「這麼努力存錢，那你什麼時候能退休啊？」在小吃店的飯桌上，朋友突然冒出這一句話。也許是看我時值月底，餐餐都點滷肉飯加燙青菜吧。
「我哪知道！要看我存的錢夠不夠啊。」肚子餓得受不了，隨口敷衍了一下。
「你怎麼可能不知道，不是最喜歡算東算西了嗎？」朋友窮追不捨，似乎不想結束這個話題。
「好吧，其實也可以算算看啦...」
退休，我想是每個上班族最大的夢想。不用上班、不用被業務追著跑，甚至可以隨心所欲做自己想做的事情。接下來，就讓我們簡單估算退休該如何準備吧。
退休需要多少錢？
退休該存多少錢呢？這個問題因人而異，畢竟會根據月消費、家庭成員數量，或是債務的多寡而不同。
不過，我們還是可以簡單試算。根據主計處的統計，2018年的台灣平均每人月消費支出總平均為2萬2,000元左右。不過這是包含了台北及其他都市的平均，事實上月消費會因為居住地而不同，我們就姑且降低一點計算為2萬好了。
由於開銷會因為家庭成員的組成，產生極大差異，所以方便統計，我們這邊暫用多扶養1人（可能為配偶，姑且以對方不工作為假設）為計算基礎。換句話說，因應退休後的生活花費，每個月大概會需要4萬元。
除了生活基本開銷，老年時期花費最多的，恐怕就是醫療費了。如果住進長照機構，平均每人每個月要花費3萬8,000元～4萬2,000元左右。姑且算每月4萬元好了。
再看看內政部的資料，根據「106年簡易生命表」，台灣的男性平均壽命為77.3歲，女性平均為83.7歲，兩者的平均壽命為80.4歲。如果我們以65歲退休計算（其實以目前少子化的情況來看，已算是樂觀了），活到80歲，總共還需要靠退休金生活15年（或以上）。
生活費每月4萬，1年就是48萬，15年也就是720萬元。再加上醫療費，如果是最不幸的狀況，退休就馬上住進療養院，15年下來共需花費720萬元（4萬*12月*15年）。兩者合計1,440萬元，避免其他意外狀況，姑且算1,500萬元。
這1,500萬元的估算，是在退休後就不投資、不賺錢的情況下（且不計算通貨膨脹），這些錢足夠花15年，也就是大約活到平均歲數80歲。但如果退休後拿這筆錢去投資，則有很大的機會創造出現金流。如果以投資年報酬率5%計算，1,500萬元的本金，1年可以創造出75萬元的收益，相當於每月有6萬2,500元，相信對一般家庭來說已經很夠用了。
每月要存多少錢？
知道了退休需要花費多少錢，我們就可以來算算看要怎麼達到這目標。就如同「退休需要存多少錢」這個問題一樣，「每月需要存多少錢準備退休」同樣也因人而異。大致可以歸納成4個變數：
1.投資報酬率。
2.距離退休還有多久。
3.目前存款。
4.預計退休需要多少錢。
有了以上這4個數字，我們就大概可以推算出每月需要存多少錢，以供退休花用。我簡單做了個Excel表格（下載請點我），可以快速算出每月需要存多少錢。
在計算前，要先大約知道自己的投資報酬率。對！沒錯，要存退休金，可別傻傻想說用活期存款，不然可能會存到天荒地老。不過在計算投資報酬率時，我們可以稍微保守一點，避免估算過度樂觀。這邊以投資股票的投資報酬率計算，根據stock.Q的資料，台灣上市公司的股票平均殖利率為4.271%（截至2019年8月），方便起見我們就以4%做計算吧。
接下來就可以使用表格了，使用方式簡單介紹如下：
使用方法
根據自己的狀況，在「B1」欄位填入投資報酬率；在「B2」欄位填入預計再幾年退休；在「B3」填入目前存款；在「B4」退休需要存到的目標金額。
都輸入完成後，「B5」欄位會自動算出每月需要存多少錢（如下圖）。
試算1：年輕就規畫 負擔還可以
先以投資年報酬率4%、預計40年後退休、目前沒有存款等條件計算，得出的結果是每月需要存1萬2,649元。如果是以月薪3萬元的小資族來說，其實還在可以接受的範圍。
試算2：老了才想到 負擔有點重
但如果其他條件不變，只剩20年可供準備退休，得出的結果就會是每月需要存4萬761元！可見及早準備的重要性。
試算3：已經在路上 負擔小很多
如果很幸運，讀者手上已經有100萬的存款，在其他條件不變下，得出的結果就會是每月需要存8,483元！相比於其他情況，這個金額肯定會讓人鬆一口氣。
試算4：選錯工具 目標路遙遙
如果我們用利率1%的投資工具計算，會發現每個月的需要存款金額，赫然變成2萬5,407元！而這也差不多是定期存款的利率，定存尚且如此，就更不用說活期存款了。所以，除了及早準備之外，選對投資工具也很重要喔！
結論》
在很多大學裡，光是「如何規畫退休」就足以成為一堂課，甚至是一門專業。這篇文章只是透過簡單的試算，讓讀者大概有個目標，以及心裡有個底。
但實際上，在邁向退休的道路上，還會有很多變數是目前無法推算的。例如親人的出生或死亡、投資績效的變動、意外發生…等等。這些都有可能拉長，或縮短達成目標的時間。不過，，不管這些外在因素如何變化，最重要的還是一個關鍵點：及早準備！不準備，就永遠不可能達標。
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