退休準備真的很難嗎？這是多數人一想到退休就浮上的疑問。隨著台灣邁向高齡化社會，越來越多人意識到退休準備的重要性，然而卻不知道該怎麼做。專家建議，檢視盲點、盡早準備，就能輕鬆好命退休。

忽略退休後支出增、收入減，國人常見盲點

根據國際退休專家宏利金融集團的宏利投資觀察，國人最常見的盲點有2個：

第一，忽略退休後的支出會增加。宏利資產管理熟齡亞洲系列研究報告顯示，台灣退休、教育、生活開銷、醫療護理與住宅成本每年增加3%。而主計處的調查也指出，台灣每戶消費支出10年來增長8.3%。

換句話說，退休後再怎麼精打細算，依然難擋成本增加讓你的支出流出幅度增加情形。尤其台灣民眾常忘了將住房、物價上漲等因素納入考量，認為退休後花費會是退休前的64%的想法（註1），更阻礙不少人採取積極的態度面對退休準備。倘若此盲點未除，退休後的財務狀況不免堪慮。

第二，收入減少。通常退休後如果沒有繼續工作，最基本的收入來源會是政府提供的退休金，不過年金改革後所得替代率下降，勞工降至50%，公務人員也降至60%。來自政府退休金的基本保障縮水，讓退休後的收入也跟著下降。面對此無法改變的事實，如果不在退休前做好準備，未來恐成下流老人。

換句話說，一旦退休，就是收支失衡的開始，如能盡早打算、做其他的退休金準備，才有機會挽救自己蒼涼的老年。

國際鼓勵打造第三個退休金計畫，及早準備壓力輕

該怎麼做？觀察國際潮流，都非常鼓勵民眾在政府（如勞保）、企業（如勞退）準備的退休金之外，打造自己的第三個退休金計畫，美國、加拿大、香港等地皆是。例如知名的美國401（k）計畫，是美國企業最大、市占率最高的員工退休計劃，幫助不少美國民眾安度老年。

401（k）計畫成功關鍵在於，帳戶裡的資金可以投資，並有知名的金融機構發行或代操的商品可供選擇。民眾的退休投資選擇看似很多，可是通常會有市場機制篩選，選擇上並未有太大困難。意即，金融機構發行或代操的商品績效越好，也會吸引更多民眾資金投入，形成正向循環。因此民眾想找到好的團隊、好的商品來打造第三個退休計畫，管理規模成為最具參考意義的快篩劑。

宏利投資所屬之宏利金融集團就是美國401（k）計畫重要提供者之一，即因績效優異吸引眾多民眾投入資金。到今年第二季為止，宏利投資管理於美國退休金計劃的資產管理規模高達1,762億元美元，在中小型企業之確定提撥制 （Defined Contribution）方案，計畫數排名第一，總金額排名第二。

宏利全球退休管理資優生，幫你實現退休計畫

宏利的退休商品之所以深受美國民眾喜愛，主要在於能了解需求，客製化設計多樣資產投資產品，提供投資人面對不同風險、報酬需求的資產配置投資組合。

而且，不只美國民眾喜愛，宏利金融集團在加拿大、印尼、香港等地的政府退休金資產管理規模，同樣數一數二。可見宏利金融集團健全的財務結構、專業的投資組合、多元的投資標的以及嚴謹的風險管理，使其成為全球退休準備首選品牌。

如果你還在為準備退休金煩惱，不知該怎麼打造第三個退休金計畫，不妨借鏡國際經驗，他們共通的法則就是交給退休資產管理規模大、最懂這個領域的專家。複雜的事情簡單做、簡單想，就能化解你的退休準備難題。

註1：引用宏利投信於2014年10月發布的熟齡亞洲研究系列報告「開支高昂：黃金歲月消費下降的迷思」。

{DS}