「公司最近在組織改造，我想趁機辦退休，但是不知道退休金到底夠不夠？」、「我在職場已經打拼20多年了，現在小孩也成年了，家庭責任已了，很想退休，但不知道存的錢夠不夠我活到老？」

公共年金遲早會破產

對於為數眾多的一千多名勞工來說，想到退休，最先擔心的就是「退休金夠不夠用？」想要知道退休金有多少，必須先了解退休金的來源，主要有三種：以金字塔的結構來看，最底層是勞工保險，第二層則是勞退金，最上面一層則是個人儲蓄與投資。

位於最底層的勞保因為少子化的關係，有可能在2026年就宣告破產；但預期政府會想盡辦法「補破網」的情況下，勞保即使不倒，未來勢必也會朝向「繳更多、領更少」的方向走。

第二層的勞退金又分為「舊制」與「新制」，舊制的繳費金額是薪資*2%~15%，由雇主負擔；新制則一樣由雇主負擔，但勞工可自提1%~6%。勞退金因為是獨立帳戶所以不會破產，但國人認知不足，擔心勞退金會倒，再加上政策宣導不足，目前勞工在「自行提撥」這部分的比例相當低。

自行提撥不足的情況下，假設勞工只靠勞保退休的話，屆時平均每個人只能月領1萬6千元；未來如果再砍勞保，則基層勞工的退休晚景堪憂。

退休靠自己最穩當

想要知道勞保跟勞退金能夠領到多少錢，可以直接上「勞動部勞工保險局全球資訊網」去試算，只要輸入年齡、最高60個月之平均投保薪資、參加保險年資就可以得出結果。

以25歲、月薪3.5萬元、每年調薪3%的上班族為例，想在工作40年後退休，退休時月薪約11萬元來算，則退休時勞保加勞退月領約4萬多元。但這個假設是「勞保沒有倒」的情況，月收入還能夠領到4萬元；但如果勞保倒了、又或是退休後需要更多的收入，就必須要靠第三層、也就是個人投資來補強。

值得一提的是，國人在「個人投資」這部分，太偏重於購買儲蓄險，其實，如果能夠趁年輕的時候，透過定期定額買股票型基金，無論市場多或空，持續買進，這樣的「懶人投資法」就是在利用時間的優勢，在低點累積多一點的單位數、等到市場回升的時候，報酬率將提前反應。等到退休的時候，不知不覺已經累積一筆資產，成為退休養老的小金庫。

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