「再過幾年就年滿60歲，終於快退休了。」老李心裡這麼想。「再過2年就做滿25年，那時候才55歲，正好申請退休做做其他事。」老張如此盤算著。許多中壯年族都抱持著跟老張、老李類似想法，但是卻忽略一件事：你，真的能如願做到退休嗎？

再回來看看老李與老張。老李的公司最近完成自動化系統，大幅降低人力，等不到60歲，他就被退休了。老張的公司近幾年營運每況愈下，近日決定關閉公司資遣員工，他也等不到做滿25年，就被退休了。

產業變遷速度快，退休時間恐無法依照計畫走

很多人對於何時退休都有美好的想法。根據勞動部2018年勞工生活及就業狀況調查統計，近5成勞工規劃61歲以後退休，預計退休年齡平均為61.1歲。相較前幾年，國人對於退休年齡的規劃已經往後延，但想法依然顯得樂觀。

因為，台灣在面臨人口急速老化的同時，全球經濟正緩慢步向衰退，而產業趨勢也因為AI、大數據、機器人的運用而出現劇烈改變，恐將讓人們比自己預估的退休時間還要早被退休。前谷歌（Google）中國區總裁、創新工場創辦人李開復就警告，目前存在的全球職缺中，大約約有4成最快在15年之後，就會被AI取代，而且不管藍領階層或白領階層的工作，有許多職缺都會被替代。

台灣嚴重低估實際退休年期，準備不夠釀財務風險

更值得關注的是，早在產業趨勢演變來臨之前，台灣已經存在「預期退休年期」和「實際退休年期」出現顯著差距的現象。根據宏利資產管理調查，台灣夫婦平均實際退休年期為33.2年，但是預期退休年期為20.3年，足足落差13年，顯然嚴重低估潛在的退休年期。目前國人平均退休年齡約58歲，都太年輕。若又加入產業趨勢演變因素，實際退休年期與預期退休年期的差距，可能會增加（註1）。

太早退休造成的最大風險，就是長壽風險，容易出現年輕時的積蓄不足以支付開支，尤其長壽帶來的醫療費用開支增加，恐將形成另一個財務壓力。

根據宏利資產管理預估，台灣長者家庭的收入水平約為退休前的50%，若想拉高收入，以及降低長壽風險，家庭退休規劃的年期最好再提前7年至10年，比較妥當（註2）。

國人偏愛現金儲蓄當退休金，多元資產配置較安穩

不過，在拉長準備年期的同時，也必須檢視退休金的準備方式，用對方法才能真正確保退休無虞。令人擔心的是，多數國人似乎都用錯方法。根據勞動部2018年勞工生活及就業狀況調查結果，勞工規劃退休後的生活費用來源，高達75.2%為自己的儲蓄，其次為新制勞工退休金占57.2%，第三則是勞保老年給付占43.5%。無論何者，皆等同現金，現金儲蓄容易因物價上漲而貶值，低利率環境下也無法提供足以支應生活的利息，想以現金儲蓄因應長壽風險，實在堪慮。

宏利投信建議，若要因應低利率與長壽風險，除了提前準備，最好同時將現金儲蓄長期投資多元資產配置的投資組合，或是透過增持股票、固定收益或資產配置投資，創造較高回報潛力，如此才能順利走出穩健退休的每一步，無論活多久都有穩當的財務當依靠。

*註1：引用宏利投信於2012年11月發布的熟齡亞洲研究系列報告「預約您的黃金年代：影響亞洲急遽老化人口的退休金準備關鍵因素」。
*註2：引用宏利投信於2013年4月發布的熟齡亞洲研究系列報告「資產充裕=退休無憂？影響退休收入保障的關鍵因素」。

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