談到長期照顧，很多年輕人都認為「與我無關」，認為這件事年紀大才會發生，現在不用煩惱多想，但真實情況與你想像的差很多。

身心障礙者近2成不滿44歲，長期照顧非老年人專利

根據衛福部公布的2021年3月身心障礙者統計數據，雖然65歲以上的比例最高占51.3％，但44歲以下身心障礙者的占比也有19.2％，等於快要每5人中就有1人為身心障礙者，比例也不算低。而身心障礙通常也需要有人長期在旁照顧，才能讓安穩過日常生活，因此年輕人切勿以為身心障礙為老年人的專利，要知道自己也可能的發生，更該透過風險轉嫁的方式，例如透過保險規劃，來提早因應。

在眾多保險商品中，長期照顧險是民眾最常運用來轉嫁長照風險的工具。雖然政府已提供長照2.0的各項服務，但都是基本項目，若民眾想有更好的照顧品質，仍要透過長期照顧險來補強。長期照顧險主要是當被保人發生長期照顧狀態時，保單會先給付一整筆的保險金，讓家屬應急支付醫療或相關費用；爾後再定期如每年或每月給付定額保險金，讓家屬支付的照顧期間需花費的看護或耗材費用。

符合2種障礙其中之一，為長期照顧狀態的判別條件

而「長期照顧狀態」的判別條件，指被保險人必須符合「生理功能障礙」與「認知功能障礙」其中之一的規範。生理功能障礙由專科醫師，依巴氏量表或其他臨床專業評量表，判斷被保險人於一定期間以上，在「更衣」、「進食」、「平地行動」、「移位」、「如廁」、「沐浴」這6項狀態中，有3項以上需他人協助完成。認知功能障礙也是透過專科醫師判斷，被保險人在一定期間以上持續失智狀態，且在「時間」、「場所」、「人物」3項中，有2項以上無法分辨。

長期照顧險能協助民眾準備長期照顧費用，避免長期照顧影響家庭生計與成員生活，但投保時需注意的是，生理功能或認知功能障礙均須持續一定期間，例如90天以上，度過免責期才能拿到理賠金；另外，也要留意保單是否要求保戶每年鑑定，需符合「長期照護狀態」的條件才繼續理賠，建議民眾在投保前要詢問清楚，同時依需求選擇終身或定期保障的商品，提早規劃且了解內容，才能不怕風險來臨時措手不及，同時把錢花在刀口上，做好最適合自己的保障。

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