2020年全球70億人口，因新冠肺炎 (Covid-19) 此公衛事件影響，大者如國際政治、經濟情勢，小者如每個人的日常生活，皆出現了不小的變化，由於疫情衝擊，全球政府擴大寬鬆貨幣與財政政策，企圖拯救經濟， 接近於零利率的時代，累積資產不易，但退休理財規劃仍需進行。

享受快樂退休，應提早規劃

經濟受到疫情衝擊，第二季GDP皆出現負成長，失業或者放無薪假的人數大增，但每人每日生活支出並沒有減少，存在銀行的錢卻越來越薄，投資人該如何應變 ? 若只靠勞保、勞退的累積來準備退休金，恐怕尚有些距離與困難，較難達到真正快樂的退休生活。

根據行政院主計處的統計，目前108年國人每月平均消費支出為22,881元，平均壽命約80歲來算，65歲退休後仍有15至20年的平均壽命，而這段期間可能需提早準備退休金才足夠，這部分還不包括每年的通貨膨脹率及超過65歲之後的醫療費用。

專家建議不如挑選「目標日期基金」開始

富蘭克林華美投信投資研究部副總經理邱良弼表示，準備退休金最重要的是投資組合風險的控管。投資人可以依自己歲數，先計算大約幾年後退休，選擇專為目標日期推出的退休傘型之「目標日期基金」如：富蘭克林華美「目標2027組合基金」、「目標2037組合基 金」、「目標2047組合基金」來做投資規劃。

這種目標日期基金是從全球市場上挑選股票、債券、ETF指數與現金等組合而成，依時間到期日的不同，透過風險衡量模型計算，依據到期日遠近而彈性配置的投資組合，主要是控制投資當下的風險承擔。不同過去傳統的目標日期產品，依據到期日來分配股債投資比重。

這種進化版的目標日期基金投資方式的概念，完全是以控制風險為主，控制投資組合波動度約10%至15%左右，邱良弼表示，目標2047組合基金採較積極性的策略追求資本利得，所以風險性資產比重較高，而目標2027組合基金則股票或風險性債券資產的比重會降低。

進化版目標日期基金，含類年金概念與每月定期買回機制

這樣的作法主要是為了控制市場突如其來的風險， 也讓投資者在達到目標日期後，可以選擇一次買回或自動轉換為10年期每月買回機制，從而達到類似年金的效果，每月定期買回滿足實際需求。

選擇好的退休工具定期定額投資之後，再過來就是要靠長時間的投入了，越早投資每月所需提撥的金額越少， 以不到30歲的年輕人來說，每月提撥不到6,000元，65歲之前就能累積約500萬元資金，若以退休之後平均餘命20年算，每個月可以拿回約2萬3千元，加上勞保年金每個月給付2萬元，退休所需的資金將可輕鬆準備(註)。

此外，專家也特別鼓勵目前30歲以下的小資族群與社會新鮮人，退休理財規劃應趁早，可以利用熟悉的網路交易機制，透過全天候24小時的線上資訊，讓投資理財時鐘不停擺，提升投資效率及理財新知，即時掌握不漏接。

註 : 參考勞動部勞工保險局 - 全球資訊網站 / 便民服務 / 簡易試算 / 勞工退休金月退休金試算 (https://www.bli.gov.tw/0104047.html)

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