特別企劃

投資型保單是頗受民眾青睞的保險商品之一,因為它的內容多元、彈性大,同時兼具保障與理財,對偏好一站式購足或希望畢其功於一役的民眾來說,是合理的選擇,因此一直都名列台灣民眾投保前幾名;然而也因為它的彈性,投資型保單相對複雜了些,因此在投保前最好先搞清楚投資型保單的4件大事,才能買得如自己的需求與心意。

第1件事》保障仍是基本,理財只是加分

首要的第1件事,就是誤把投資型保單視為一種「投資工具」。很多人看名字、猜意思,認為既然掛上了「投資」2個字,投資型保單就是一個投資為主的工具,但仔細看,它的名字中也有「保單」2個字,本質更是以保單為主,若保戶有壽險保額的需求,它也能提供保障,因此在規劃時,應以保單、保障的需求為出發,理財只是額外的加分,並非唯一的重點。

第2件事》保戶須「盈虧自負」,投保時應同步考量風險

其次,投資型保單是由保戶自己決定、選擇帳戶連結的投資標的,例如共同基金的標的、類全委的標的,而這個選擇最終的結果,像是帳戶的盈虧,也是由保戶自己承受,即便是有專家代為操作的類全委標的,也是如此,因此保戶必須搞懂它「盈虧自負」的觀念,才能在選擇時同步考量風險,也會更謹慎。

第3件事》忘了視年齡、需求調整壽險保額

有壽險保障的投資型保單正式名稱,是「變額萬能壽險」,其中的變額,指得即是保額可以調整,這是與傳統保單無法隨意調整壽險保險的極大不同。但要注意的是,它的保額保費計算方式為自然費率,也就是年紀愈輕、保費愈便宜,這對需要壽險保障的年輕人來說是好事,但對責任已較淡、不需高額保障的老年人來說,有可能因為危險保費較高,反而成為負擔,因此最好要視年齡、需求調整保額,才不會在老年時還要支付高額的保費。

第4件事》過度重視定期撥回,忽視保障內容

最後一件事,就是過度追求配息,不少投資型保單連結的投資標的,設計有定期撥回的機制,類似買股票的股利一樣。很多人買投資型保單,過度講求這筆定期撥回、試算它帶來的年化配息率,反而忽視了保障的基本內容與資訊。

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