個人理財

圖片來源:達志影像

很快地又到了領年終的時節了,歷經了疫情後服務業的景氣復甦、科技業的去庫存尾聲,高利率的長駐現象以及通膨的干擾,經濟循環慢慢步入正軌。根據人力銀行統計,2023年發放年終前3名的產業,仍以金融業掛帥,其次為半導體產業與營建業,99.6%的企業預期會發年終獎金,平均1.08個月。

從「有沒有債務」,來判斷年終分配順序

拿到年終是小確幸,固然開心,但該如何妥善分配年終則是一大要事,若能好好配置,能同時減輕財務負擔、滿足玩樂或物質需求。建議配置分配的角度可先從「有沒有債務」來判斷,考量過去一年台灣也面臨升息、高利壓力,如果身上有債務的人,領到年終後可分析自己身上的債務利率與還款壓力,若發現高利率衍生的還款金額已讓你透過不氣來,那建議可撥年終的3成~4成去還清債務的本金,降低經濟壓力。

還款的順序,可從高利率的負債優先還起。例如車貸的利率是8%、房貸的利率是2%,車貸的償還順位就高於房貸,但也要評估剩下的本金與利息,如果是本金較高但利率相差不大,則可為了降低還款的壓力,先還本金較高、會產生更多利息支出的負債。待理完債務後,可從剩餘的年終獎金中,撥一部分的資金拿來投資理財,可放在既有的投資標的上,或是尋找下一個有前景的產業。

保留1成~2成年終犒賞自己

但如果是沒有這些債務的人,恭喜你就可以不必先理債,而是把原先配置給理債的資金,投入投資理財中,可視個人在短中長期的理財目標以及風險承受度,來決定投資的順序;建議為分散風險,可將資金分拆投入,例如分成6筆或12筆,以定期定額或不定期不定額的方式投入標的中。

最後要建議的是,一定要保留約10%~20%的年終獎金,作為犒賞自己的資金,可以買心儀已久的高價生活物品、作為將來的旅費,或是與家人共享美食的餐飲費,為自己辛苦一年的付出鼓掌,同時作為來年繼續進步的動力,這是絕對不能錯過的配置,聰明分配年終,將來會更好。

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