農曆新年將至，孩子也將領到長輩的春節紅包。家長不妨把這筆壓歲錢，當作啟動理財教育的契機，教導孩子：若能善用複利效果與時間優勢，將每年壓歲錢拿來投資，第一桶金往往就在不知不覺中累積成形。

舉例來說，若每年年初投入壓歲錢2萬元，20年間投入總額為40萬元，以台股近20年年化報酬率11.7%估算，最終金額約可達155萬元，等於本金放大近4倍。對多數年輕人而言，這筆資金已足以成為初入社會的底氣。

定期定額＋時間複利，是最容易理解的理財起點

國泰投信建議，家長可把孩子收到的紅包視為理財起步資金，陪同孩子共同規畫，逐步建立理財觀念。例如透過「定期定額」方式，幫助孩子理解持續投入與複利的概念，也能培養紀律投資的習慣。

除了前述的每年一次性投入，紅包也可以採取「逐月投入」的方式，長期累積的效果同樣可觀。從表1的試算可知，倘若從5歲起，每月固定投入3,000元，假設年化報酬率6%，到了25歲時，累積資產已接近140萬元。

進一步觀察表1，還可以發現2個關鍵現象：第一，投入金額增加，最終資產呈倍數放大。例如每月投入1,000元與5,000元，45歲時所累積的資產將從199萬元擴大至近1,000萬元。第二，相同的時間跨度，資產成長幅度會明顯加速。以每月投入1,000元為例，15歲至25歲的10年間資產增加30萬元，25歲至35歲增加54萬元，35歲至45歲則增加99萬元，這正是複利的力量。

投資標的怎麼選？用ETF讓孩子看懂市場

在投資工具的選擇上，指數股票型基金（ETF）是相對容易理解的起點。譬如，透過國內市值型ETF，可以讓孩子認識台灣產業龍頭公司的發展與市場脈動；而高股息ETF則能讓孩子觀察企業如何分配盈餘，並理解現金流的概念。

若採季配息機制，部分現金流甚至可用來支應補習費或學習支出，讓投資與生活產生連結，也讓孩子更有感的理解「資產會替自己工作」。

「股8債2」追求資本增值，同時降低波動

除了單一ETF之外，也可依風險承受度與目標時程，替孩子配置多元資產，包括台美股、債券等，以提升成長潛力並兼顧穩健性。

至於配置比例，國泰世華銀行建議，為孩子進行長期投資可考慮「股8債2」，透過較高比例的股票資產掌握成長機會，同時以債券降低波動。

在實務操作之外，金融素養的培育同樣重要。國泰證券建議，父母可善用領到紅包的時機，協助孩子建立金錢觀念，例如理解收入、支出與儲蓄的概念，設定具體儲蓄目標，或定期觀察投資成果的變化。如此一來，紅包就不僅是一次性的節慶禮金，而能成為提升財務智商、學習規畫未來的好工具。

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