新冠肺炎全球肆虐，目前國內疫情已在控制之中，國人的健康意識也顯著提升。據保險局統計資料顯示，今年上半年外溢保單銷售大幅增加，顯示國人健康促進觀念逐漸落實。然而，依照國立政治大學商學院風險與保險研究中心與台灣人壽共同發布的「2020台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查顯示，有近八成國人擔憂長照資源不足、五成民眾對自己的長照險規劃沒有信心，再細問是否有購買長照保險，也仍有五成六民眾未購買。

自主健康管理盛行
外溢型保單成良策

針對本項調查發現，臺北醫學大學管理學院副教授蕭育仁指出，目前民眾在醫療險投保規劃上已有一定的成熟度，而現今保險公司雖也推出許多長照、類長照險種，但保費相較一般醫療險昂貴許多。建議可延伸外溢保單的設計概念並結合早覺醫療，透過長期健康監測機制，觀察並評估保戶未來可能的長照需求客製化定價，若民眾有意識地維持體況良好、長照機率下降，即可享有更實惠的長照險保費或優惠。

另外，蕭育仁也提醒，雖然目前國人平均餘命提高，但隱藏的事實是不健康的生存年數也跟著增長。「一旦醫療、照顧費用增加，民眾準備的退休資源就會被排擠。因此不僅需要趁年輕提早開始規劃、動態調整，更需要注重健康維持，降低醫療與長照風險。」他也指出，除了民眾自己準備外，也需要仰賴整個長照、醫療產業發展，尤其國內長照人員數量約35,000餘人，長照推估需求人數卻達82萬人，財源、人力上都須重新調配，不僅政府長照政策須多方思維，長照相關產業與保險業也需思考配套措施。

及早準備，隨時調整

台灣人壽指出，國人不健康生存年數現已超過8年，其中中高齡者慢性病盛行率更高達七成，年老後的醫療費用與生活品質影響不可小覷。本次調查結果發現民眾無論在提早準備意識或實際作為上都有顯著提升，是個很好的現象，但也提醒民眾需隨著年齡、職業危險性、家庭責任比重等調整保單內容。如今保險公司也推出多元保單，如弱體保單、外溢保單等，以符合民眾個別保障需求。其中外溢保單結合健康管理，就是期望保險公司跳脫過去「風險分攤」的角色，加強民眾事前健康預防的推手。

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