退休計畫

基富通證券黃致淵總經理、財經專家郭莉芳、退休達人老黑。

成為第一,是很多人追求的目標,但成為老化速度第一的國家,就不見得是件好事了。台灣現在已是高齡社會,再過4 年,也就是2025 年,台灣將走到超高齡社會,屆時65 歲以上人口占總人口的20%,每5 人中就有1 人是老年人,老化的速度之快,成為「世界第一」。

老年人口多,身為社會中堅主力的年輕人負擔就加重,勞動人口從2009 年開始一路銳減,預估到2040 年只占總人口的57%,每2 個工作人口就要負擔1 位老人,扶老比壓力愈發沉重。

在這樣的情況下,我們愈不能輕忽養老退休這件事,因為必須要先有所準備,才能讓自己老後過著安穩的生活,且不會造成下一代的負擔。為倡議民眾重視退休規畫,提早開始準備,基富通與《Smart 智富》月刊於2020 年尾起,陸續於屏東、彰化兩地舉辦「好命退休,打造幸福人生下半場」論壇活動,邀請財經名師郭莉芳、斜槓樂退作家田臨斌(老黑)、樂活達人任爸,與現場數百位民眾,分享如何擬定退休規畫、實現好命退休目標。

基富通證券黃致淵總經理、財經專家郭莉芳、退休達人老黑。

知名退休達人老黑,分享FIRE 人生不是夢三大關鍵

曾在外商知名企業擔任高階主管的老黑,45 歲時於職場急流勇退、壯年退休,這次他以「FIRE 人生不是夢—從提早退休到退而不休」為題,與民眾分享自己在退休財務規畫、運動生活、休閒娛樂等安排。

他表示退休前,生活大多被工作所占據,但退休後的時間、人生都是自己的,要怎麼過好每一天,過得開心,全由自己來打理。而他認為快樂生活的三元素,包含「金錢」、「樂活」與「健康」,他說有金錢是穩定生活的基礎,尤其在沒有工作、沒有薪資收入的退休生活尤其重要。但退休前必須想清楚,退休後每個月生活費要多少夠?若估得太多,退休前準備就會覺得痛苦有壓力;但若抓得太少,又無法真實反應退休生活品質。

所以他認為最好的方式就是記帳,記錄退休前的基本開銷,扣除一些退休後不見得會花到的費用,成為估算退休後生活費用的基礎。但退休也不代表從此不理財,應該是要多元配置、長期投資以分散風險, 像老黑他自己就以保險與自住房地產作為退休後基本的理財工具。他也提出「異地退休」的概念,也就是退休後搬到更適合退休且有完整生活機能的地方,降低生活開銷。

退休後快樂生活的第二個元素「樂活」,他認為快樂來自愉快與喜悅,退休後的生活若能做自己會做、喜歡做且有意義的事,就是從事職志,這能產生喜悅的感覺,同時也有自我實現的理念。

最後老黑與聽眾們分享,最後一個快樂生活的元素就是「健康」,包含了身體與心理的健康。身體要健康,就是要運動,而運動來自於雙腿,不只為了活得久更為了活得好,像他就是退休後開始跑步,用跑步來讓身體健康;而在心理上,就是要好的人際關係, 可以說得上話、分享興趣的朋友,樂於助人但不依賴他人,這三大元素就會是健康退休生活的基本盤。

知名退休達人老黑,分享FIRE 人生不是夢三大關鍵。

選對好工具更能Smart退休,基富通強調資產配置、定期定額與長期投資

而基富通總經理黃致淵則分享「如何透過好的理財工具SMART退休」,他說隨著台灣社會高齡化,退休已不是個人的問題,而是社會的問題,現在就該開始為下一代準備,不讓子孫擔心。

然而根據基富通的調查指出,雖有9成民眾已認同退休是自己的事,但只有3成受訪者開始準備,7成的人只是紙上談兵;而且很多人對退休生活缺乏現實感,認為有品質的退休生活必須要準備1000萬元以上的資產,但實際上自己只累積了300萬元以下的資金,造成「理想很豐滿,現實很骨感」的現象。

他認為最好的退休準備方式就是理財投資,而理財投資需要分散風險,但大眾平常也忙於工作,不見得有時間有心力研究市場,所以更該透過專家協助達到退休準備。在這些條件下,集結而成的就是共同基金了,共同基金是募集小額投資人資金,有機會讓小錢變成大錢;而且共同基金是由專業的經理人管理操作,賺錢或賠錢都由全體投資人共同承擔,若再搭配資產配置、定期定額等策略,加上長期持有投入,更能安穩健立合理的退休資產。

很多人會認為,定期定額是老生常談的退休規畫策略,黃致淵總經理卻認為「老得才好」,他以近10年(2009年∼2020年)市場變化為例,科技指數成長了約678%、美國指數成長363%、全球債指數也成長了約44%,若投資人在2008年不受金融海嘯影響,對市場定期定額投入、懷抱信心,相信一定獲得可觀的報酬。

但大多數人在海嘯後卻是遠離市場,或是中止了定期定額的投入,以致於錯過這波市場上揚、放大資產的機會。由此可知,投資人記取的經驗或表現出來的反應可能會讓自己錯失機會,唯有懂得資產配置是長久之道,定期定額是王道!

黃致淵總經理也提到,多數人退休生活費來源第一層是社會保險,例如國民年金、公保、勞保等,第二層則是職業退休金如退撫基金、勞退新舊制,但第三層個人準備也至關重要,因為能彌補退休金不足的缺口。所以應加強全民的理財教育,讓人生掌握在自己手裡,像是基富通2019年、2020年曾推出的好享退專案,就是適合國人為自己退休準備的專案規劃,透過簡單易了解的好享退商品、直觀好操作的基富通銷售平台,讓年輕人逐步培養對退休規畫的觀念與作法,同時選擇合適的標的,開始執行。

基富通黃致淵總經理強調資產配置、定期定額與長期投資。

任爸分享珍惜緣分與不吝惜掌聲,擁「五老」讓退休生活更豐富

至於常跟民眾分享自己家庭日常與退休生活的任明廷(任爸),則談到緣分與掌聲2件事。他說要珍惜你身邊所有的人事物,珍惜緣份比追求其他物質更重要,再者是掌聲,也要隨時給身邊的人,另一半、小孩掌聲,給他們鼓勵,自己也會開心。

他也提到自己一開始入社會是擔任公務員,但因為想有所不同,進入傳統產業,一直在外國辦展、拓展事業,後來50歲因故退休到現在,能有著穩定的退休生活,除了自己過去工作累積的財富,也是謝謝有另一半的打理,才讓2人都有機會在現在過著很充裕的退休生活,他認為財富累積,是有理才會有財,所以退休規畫一定要趁早開始,也要有多元的配置與規畫,才有機會讓未來退休生活不用愁。

最後他也提到退休年齡,他以「三力四能五老」送給現場的人,就是早起練體力、中午練腦力,下午搭配散步練精力;四能是能吃、能動、能順利消化以及能做自己喜歡的事,最後五老是老妻、老本、老友、老運動還有老嗜好,這些老東西,讓人退休生活不無聊,生活更豐富。

除了分享自身退休規畫經驗,與倡議正確的退休理財觀念,三位講者也與主持人財經專家郭莉芳進行「高峰對談」,深度探討退休規畫的正確思維,經過下午一連串的分享,聽眾都收穫滿滿,也增加了自身對退休規畫的重視與行動。

樂活達人任爸分享珍惜緣分與不吝惜掌聲。

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