國人愛買保險，卻在繳出高額保費後僅換得極低廉的保額，究其原因，就是國人買保險時，往往「放錯重點」，沒有先顧慮人身保障。

為此，金管會近年極力強調保險應回歸「保障」本質，提醒國人包含壽險、醫療、照顧等保障型商品才能真的在遭遇意外或疾病時提供相對應的保障。

然而，市面上醫療險眾多，保障項目也各有差異，哪種商品最適合自己？留意4大要點，選出最符合自己需求的醫療險！

1.理賠項目：住院理賠或是門診理賠？

隨著醫療科技日漸進步，已有許多手術可以門診手術進行，不需住院，因此特別需要注意保單理賠是否包含門診手術項目。

此外，有些重大手術（如手術等級七～八級），保險公司除「手術醫療保險金」外，另按保險單上所記載之保險金額乘以該手術項目之所相對應倍數後，另給付「重大手術慰問保險金」，可以讓保戶安心手術，醫療費用免煩惱。

2.理賠上限夠用嗎？

保險不是保了就好，注意理賠上限也很重要，保單都會依保險單位有不同的理賠上限，以合庫人壽健康醫靠終身健康保險（甲型）為例，依條款載明，累計給付總額上限為保險金額的2,500倍，而保單投保金額在NTD（下同）500~3,000元之間。投保時可先試算保額與相對倍數，對應可能產生的醫療費用，再評估自己應投保多高的日額。

3.除外責任與不保事項要看清

許多人以為買了保險，生病、事故就醫就「什麼都賠」，除了上述的理賠上限外，保單條款中的除外責任也要特別注意。如故意行為、非法使用毒品、美容整形等。

4.等待期規定日數、要保書告知事項據實說明

醫療險等待期多為30天，如果在等待期中發生的疾病，保險公司都可不理賠。最重要的是，要保書上告知事項必須據實說明，若隱瞞疾病或健康狀況不告知保險公司，就算核保過了，保險公司理賠時也通常會調閱過去病歷，一旦發現隱瞞事實，也一樣無法獲得理賠。

提早準備　健康有醫靠

合庫人壽健康醫靠終身健康保險（甲型），讓你花小錢就有機會買齊醫療保障。本保單保障項目包含手術醫療保險金、重大手術慰問保險金、家庭看護保險金、出院後門診保險金，從醫療開始到出院一週內因同一事故回診都能照顧到！

若不幸1～6級失能，還可豁免續期保費，持續享有保障。假設長達三年以上無理賠紀錄，更可享無理賠紀錄增值保險金。

以35歲的林小姐、規劃日額2,000元之醫療保障為例，選擇繳費20年期，月繳保費僅需2,978元。若林小姐於43歲時因肝功能中度以上失常，需接受肝臟移植手術，治療期間共住院28天，出院後1週內也需因本次肝臟手術需回院門診2天。

由於肝臟移植手術等級為八級，因此她可請領手術醫療保險金及重大手術慰問保險金，住院期間可請領家庭看護保險金，回診時也有出院後門診保險金。同時，在此之前，林小姐已超過6年無理賠紀錄，因此可再請領無理賠紀錄增值保險金。

運用少少的費用，為自己規劃符合自己需求的醫療保障，就能讓自己與家人都能少負擔。

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