今年初，小明因身體不適到醫院檢查，赫然發現罹患胃癌第3期，之後隨即開始住院接受一連串的治療；未料，6月中，小明老婆小美發生車禍住院，家中頓時失去經濟來源；面對父母親同時病倒，接連龐大的醫療費用、生活開銷及房貸，小花與弟弟兩人不知道該怎麼辦，一家人陷入愁雲慘霧的處境…

面對這種情形，認證理財規劃顧問（CFP）陳瑀莘建議，可以向保險公司詢問是否能申請「分段理賠」，以減緩目前因失去家中主要經濟來源，所造成的龐大生活壓力。她指出，一般來說要申請醫療險理賠時，會在出院後、治療結束時才能跟保險公司申請理賠。

分段理賠則是治療一段時間，尚未痊癒前先向保險公司申請醫療給付。一般來說，分段理賠有分2種：第一種是還在住院期間就提出來；另一種是已經出院，但治療還沒有結束，比如說住院5天出院，之後仍需門診復健，這時可以先申請住院時的醫療費用，復健完再申請復健時的門診費用，不過後者僅限於「意外醫療」。

看護費用、薪資損失，都會造成家庭負擔

陳瑀莘說，當家中有人生病或出意外需要住院治療時，住院的開銷絕對不只有醫療費用，比如說當家人無法照顧，需要一筆看護費用；或是為了照顧病患而請假的薪資損失，這些都很有可能造成家中的負擔。另外，有的醫院會因為病患在醫院住的久、自費金額較大，醫院會要求一段時間就繳費一次。

當這些支出會造成家庭經濟壓力的時候，就可以跟保險公司提出分段理賠。以住院日額2,000元為例，住院2個月後，覺得經濟壓力不堪負荷時，可以先開立診斷書跟保險公司申請前2個月的理賠，就可以先獲得12萬的理賠金（2,000元×60天=12萬元），減少這段時間的因薪資損失或是看護費用的經濟壓力。

若投保的是實支實付，則要拿「收據」跟「診斷書」跟保險公司申請理賠；值得注意的是，在沒有自費的狀況下，是無法申請實支實付，不過目前大多數保險公司推出的實支實付，都有提供「轉換日額」的選擇，以上述案例，民眾同樣可以得到12萬的理賠金。

不過「轉換日額」跟「實支實付」只能2擇1，倘若之後有用到自費項目，等治療結束後，保險公司會計算，看是用日額還是實支實付理賠對保戶最有利。若是用實支實付理賠比較有利，比如說經核算後，此次事故全部的理賠金，保險公司要給付25萬元，保險公司會再補給付13萬元（25萬-12萬=13萬）。

若民眾「住院日額」或「實支實付」2種商品都有投保，向保險公司申請分段理賠時，兩者都可以給付。同樣以上述案例來說，申請分段理賠可以得到「住院日額」12萬的理賠金，以及「實支實付」轉換至日額的理賠金12萬，共24萬元；若該名病患在第3個月出院，則可拿到「住院日額」18萬元（2,000元×90天=18萬元）、「實支實付」25萬元，共43萬元的理賠金。

陳瑀莘提醒，分段理賠固然彈性，不過每申請1次，都要請醫生開1張診斷證明書，如果住院期間分段申請3次，保險公司只會給付1次診斷證明書的費用。診斷證明書各家醫療院所收費標準不同，從幾十塊到幾百塊都有，所以是否申請分段理賠，還是看民眾自身需求而定。

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