老一輩的人，退休時想的是含飴弄孫；但現在年輕這一輩，一想到退休便煩惱起「退休金不夠」的問題。根據中華民國退休基金協會依106年度家庭收支報告所得出的結論，65歲以上退休族平均每月花費4.6萬元，以平均餘命80.7歲來估計，退休後至少要準備828萬元才夠，這還只是基本的生活花費，若加計通膨及醫療支出，退休金至少要準備上千萬。

「我離退休還很遠，等我賺多一點再來存。」、「把握當下、享受就是福，等到要退休了，自然就有錢可以花。」樂天派的想法固然能讓自己開心，但還是得面對現實，特別是在低利率的時代，以及全球投資環境波動變大的情況下，若不趁早開始做投資規劃，恐讓退休生活變得又窮又老。

退休關鍵密碼：時間複利

其實，存千萬退休金不是遙不可及的夢想，只要用對兩個工具：「時間複利」及「投資標的」。「時間複利」指的是透過時間累積財富，最重要的步驟就是要把每年的收益再投入，讓本金越來越大、進而產生更多的收益，以提早達成理財目標。

舉例來說，以下表為例，假如20歲就開始存退休金，且投資於年報酬8%的標的，則每月只要存2000元，到了65歲就能存到一千萬；要是晚一點才做準備，到30歲才開始存退休金，則每月所需投入資金要提高到5000元才能達成目標。

退休關鍵密碼：選對投資標的

選對「投資標的」則是可以讓時間真正產生複利，而不會因為虧損使得資產縮水，影響退休時程，以下表為例，假設投資目標是「65歲存到千萬元」，以30歲的投資人為例，選擇「年報酬為2%」的投資標的時，則每月需投入12000元才能達到目標；選擇「年報酬為8%」的投資標的時，則每月投入金額可降低到5000元，可見選對投資標的的重要性。

不過，要特別提醒的是，在選擇投資標的的時候，不是報酬率越高越好，而是要依據自己的投資屬性(保守、穩健、積極)來做選擇，如果不知道怎麼做選擇？則可以依據年齡來做決定，越年輕可以越積極，離退休時間越近則要越保守。

退休關鍵密碼：定期定額

然而，市場會波動，行情也會上下起伏，絕對沒有一檔投資標的可以保證永遠高報酬；可以確定的是，找一檔適合長期投資且趨勢向上的標的，將投資的時間拉長，再透過定期定額投資，無論行情在低檔還是高檔，都持續投入，這樣可以降低購買成本，並分散投資風險，穩健累積千萬退休金。

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