小明向保險公司投保失能險，但因為有B肝帶原，所以保險公司要求提供病歷，甚至還要體檢。為什麼只是買個保險，卻要搞得如此複雜呢？

在買保險的時候，保險公司得經過核保程序，才能夠確定最終是否承保。如果遇到身體健康狀況有問題的案件，就會有查看病歷或檢查報告的需要。所以這一篇，大仁就來講解這個許多人都會碰到的投保難題。

核保需要「健康告知」

投保的時候，保險公司的第1道審核程序就是「健康告知書」。簡單來說就是透過書面的詢問，來了解被保險人的身體健康狀況是否正常。看看有沒有患有一些特殊疾病，會影響核保判斷的。

例如上圖就是某保險公司的「健康告知書」頁面，每間保險公司詢問的項目略有不同。關於健康告知大仁先前已寫過許多篇分析，有興趣的朋友可以參考下面延伸閱讀：
【寫要保書要注意什麼事情？填寫說明例示】
【原來，要保書的告知事項要這樣看】
淺談要保書，你看不到的細節！
【骨折後】還可以買保險嗎？淺談骨折的核保

健康告知出現異常，保險公司會要求…？

如果你在「健康告知書」有異常的話，保險公司就會有相對應的處理方法。比較常見的有下面3種方式：
1.「問卷」：看哪種疾病，就填寫專屬疾病的問卷。
2.「提供病歷資料」：提供過往就醫的病歷資料。
3.「體檢」：一般普通體檢或針對專屬疾病的檢查項目。

問卷是最簡單的

一般來說，問卷是最省時省力的，因為被保險人只需要針對疾病去回答就好。

下圖就是某保險公司針對「肝炎或肝功能異常」的問卷。只需要照實填寫回複保險公司即可，非常簡單。

問卷無法判斷，就得提供病歷

如果疾病比較嚴重，無法光看問卷就核保，那麼就會要求被保險人提供過往的病歷資料。

不過問題來了，這個病歷資料是須要被保險人自己去申請，還是保險公司去申請呢？這個問題就留待大仁另外一篇文章說明（這篇正是為了鋪陳這個問題而寫的）。

最麻煩的「體檢」

如果問卷跟病歷資料都無法完整評估的時候，就會來到體檢。

然而體檢分成2種：
第1種：隨機抽樣體檢。
第2種：因特殊情況所需的體檢。

隨機抽樣的體檢

是指即使身體完全健康，健康告知非常正常，也有可能隨機抽選到的體檢。

這種隨機抽撿件，依照大仁所知，大約每100件，會隨機抽撿4件。也就是大概是25分之1的機率會抽到。不過每間保險公司的隨機抽撿率不同，上面只是提供一個大概的參考數字，不一定精準。

【特殊情況的體檢】

這種就是針對某項特殊疾病去做的體檢，例如肝功能有問題就會檢查肝，心臟就會照心電圖。通常還會搭配「一般普通體檢」做檢查。以上就是針對「投保時有身體異常的情況」，保險公司會有的幾種應對方式。

常見問題回答：
Q：我有A疾病，保險公司一定會要我體檢嗎？

不一定。是否需要填寫問卷，提供病歷，甚至體檢，這些都得看核保的判斷。同樣A疾病，可能甲只需要填寫問卷，乙卻需要體檢。所以需要提供什麼資料，得看每個被保險人的情況而定。

Q：我有提供問卷了，還需要給病歷嗎？

不一定。「問卷、病歷、體檢」，都是核保人員可以來瞭解被保險人身體健康狀況的方式。有可能「問卷」+「體檢」；也可能「病歷」+「體檢」；或者是「問卷」+「病歷」。甚至是「問卷」+「病歷」+「體檢」全都來也說不定。

Q：調閱病歷是我自己要去，還是叫保險公司去申請就好？

不一定。這個得看是「投保時」，還是「理賠時」。關於這點，請參考這篇：《【調閱病歷】是你要去申請，還是保險公司負責？》

Q：如果回覆問卷跟病歷以後，保險公司還可以另外要求我體檢嗎？

當然可以。只要在核保階段，保險公司可以提出任何因為核保所需的請求。有時候可能看完問卷或病歷，認為需要進一步的體檢才能核保，這是非常合理的。

Q：因為個人隱私，我在投保時不想提供病歷可以嗎？

當然可以，不過…保險公司也可以選擇拒保，如果被保險人不願意配合的話，保險公司也不一定要收這個客戶。

結論

如果「健康告知書」頁面有異常，保險公司當然就得仔細的評估核保。所以保險還是趁健康時，盡早投保，以免到時候生病了投保還要經歷許多的麻煩，這可是很累人的。但最可怕的不是提供「問卷、病歷、體檢」，而是直接拒保，連核保的空間都不給你。這才是最最最嚴重的。

健康的時候，好好挑選保險。總比生病以後，讓保險公司來挑選我們好，你說是吧？至於「申請病歷」到底是被保險人得自己去，還是保險公司負責，這點大仁下一篇說明！

本文獲「淺談保險觀念」授權轉載，原文：【生病的人買保險】需要提供什麼資料？

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