根據國發會推估台灣將於2025年邁入超高齡社會，因應此人口結構的改變，民眾在醫療風險上的規劃，特別是重大傷病與長期照顧險方面，更需提早安排。

重大傷病、長期照顧光靠健保不足夠 善用保險幫未來加分

根據衛福部統計，截至2020年3月底止，重大傷病卡有效領證人數為91.7萬人，等於約每25人中，就有1人領有重大傷病卡；同樣來自衛福部的推估，2019年台灣長期照顧需求人口約有80萬人，到2026年，預估有長期照顧需求的人口數，恐會突破百萬人口大關。

重大傷病與長期照顧是一個沉重與長期的療程，不僅對個人健康產生耗損，也會對家庭與身旁親友產生影響，更甚者可能增加社會或國家的負擔，因此不論年紀與身分為何，都該預先為將來可能會遇到的重大傷病與長期照顧風險做好準備。目前雖有全民健保作為個人醫療的基礎，但若想要更好的治療與照顧品質，光靠健保仍有不足，建議仍要自己做準備，運用商業保險幫自己的未來加分。

重大傷病險一次給付 還針對特定疾病加重給付力道

像是重大傷病險，即是針對全民健保重大傷病範圍提供保險給付。以元大人壽卡安鑫100重大傷病終身健康保險為例，被保險人若經醫師初次診斷為重大傷病，且備齊保單條款約定申領的「重大傷病保險金」文件，才符合重大傷病保險金申領資格；倘罹患之重大傷病屬保單條款約定「特定重大傷病者」，另依保險金額的20%，給付「特定重大傷病保險金」。

基本上，重大傷病範園為「全民健康保險重大傷病項目及其證明有效期限」所載之項目，目前約有22項，例如癌、慢性腎衰竭、燒燙傷、重大創傷、呼吸衰竭（需長期使用呼吸器）等，但像是遺傳性凝血因子缺乏、先天性新陳代謝異常疾病或是先天性免疫不全症等，則不在此範圍內。至於重大傷病險保險金給付，多採一整筆發放，加上理賠的標準相對明確，保戶可以更靈活運用資金。

此外，有的重大傷病險，也會針對特定的重大傷病，提供加值的保險理賠。以元大人壽卡安鑫100重大傷病終身健康保險為例，即再針對8項特定重大傷病，如肝硬化症、多發性硬化症與重大創傷等，提供另外保險金額20％的特定重大傷病保險金。舉例來說若40歲男性投保元大人壽卡安鑫100重大傷病終身健康保險，保險金額100萬元，繳費20年可享終身保障，若第二保單年度後，經醫師診斷為肝硬化，保單即理賠重大傷病保險金100萬元與特定重大傷病保險金20萬元。

長期照顧有一次與分期給付 讓不可測的風險轉為可以掌握

除了重大傷病，一些因疾病或老化產生的長期照顧，或是完全失能，也會影響個人與家庭的未來，因此也該提早準備這些長期照顧費用，避免拖累家人。建議可使用長期照顧險，轉嫁長期照顧與失能的風險。

以元大人壽元氣護照長期照顧終身健康保險為例，繳費滿特定年期，即可享有終身保障，若保戶符合長期照顧狀況或完全失能，就能按保險金額的24倍，獲得一次性保險金給付；另外，若是完全失能或持續符合長期照顧狀態，則會按年分期給付扶助金或分期金，第1～10次按保險金額的24倍給付，第11次起提高為36倍，最高共給付20次，可減輕不可測長期照顧帶來的經濟壓力。

舉例來說，40歲男性投保元大人壽元氣護照長期照顧終身健康保險，保險金額1萬元，繳費20年，年繳保費40,500元，若在繳費第10年符合長期照顧狀態，則可領取到的保險理賠如下：

此外，保單也提供豁免保費機制，若保戶因疾病或傷害，導致1～6級失能或符合長期照顧理賠條件可豁免保險費，讓保障更周延、保戶更安心。

元大人壽元氣護照長期照顧終身健康保險商品詳細資訊

元大人壽卡安鑫100重大傷病終身健康保險商品詳細資訊

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