小戴今年快60歲，為了退休準備，他從年輕時就按時繳交勞保、勞退，以在職期間勞保最高每月投保薪資4萬5,800元、投保30年，60歲退休計算，小戴退休後，勞保老年年金加上勞退新制月退金可以月領2萬3,800元左右。「退休後開銷會減少，這些退休金應該夠用了」。

勞保勞退不夠用，48%退休金缺口得自籌

然而，這樣的金額真的夠用嗎？根據宏利投資管理「熟齡亞洲」系列研究，退休後的實際花費受到生活與醫療支出增加影響，幾乎與退休前相當。如將勞保最高投保薪資4萬5,800元視為每月開銷，來自政府退休金的2萬3,800元，僅約當其52%，有48%的缺口得自己想辦法。

更令人擔心的是，由於普遍長壽，根據世界經濟論壇報告，在許多主要國家如美國、英國、日本、加拿大、澳洲，都存在65歲退休後8到13年耗光退休金的現象。台灣亦有此隱憂。如何補足政府退休金之外的缺口，並讓退休金延續「壽命」、隨著時間「可久可長」，成為退休準備一大關鍵。

「退休金準備不僅要贏過通膨，還需要預期會活得很老，因此不僅要早，還要積極，讓退休金增值速度趕上生命長度，才能避免活愈久、退休資金缺口愈大的慘況發生。」宏利投資管理高級執行總監暨亞洲養老金負責人邱鎧平如此強調。這也是宏利投資管理累積豐富在各國退休準備經驗獲得的寶貴心得。

宏利投資所屬之宏利金融集團是全球主要的金融服務機構之一，亦是橫跨北美與亞洲的政府退休基金領先者。截至今年第二季，宏利投資管理於美國退休金計劃的資產管理規模為1,762億元美元，在中小型企業之確定提撥制（Defined Contribution）方案，計畫數排名第一，總金額排名第二。在加拿大團體退休金方案的資產管理規模為750億元加幣，確定提撥制總金額排名第一。於印尼退休金計劃所掌管資產管理規模為14億美元，在確定提撥制方案（Defined Contribution）、總管理資產規模皆排名第二。香港強制性公積金（退休基金）計劃的資產管理規模為283億美元，排名第一，同時淨現金流入金額也排名第一。

二個作法，讓退休金增值速度趕上生命長度

根據宏利投資管理的研究，擁有正確觀念選對工具，以及找對退休專家，是達成此關鍵的二大作法。至於是否保本，並不是重點。邱鎧平表示，根據各種統計回測，只要使用對的工具（例如長期績效穩健的基金），進行長期投資，利用時間就能換得正報酬。

以香港「強積金」為例，若在2000年底強積金開始上路時，投入單筆資金至風險最高的股票型基金中，就算經過金融海嘯、歐債危機等市場大跌的考驗，截至2019年6月底為止，仍可以繳出平均年化3.9%的成績，若再加上每月定期定額、平均成本的效果，則報酬率還能更好。

退休投資學問大，重視資產特性與管理配置

此外，找對專家來幫你打理退休準備，也很重要，熟捻退休資產特性以及擁有成熟管理與配置技巧的公司，能發揮最佳效益。以香港強積金為例，就特別注重1.擁有管理退休金計劃的經驗；2.公司的信譽與財務規模；3.服務品質與範圍；4.帳戶管理的行政服務與協助；5.資產管理管理公司所提供的基金數量，以及基金滿如何足不同的風險偏好程度，各基金特色以及投資標的。

宏利投資管理是香港強積金重要的服務提供者之一，提供27檔基金，目前受託管理的資產約占整體市場的15%。由於深具規模、信譽、國際經驗、基金多元等特色，當2012年香港強積金制度改革讓員工可於自主提撥的部分，自由選擇信託公司與投資的基金時，選擇轉換的人裡有一半都轉換到宏利投資管理所發行管理的基金。可見大家對團隊專業性之重視。

宏利香港強積金成功經驗移植台灣，助你輕鬆準備

宏利投資管理提供個人化、專業的服務協助雇主管理強積金，也協助員工規畫決策退休儲蓄。強積金基金均由經驗豐富的投資經理管理團隊負責，藉由長期投資複利效果，掌握平均成本法的優勢，提升資產增值潛力。宏利投信也將這樣的經驗帶到台灣，協助台灣民眾做好退休準備。

為了讓漫長的退休人生圓滿落幕，做好完善的退休準備格外重要。有了專家協助，不僅能減輕肩上重擔，也能幫你精準準備。

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