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個人理財

面對「腦中風」，目前有許多保險可以理賠。不過大仁這篇主要是想分析：「重大疾病險」的腦中風。發生腦中風後，就算你有買重疾險，可不是馬上就能理賠的喔！

如果有興趣的朋友，可以前往觀看（沒看也不影響此篇文章的閱讀）。

下面的圖片，就是目前重疾險的「腦中風後障礙」條款：

「腦中風」要符合理賠，必須具備3個條件：
（1）腦血管的突發病變。
（2）經過6個月。
（3）永久遺存障礙。

這3個條件，缺一不可。其中腦血管的突發病變，跟永久遺存障礙，這兩點都沒有問題。然而最麻煩的就是，得經過6個月的時間。

條款不清楚沒關係，只要知道一件事情就好。如果你買的是重大疾病險，發生「腦中風」以後，不管當下情況多嚴重，都得等6個月。直到6個月後，醫師確認仍遺存障礙，這個時候才可以理賠。

許多人都以為買了重大疾病險，有保障到腦中風。結果中風之後，才知道原來還要「再等6個月」才會理賠（大仁就曾經誤會）。

許多腦中風的患者，可能因為急性出血，沒幾天就死亡了。這些人根本等不到「6個月」的時間。

這點就跟「急性心肌梗塞」發作就掛掉的人一樣，等不到心電圖，所以根本無法理賠。
延伸閱讀：105年新版重大疾病分析：【急性心肌梗塞】

由於大仁自己是物理治療科的，所以非常清楚，腦中風的恢復黃金期間，就是6個月。所以當初重疾險的條款，才會設定「6個月」來做為觀察期間。

像大仁的父親，雖然一開始中風後身體仍有障礙，但現在已經恢復得跟正常人差不多了。這種「恢復良好」的情況，當然就無法理賠（我也不希望領到這筆保險金）。

這6個月的存在意義，主要是為了判別一件事情：那就是「被保險人腦中風後的身體狀況，是否可以恢復？」因為腦中風的當下，我們無從判斷，所以需要有6個月的「觀察期間」來做認定。

but！最重要的but來了！如果在腦中風過後，例如經過5個月的治療，醫師也認為恢復情況不佳，不會再進步了。這個時候應已符合永久性的障礙，就應該直接理賠了！但由於條款寫得很死，就是要6個月後才賠。這個時候，爭議就出來了。

假設小明發生腦中風，符合條款的嚴重程度，而且經過5個月又20天的治療，還是沒有起色。

這時發生以下幾種情況，你來看看這樣該不該賠：
（1）5個月又20天，再次急性腦出血，二次中風後死亡。
（2）5個月又20天，從醫院回家的路上，不幸被車子撞死。
（3）5個月又20天，因為不小心跌倒，誘發腦出血死亡。
你看完上面3種情況，覺得如何？

是不是覺得很倒楣？明明就差10天而已，只要再過10天，就能夠領到重大疾病險的保險金了。如果在接近6個月的時候不幸死亡，這真的很悲劇。從這個可能性就會知道，目前的重大疾病險把條款寫死要等「6個月」，是有點問題的。對於這些「明明體況確定了，卻在6個月內死亡」的人，應該要給予一個「但書」條款。

就像是「失能扶助險」同樣有需要經過六個月的治療。但如果有「立即可判定」的情況下，就可以例外提前理賠。

大仁認為重疾險的腦中風條款，也應該同樣要有這種「但書」條款。不然對那些明明可以立即判定，卻在6個月之前就死亡的人，實在是太不公平了。延伸閱讀：殘廢後，要等六個月才理賠？（1）

雖然大仁認為目前的重疾險，對於腦中風需要等6個月，實在有點問題。但畢竟條款就是條款，契約還是得依照條款走。

關於腦中風的保障，目前也有別種保險可以列入規畫考量之一。可以參考依照健保的重大傷病標準審核的「重大傷病險」（兩個險種保障範圍不同，請勿混為一談。）。

{DS}