高,做台幣定存有2個小技巧。

1.拆筆定存:
不要100萬直接定存,可以將100萬分成10筆×10萬定存,這樣遇到突發狀況要解約時,才不會整筆的利息都被取消。

2.找利率高的銀行存,不同銀行的定存利率不同:
像是渣打銀行只有0.43%,但是華南、彰化、第一、台灣企銀等銀行卻有1.065%(編按:截至2017.11.09),以100萬存1年來說,渣打領利息4,300元,華南、彰化、第一、台灣企銀領利息1萬450元。

一來一往整整差了2倍之多,所以還是要選好銀行啊!

方法2》外幣定存
外幣定存跟台幣定存差不多,也是要拆筆定存+找高利率銀行存款,而且有些幣別的利率還比台幣好(澳幣、南非幣、紐元和人民幣),但是有幾點值得注意,就是匯差和手續費,匯差就是買1萬美元,想外幣定存年,賺1.05%利率(等於賺105塊美金),就需要用台幣買(28萬~31萬不等),所以買點就很重要。

以2017年2月20來看,買美金1萬需要台幣30萬8,500元,(點入:臺灣銀行牌告滙率),存了1年過去,2018年2月20日,你拿到利息105美金,共計1萬105元(點入:臺灣銀行外匯存款牌告利率

台灣銀行的美金買入價格卻變成29元,就是美金10,105×匯率29=台幣29萬3,045元,存了一年的錢反而縮水了,因此要謹慎評估兌換外幣的買點。以作者來說,29以下的美金和24以下的澳幣我會操作,其他的點就不考慮囉!(南非幣和人民幣我不熟,所以不會投入),而買賣外幣,有些銀行都會收取手續費,因此可以詢問後再評估選擇和比較。

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方法3》股票投資

做股票投資一定要先有個認知,就是你永遠不可能買在最低點、賣在最高點,所以我用主婦懶人法,就是「波段操作」+「股息股利」來賺取合理報酬,操作的方法很簡單,就是:
1.選各產業龍頭股:因為第1名總是最穩健,即使2、3名表現不佳,第1名還是能賺到些錢。
2.評估股票的價值:將選出來的龍頭股,一支支評估它背後的真正價值,這裡推薦大家可以用「怪老子理財」所免費附設的軟體計算,還有台灣股市資訊網裡的歷年股利資訊,來計算每支股票的合理入手價格。

舉例鴻海(2317)來說,前10年我設定年年成長5%,11~15年成長3%,15年後成長1%,如果希望有8%投資報酬率,那麼78.52就是入手價,買愈低點報酬率愈高,所以不要一次投入所有資金,一部分一部分的買,價格愈低買愈多,就可以壓低股票的持有成本,用上面這2點評估後,就可以選出10~50檔優質的股票名單,然後就只需要「等待」與「時間」,等合適的進場點出現就投入資金,賺取預設的報酬。



台灣平均一間公司的壽命是15年,所以股票名單一定要年年檢視做修正,配合財報分析、新聞時事,精選再精選,才能找出優質公司,另外值得注意的是,一年我只操作3~5檔股票,才不會讓自己分心。

2016年實際操作

遇到低點就可以評是否進場(找低點的原因,如果是公司營收成效差就不進場,如果只是高低起伏的投資操作,公司體質仍然表現優異就可以布局),另外每年的3月左右開始,各公司就會公布自己當年度的配股配息政策,所以這一年我選擇台泥、鴻海、裕日車,這3檔合計的報酬率等於18.43%。舉例投資成本200萬來說,就有36萬8,600元,讓主婦不用外出工作,也能輕鬆月賺3萬元!



所以在不同股價上會有不同的投資組合,今年我也會等待時機切入股市,「就算是再好的公司,股價過高都不要買」,因為沒有人可以預估股市的走向,股市是非常多面向的組合,需要了解財經、心理、數學、專業技術等多方面能力,即使如此,也無法一窺全面。

所以只把資金投入「被低估的股價」,賺取「合理的投資報酬率」,不強求今天10 萬明天要變100萬的投機暴富心態,就是我最穩健的主婦懶人投資法!

本文獲「K力’s幸福芳程式」授權轉載,原文:【 理財 】月薪嬌妻投資分享,全職媽咪不工作也能月入三萬元

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