隨著台灣步入高齡少子化社會，長照議題已從很少遇到變成常常聽到，根據衛福部推估數據指出，2019年台灣整體長照需求人口至少已達70～80萬人，而隨著台灣人口老化速度加快，長照需求人口將在2026年突破百萬人口大關。

用長照三保建構長照防護網

長期照顧不是一人之事，而是一家之事，且照顧的狀態、時間沒有人能預料它會何時發生、何時結束，因此很多人對長期照顧充滿不安。但想擊退它除了靠日常生活維持健康之外，也可以事先建構防護網，抵禦這未知的風險。

像是保險中的長照三保—長期照顧險、失能扶助險與特定傷病險，就是穩定防護網的三角，長期照顧險主要針對「生理功能障礙」與「認知功能障礙」造成的長期照顧進行理賠；失能扶助險則是因意外或疾病造成失能狀態，只要符合失能等級表，保戶就能獲得保險金。而特定傷病險則屬於類長期照顧險，只要罹患保單條款載明的疾病項目，保單就會啟動保障。

這3種保單都是以解決保戶長期照顧需求、減輕家庭經濟負擔為主要目的，有了這些保單，就可以將來的長照風險少些擔憂，但保戶一定會這樣想：「我的預算沒這麼多，該怎麼聰明買？」

用年齡、保障範圍與家庭族病決定投保險種

基本上可以從年齡、保障範圍與是否有家族疾病等幾個方向來思考。以年輕人來說，雖然總覺得長照離開自己有些遙遠，其實突然的意外如車禍、受傷等也可能會產生失能而需他人長期照顧，也因為年紀尚輕、需照顧的時間較長，更需要做完善的規畫。就建議可以投保失能扶助險，保障意外或疾病導致的失能狀況。

而就保障範圍來看，失能扶助險的保障範圍也相對較廣，但長期照顧險有針對因自然老化、失智，導致的生理與認知功能障礙進行理賠，因此若是擔心自己老後可能生活無法自理需他人長期照顧，就可以投保長期照顧險，用保險金來支付每月定期給付的長照支出。

而特定傷病險則是針對一些可能會引發長期照顧風險的疾病，提供保險保障。只要保戶罹患該保單條款上載明的疾病，保單就會理賠。這對有家族疾病史背景、擔心自己將來發病風險高的民眾來說，是可以增加保障的方式之一。

臺銀人壽表示，沒有人能預測將來會發生什麼事，唯有做好規畫，才能以不變應萬變。針對上述三種保單，保戶可以依自身對保障的需求來投保合適的保單，若預算有限，可以先以沒有身故保險金、純提供長照保障的險種為主，若有多一些預算或想要有身故保障，再投保有身故保險金的保單，但建議一定要趁年輕時投保，提早建構防護網，才能減少未來長照對個人與家庭的風險。

資料來源：臺銀人壽

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