近年國人對政府退休制度信心下降，即便依現有退休制度，勞工所得替代率約達五成，但民眾仍極具退休準備意識，積極尋求自己準備退休金的有利途徑。

善用複利
無痛達成退休目標

政治大學風保學系特聘教授暨退休基金協會副理事長黃泓智分析，以世界各國較健全的退休制度為例，大多第一層社會保險提供退休的所得替代率都落在二成左右；而台灣第一層的勞保年金有破產的問題，建議政府應鼓勵民眾自提，更需積極建構自選平台，讓民眾可參與甚至自行選擇投資標的，同時也可享有提前退休規劃的稅賦優惠，以利未來逐漸拉高民眾退休金來源自第二層甚至第三層的比例。

政治大學金融系教授楊曉文指出，雖然國人退休準備有年輕化趨勢，也漸漸了解自己儲蓄所得才是退休金主要來源，但使用工具若仍停留在定存的觀念，在低利率時代也無法發揮複利的效果來達成理想退休目標。退休金需透過長期累積，因此定期定額投入、分散風險是成功的關鍵。她以目前三十世代準備退休金、65歲退休目標金額為台幣1000萬元為例，若每年投報率為6％，每年投入金額約在8萬多元即可達成；但若投報率只剩下2％，那每年投入的金額就需上升到19萬多元。

企業來幫忙
穩定退休、留才雙贏

除了社會保險部分費用負擔和退休金提撥外，企業可提供自願性的退休計畫，協助員工累積退休金財富，以此來吸引並留住人才，創造員工與企業雙贏的職場願景。台灣人壽商品精算處副總經理賴玉菁指出，上市櫃公司常見以員工持股信託鼓勵員工提撥，雇主也定期定額提撥，利用購買公司股票豐富員工退休財源。若是規模較小或不易發展持股信託的中小企業，也可以購買團體利率變動型年金保險的方式，透過每月小額提撥購買團體利變年金險，由企業與員工約定，依年限（不高於六年）分年逐步將帳戶價值讓與員工，年資愈久領得愈多、員工亦可自費投保，不失為企業留才的好方法。

退休、保障一兼二顧
定期調整保單滿足人生階段需求

雖然調查顯示大家認為30世代就該開始規劃退休，但也不可諱言的是，30世代也正值家庭責任期。賴玉菁建議，民眾在保險規劃上應先求有、再求好：先完善壽險、意外、醫療等保障後，再補足長照、失能扶助、特定傷病等險種，當還有餘裕再增加穩定增值的資產保障商品，如利變型商品、投資型商品等都是可作為退休規劃的選擇。並依照年齡、職業、家庭角色轉變隨時檢視並調整保單，以達到「人生安穩傳」的目標。

{DS}