人人都想要安享退休生活，然而，事先有沒有做好準備，結局將會差很多…。請試著想像：如果你預計2年後要去環遊世界，預計花費100萬元，請問你會等到時間快到了才開始存這筆錢？還是從現在開始一點一滴存錢？兩種存法哪一種比較有可能達到目的？

第一種方法很賭運氣，手氣好就抱得百萬歸、手氣背就全盤皆輸，不但無法環遊世界，就連去高雄的「月世界」都沒那心情。第二種方法需要靠時間來累積，就像小時候存撲滿一樣，一次投一個銅板還無法退幣，直到可以「殺豬」的那一天，就是啟程的那天！

退休金就像是預約退休後環遊世界，一樣需要一筆錢才能圓夢，而這筆錢，不能等到時間快到才籌措，環遊世界可以不去，但退休生活花費不可能不面對。甚至，你的人生不該賭一把，存退休金不該是賭局，也不能等有錢才開始，從現在起，擁有正確的存退休金思維，然後付諸行動！

思維一：負利率時代來臨，打破保本思維

台灣人退休理財偏保守，多為定存和保險。值得注意的是，隨著全球主要國家走向寬鬆貨幣政策，與利率相關的理財商品將大受衝擊。舉例來說，美國在三月中一口氣宣布降息四碼，台灣銀行美金一年期定存利率降到0.75%，台幣一年期定存利率也來到0.755%。

至於國人最愛買的儲蓄險，在壽險公司承受極大的財務壓力之下，勢必也會跟著調降保單宣告利率，美元利變保單宣告利率可能不到3%、新台幣利變不到2%，而傳統型的儲蓄型保單也可能會陸續停售，過往高利保單將不復見。

因此，在低利率的時代，不能把退休金的理財工具都放在定存或儲蓄險等保守理財工具裡，而應該要適時的管理風險、承擔風險，讓風險帶來獲利的機會。

思維二：注重資產配置，管理風險、分散風險

管理風險的方式之一，就是要掌握「分散」原則，例如：
1.資產配置也是一種分散，用「100–年齡=可投資於高風險標的的比重」，以30歲的投資人為例，其股債配置應該為7：3。
2.產業分散：藉由投資標的的產業分散，可以減少單一事件所帶來的衝擊與損失。如果不知道該如何挑選與配置，建議可以直接投資全球型的市場標的。
3.時間分散：定期定額投資取代單筆投資，藉由長時間的投資，攤平進場成本，提高投資勝率。

思維三：動態平衡，善設停損停利點

退休理財雖然是長期規劃，但是不能等到快退休時才理它，一定要定期檢視退休理財帳戶，看看手中的標的配置有沒有符合市場趨勢，更要掌握報酬率表現，因應個人的風險承受度來設立停損停利點，當達到停利點的時候就獲利了結、落袋為安，再繼續定期定額投資；當來到停損點的時候，先了解原因，如果只是因為一時的市場波動，則更應該要加碼買進、累積更多的單位數，這樣在市場行情轉好的時候，更能優先享受甜蜜獲利。

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