日前，監察院調查報告指出，勞保基金最快恐在2026年用罄，屆時財務缺口將高達約834億元，也就是說該勞保年金最快將於2026年破產。如果該年金真的破產，預料將衝擊大部分勞工的退休生活。因此，為了避免破產慘案發生，監委們在報告中促請政府儘速推動勞保制度改革，在勞保極有可能進行改革下，預料將會往「少領、多繳、延後退」等方向前進，想當然耳，未來勞工的勞保保費將愈繳愈多，能領到的老年給付則將愈來愈少，而退休的年紀也將愈來愈老。

單一商品風險過大，可能出現金流中斷

為了不讓自己落入晚退、領不夠的「下流老人」之列，在老後無生產力時，卻無足夠的資產和收入金流因應生活及疾病費用支出，避免「貧病交迫」的情況發生在自己身上，先知先覺者，都已默默開始實施「自存退休金」，不只倚賴政府提供的社會保險，更透過眾多投資管道，如股票、基金、ETF、REITs，甚至是不動產收租進行儲備，確保退休後的生活無虞。

而時下最盛行的存股，則多以存金融股為主流，缺乏資產分散、風險分散的觀念，若單一產業發生大變化，影響相關企業獲利下，不只無法獲得配息分紅，甚至可能出現本金受股價下跌侵蝕的情況，反而使退休金愈存愈少。舉例來說，像2008年前後發生的金融海嘯，當時大盤的整體跌幅高達6成，股價（本金）大幅下降外，海嘯亦影響了金融業的獲利及配息能力，使得手中持有金融股的投資人受傷慘重，無法取得退休後重要的配息金流。

ETF投資簡單，穩定收益

想避免買錯標的、領不到錢的窘況發生，首要是將資產做完善配置，透過股債分散、多元持股等方式降低投資風險，利用ETF就是個不錯的選擇。ETF的中文名為指數型基金，又被稱作被動式基金，是以複製指數的方式，相當於持有多種證券或債券的組合基金，相較於有經理人管理、進行標的選擇的主動式基金，ETF的手續費、管理費較低，對於分散風險而言，是個不錯的投資工具。

而在台灣上市上櫃市場掛牌買賣的ETF種類相當多元，其中包含證券型、槓桿型、反向型與債券型等等，在被動型基金本就有分散風險的功能下，透過持有不同類型的ETF，更能進一步降低投資風險。

再者，存股或是買屋出租需要投入更多心力，進行挑選、汰換標的、修繕、管理和買賣等工作，而一檔ETF就能持有整個區域股市甚至全球股市，或是能買進一般民眾較不易投資的債券商品，且不需要過多的管理，也能透過Reits（不動產收益證券）型態的ETF來間接持有全球各地的不動產。只要好好規畫、配置及持有，就能享受到穩定的收益，有更充裕的時間能夠享受退休生活。

此外，台灣掛牌上市中的ETF，給予配息的月份也相當多元，單檔ETF最多可達每季配息（1年配息4次）。因此，投資人可依照配息月份的不同，將各類型的ETF進行搭配，創造月月領息的ETF組合包，此舉不只能夠分散風險，更可滿足退休金流所需，像是月月都能領薪水般地安心退休。

接下來的這張表，是以評級較高，較適合退休族的投資級公司債與美國公債，搭配投資人最喜愛的台灣50（0050）及高股息（0056）與全球不動產ETF，所組成的配息月曆，希望能有效協助讀者利用ETF建立每月現金流組合：

除了以上搭配外，市場上如元大、群益等投信公司，也有發行組合不同債券ETF的傘型基金，亦是透過債券ETF組合達成月月領息。投資人要特別注意的是，除權息的月份並不代表領息的月份，大約會有1個月的時間差，舉例來說，7月除權息的ETF，投資人戶頭約莫會在8月時收到配息。

最後，要再次提醒讀者，股票型商品會隨相關產業發展和景氣狀況波動，影響其獲利及配息，要適當地搭配債券型或地產型ETF，分散投資、降低組合風險，並且準備好可供3～6個月花費的緊急預備金，以因應任何的不時之需，才能過上安穩和安心的退休生活。

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