過去實支實付險還有副本理賠的時候，許多人會規劃雙實支、三實支的方式來增加保障，除了能分擔住院自費醫療費用外，也能填補療養等費用支出。但自2024年7月1日起依法規定實支實付險全面改為「正本理賠」，這意味著無法再用多重實支實付險來增加保障額度。對於剛出社會、經濟有限的新鮮人來說，僅規劃一張實支實付醫療險的保障額度可能不足，該如何規劃保障才合適呢？

解決新鮮人保障不足的好選擇：一次給付型的重大傷病險

針對預算有限的新鮮人，一次給付型的重大傷病險具有以下３大保障優勢，是有效補強保障的理想選擇：

1.重大傷病項目多，保障與時俱進
重大傷病險的保障範圍，是以衛生福利部中央健康保險署所（以下簡稱健保署）公告的22大項重大傷病為基礎（已排除8大項先天性疾病與職業病），可細分至超過300種的疾病項目。未來若健保署公告新增重大傷病項目，也將會被納入保障範圍內，不受限於投保當下的重大傷病項目，保障會與時俱進同步變多變廣。

2.憑罹病證明申請，理賠快速方便
只要罹患保障範圍內的22大項重大傷病，以健保署核發的重大傷病證明或提供相關診斷書與病歷摘要等，無須額外提供醫療費用收據，即可快速申請理賠！不用每次就醫都須跑理賠申請流程，更為便捷有效率。

3.整筆給付保險金，自由彈性運用
重大傷病險以一次金的方式整筆給付保險金，在確定罹患了保障範圍內的重大傷病後，即可申請整筆的保險金，減輕重症龐大醫療開銷壓力，以及在家休養時中斷收入的風險，保險金可依照個人需求選擇醫療方式，或是用於居家療養、生活開支等，都能依個人需求自由分配，實質減輕患者及其家人的財務壓力，也為未來的醫療開支提供了穩定而實用的支援。

滿足新鮮人預算有限的保險方案：一年期重大傷病險

對於剛踏入職場的新鮮人，預算有限可能無法負擔保費高昂的終身型保險，但同樣需要完善的健康保障來應對突如其來的風險。因此，一年期重大傷病險成為經濟實惠的好選擇，不僅能提供大額保障，且採自然費率計算，年輕時投保的保費相對低廉。以30歲男性為例（如表1），與終身型重大傷病險動輒數萬元的年繳保費相比，一年期重大傷病險年繳保費僅數千元即可享有百萬保障！適合預算有限的新鮮人，是輕鬆構建醫療防護網的有效方式。

一年期重大傷病險的三大優勢

1.入手門檻低，輕鬆擁有足額保障
透過一年期重大傷病險保費較低的特色，可在預算有限的情況下，以小預算換大保障，輕鬆擁有足額的保障，一旦罹患保障範圍內22大項重大傷病之一，即可憑健保署核發的重大傷病證明申請理賠，當風險來臨時也可快速有效轉嫁經濟壓力。

2.多樣化保障，全方位健康防護網
像20~30歲這個年齡層的新鮮人，可利用一年期重大傷病險低保費的特性，在規劃基本醫療保障之餘，還能利用剩餘預算同步規劃其他保障，例如癌症險、意外險、醫療險等，可依照自身需求搭配保險方案，輕鬆獲得多樣化保障，打造個人的「全方位健康防護網」在衝刺人生的途中，可無後顧之憂！

3.沉沒成本低，保障靈活調整強化
隨年齡增加和家庭組成的變化（如結婚、生子），保障需求也隨之改變，應定期進行保單健檢，適時調整自己與家人的保障方案。同時也須注意在醫療技術不斷進步下，保單的保障額度是否足以支應新式療法的費用。一年期重大傷病險不但會將健保署公告的最新重大傷病納入保障範圍與時俱進外，由於保費低廉若要更換為其他新保單的沉沒成本也較低，可隨時依需求靈活彈性調整保障方案，享受最新最先進的各項保險保障。

後實支實付時代，建議可優先選擇一年期重大傷病險與實支實付醫療險搭配，不僅可滿足新鮮人的預算考量，同時可利用小保費創造足額的保障，在醫療風險發生時能擁有即時的經濟支援。且富有資金靈活彈性，不論在規劃更多元化的險種保障，或是在儲備圓夢金，均可依個人風險承擔能力自由選擇！

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