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貸款

貸款廣告滿滿是，每間銀行都形容的天花亂墜：低利率、高額度、一天就撥款...等等。不過當滿懷著興奮的心情去申請，往往就被打槍、被婉拒…怎麼申請都過不了，這到底是什麼原因呢？

為何跟預期差距如此的大？在我們看來，貸款申請被婉拒不外乎以下幾點：

多數人看到了銀行網站貸款頁面就直接申請了，不知自己根本不是銀行眼中的目標客戶…例如你對某家銀行有好感、熟悉度也高，殊不知該行對於目標客戶的設定框架嚴格，除非公教人員其餘根本無法承做，申請也是浪費時間及白白犧牲聯徵被查詢紀錄而已。

不同銀行有對不同客戶的偏好，在申請前得要好好了解自身的職業條件，是否在該銀行的授信框架之內。

信用貸款既然是「信用」，免不了就是依申貸人的「信用紀錄」來著墨…無不良紀錄、且完全沒有紀錄也不是銀行想要的，我們非常強調，可能辦信用卡時務必先申辦，額度不用計較、最重要的是先和銀行一點一滴累計你的信用紀錄。

正常還款且不用循環利息是基本的…有了良好的信用紀錄後，即擺脫信用「小白」的身份，未來與銀行往來授信業務也可以比較順暢。

另外避免同一時間多家銀行申請信貸、信用卡，舉個例子，若3個月內有3家以上銀行以新業務名義查過你的聯徵報告，基本上銀行會視做信用瑕疵，不可不慎喔！

小編曾經有個經驗，因為人情幫忙申請信用卡…後來竟然被婉拒！非常愛惜、且維持良好信用紀錄的小編完全丈二金剛摸不著頭腦…事後才知道，是辦卡的業務員私自以立可白塗改了申請表格的相關個資所致…但傷害已造成，信用報告中已有一個申辦信用卡被婉拒的紀錄。

申請時將你的相關個資據實以填是相當重要的，連塗改都不該發生，若填寫不實被銀行發現輕則不予核貸，重則列入黑名單、甚至涉及偽造文書等詐欺等指控就更加得不償失了。

收入是很重要的審核依據，有收入才可能還的起貸款、繳的起月付金是天經地義的道理。薪資證明、或是明確的存款明細，常常是銀行判斷的要件（大型上市櫃公司可以薪資單判斷、一般企業以存摺明細判斷）。

若收入不明確的現金收入族群確實比較不容易申貸，我們建議養成存款的習慣，即便存款後馬上領出，都要做好這樣的金流軌跡紀錄，未來需要申貸才可以讓銀行作為相關收入的評估。

貸款用途可以隨便寫嗎？確實，信用貸款的錢入帳後，隨你愛怎麼花銀行其實管不著，但銀行徵審人員希望看到的資金用途是「正面」的，例如：寫「投資理財」就勝過「股票炒作」、「房產投資」、「期貨投資」等；前者字面上看起來穩健、後者風險性就感覺高了些…。

另外，填寫「償還其他銀行負債」也算是正面，但銀行可能會要求指定代償（本次貸款幫你清償他行負債）。但若填寫「償還民間借貸」就有被婉拒的可能......原因是銀行看不到這「錢坑」有多深，研判未來極可能因此有壞帳風險的產生。

申請貸款或信用卡，銀行有權依你填寫的電話確認你本人的真實性，若電話照會時另一端拿起電話表示沒你這個人、說是家裡卻如公共場所般吵雜、或是以為是推銷電話而拒接…這些後果都會造成銀行對申貸人資料真實性的懷疑，也可能造成申貸婉拒的原因。

身份是否適合申請信貸？雖然每家銀行限制不一，但交集多數銀行希望承作的客戶都是「收入不一定要高但需穩定」、「公司規模」、「被取代性不高」的職業最受青睞。

至於無底薪的業務、現金收入、小黃司機、自營者、自由業等等並不適合申請銀行信貸…不過金融科技之下普惠金融正慢慢解決這樣的問題，未來有可能以其他行為分析的方式給予信用評分給予貸款。

現階段該族群申貸建議另謀出入，例如原車融資、房屋增貸、坊間一些非銀行體系的正派經營P2P借貸也可以考慮。

負債過高、即使信用紀錄優秀，負債比一算過高的狀況下，神仙也幫不了你！

台灣的銀行放款有DBR22倍的限制，也就是貸款人名下銀行無擔保借款總金額不得超過月薪的22倍，利用這限制，申貸人也可以容易惦惦自己的斤兩，知道自己可以信用貸款的上限是多少…要申貸超過也絕不可能的。

以上，被婉拒原因大致都列出了，若有一天申請信貸莫名其妙被婉拒，可以看看到底哪一點出了問題，再加以改善，申貸成功機率自然就高…。

{DS}