你打算幾歲退休？根據國際勞動統計資料，各國平均退離勞動市場的年紀分別為：韓國72 歲、日本70 歲、美國67 歲，台灣的退休年紀更早為61.28歲（勞動部統計）。很多人以為「早退休早享清福」，但是國人平均餘命79.84歲，代表退休後至少有18年的時間要仰賴退休金生活，再加上通貨膨脹的壓力，如果沒有存夠退休金，退休不但享不到福，還可能危機四伏。

「在退休準備上，大多民眾常忽略年金、醫療與長照保險、安養信託需求的規劃。」永續金融與影響力投資學院院長王儷玲於「2024退休新時代趨勢論壇」中表示，過去三年，國人的退休力完全不及格，特別是50歲以下的族群，嚴重低估退休後的資金需求，沒有考慮長壽與通膨風險。

王儷玲建議，40 歲之前就應該要開始準備退休金，而且退休金至少要準備800萬～1,200萬才夠，確保每個月至少有3～4萬元的現金流。同時，考量老人醫療費用增加，建議一定要投保長期照護險及足夠的醫療險。

想要超好命的退休，不難，只要把握「投資」、「醫療險」、「健康」等三大面向，並且提早啟動規劃，就能解鎖超好命退休金的永續密碼。

永續密碼1》提早準備投資

想要超好命的退休，錢很重要，如何退的好、退的富？富邦投信指數暨量化投資處資深副總呂其倫認為，依據個人的年齡還有風險承受度去挑選「趨勢長期向上」的標的，例如台股、美股、科技股等作為核心持股，長期定期定額，再另外搭配自己較為熟悉的產業基金如：AI、金融、生技等等，比較能夠創造超額報酬。

「投資規劃切忌太晚開始、太過保守及買錯標的。」呂其倫強調，建議投資人在年輕的時候，就開始做退休投資規劃，因為投資時間越長，越能降低投資成本、承受較高的風險，帶來較佳的報酬。如果不知道怎麼選擇，可以找自己比較熟悉的市場如：台股、美股，而且還是得獎常勝軍的基金標的，長期投資會比較安心且容易達到退休金的目標。

有「基金教母」之稱的蕭碧燕也建議股票型基金以美股、台股市場為主，因為從過去十年的績效來看，牛市多於熊市。此外，如果美股基金及全球科技（或美國科技）基金都買，則美國基金盡量挑科技類持股不要超過50% 的標的，以此分散分險。

考量資產配置，投資人另可搭配配息基金，掌握：「配息滿意，波動接受」的原則，不要碰非投資等級公司債、新興市場債以及南非幣計價。至於最近討論度很高的指數股票型基金(ETF)，蕭碧燕認為，選股原則一樣也是要掌握：「配息滿意，波動接受、填息滿意」。

永續密碼2》備足醫療保障

台灣將在2025年進入超高齡社會，再加上健保制度的調整，每個人勢必得扛起沉重的醫療及長照負擔。國泰人壽副總經理凃薏如表示，想要好好變老就要好好規劃，除了投資理財，投保足夠的醫療險也很重要，包含手術、實支實付、重傷防癌等險種，因為現在治療日新月異但往往需要自費，如關節傷害需要PRP增生治療、人工椎間盤植入、外科要達文西手術⋯⋯往往數萬元起跳。若罹癌，則新式標靶藥物治療、特定粒子治療、幹細胞移植治療、免疫治療等往往需要75萬～240萬元。

「所以，在退休之前，一定要把握身體健康能購買保險的黃金期，備足醫療相關保障。」凃薏如說。假設預算有限，則掌握三原則投保：

1.先保大再保小：先保相對嚴重、較無法負擔的重大風險，如身故、重大傷病、癌症等。

2.先保近再保遠：先以較可能發生的風險優先進行補強， 如意外失能或意外身故，行有餘力再考慮增加保額或準備退休金。

3.先求廣再求深：在預算有限的情況下，可優先考慮具備低保費與高保障的定期險，先規劃保障的廣度，後續隨生涯階段的需求，強化保障的額度。

提早規劃保險的好處，不只是能夠多一層防護網， 更重要的是，還能夠享有保險公司所提供的資源。例如， 為鼓勵保戶培養健康的習慣，國泰人壽積極推動「外溢保單」，透過自主健康管理，就有「保障增額」、「保費折減」、「加值給付」的回饋。

此外，還可善用國泰人壽保險 APP，e指掌握保單大小事，從售前的投保到售後的各項變更及服務，全都可線上自主申辦，同時也能隨時查看自己的保障還有累積的保險資產。如果想進一步了解自己的退休金缺口及如何準備規劃，善用國泰人壽官網的「退休缺口精算機」，再加上業界首創的客製化專屬商品推薦，可協助保戶建立金流與壽險保障的商品組合，迎向安穩的退休人生。

台灣進入超高齡社會，越活越長壽的同時，如果想要好命退休，就要趁早規畫，以保險保障打底，再加上投資規劃，身心都健康了，再加上充足的退休金，就能安享第三人生。

{DS}