隨著全球各國邁向高齡化，年金財務屢見危機，愈來愈多人發現進行退休規劃、準備退休金的重要性。準備很重要，但有一件事，我們很容易忽略，就是
退休後花得沒有計畫與節制，過一段時間才驚覺，自己過去辛苦累積的退休金少了一大塊，可能無法支應接下來長長的退休生活。

因此，如何聰明的從退休金水庫中提領更為重要，也是每個正在準備退休規劃者的必修課程。基本上，退休金提領的核心原則就是「穩健有計畫」，常見的方式包含以下3種：

方式1：每年從退休金領6％，但可能會提早讓水庫見底

第一個常見的退休金提領方式，就是「4％法則」，指退休第1年在退休金水庫提領4％當退休金，之後每年多提領2個百分比應付通膨。這個方式可以為退休者提供一定的退休金，但缺點就是這個方法未考慮利率的上升與市場的波動，又加入了支應通膨的2％費用，可能會讓過去累積的退休金提早耗盡、退休金水庫見底。

方式2：提領固定金額，作法易懂但無法抵抗通膨

另一個方式就是提領固定金額，即是估算退休後可能的花費總金額，每年按金額提領，例如覺得退休後一年要花60萬元的生活費，每年就固定領出這筆錢。這麼做的好處是，因金額固定，可以預先知道退休金減少的金額與速度，降低因退休金變少的擔憂，而且作法淺顯好懂；但缺點是這種方式不能防止通膨，若通膨造成物價上漲或花費增加，退休後的購買力會跟著下降。

方式3：分帳依功能提領，但需高度管理計算

最後一個方式是分帳戶提領，退休前可將退休金水庫依功能再分成不同的小水庫，例如「生活費水庫」、「娛樂水庫」或是「醫療長照水庫」，當退休發生相對應事件事，就從水庫中提領金額支應。這麼做的好處是，讓退休金有更有效的管理，且知道當下現況，若某一水庫流失過快時，其他項目也不受影響；反過來說，它需要高度的管理與計算，不能太隨心所欲的提領。

了解這些提領方式後，每個人可按自己的需求與喜好，選擇最適合的方式。不同的方式各有優缺點，也可以混搭重新組合。但不論採用的是哪一種方式，開始執行後都需要定期檢視狀況，同時有紀律的執行，最好加入一些投資理財收益，讓退休水庫不是「只出不進」，而是如同活水般有進有出，才能確保退休後資產不會耗盡、生活安全無虞。

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