「辛苦工作數十載，好不容易到了退休年紀，銀行存款加上政府退休金，好好享受生活，應該不是難事吧？」對於退休，你是否也懷抱如此想法？於是開始計畫出國；有錢有閒樂當志工；甚至出錢出力支持小孩圓夢。

台灣人口出現負成長　急速老化

或許你的退休金準備做的不錯，而在亞洲地區，台灣整體退休準備也因強制性退休金計劃覆蓋比率偏高、金融財富水平高等，而被國際知名資產管理機構宏利投信，與日本並列為退休條件非常好的組別（註1）。

然而，退休生活長達數十年，變數甚多，沒有人能夠樂觀以待，尤其，根據內政部戶政司最新統計，截至今年7月底，台灣出生人口數僅有10萬1,065人，比死亡人口數10萬3,952人還要少2,887人，人口出現負成長。在人口急速老化的環境下，台灣成為亞洲扶老比最高的地區之一。面對迎面而來的熟齡大時代，你退休後實際遇到的狀況，恐怕與當初的想像存在落差。

三大意想不到「狀況」　讓財務需求高於預期

首先遇到的，就是退休後的花費問題。多數人都認為退休後花不到什麼錢，因為日子深居簡出，至少交通費、治裝費、交際費、伙食費開銷都會降低，預期退休後的平均開支將下降至退休前的64%（註2）。可是，實際情況並非如此，退休後的開銷並未與退休前有明顯差異，支出與退休之前其實差不了太多。

為何如此？根據宏利投信熟齡亞洲研究系列研究，推估與這3類被忽略的潛在費用有關：
1.住屋相關：由於退休後留在家中時間通常較長，水、電、瓦斯等開支也較退休前增加，而瓦斯費、電費又會隨著國際油價、燃煤價格起伏，在原物料價格長期維持上漲趨勢下，這方面支出又會提高。另外，長期居家為求生活舒適、維持生活品質，會添購家具、進行家居維修，這也帶動支出增加。
2.醫療保健相關：隨著年紀漸長，身體健康難免轉差，平常會添購保健食品維持健康基底，生病時看病次數則較從前頻繁，如此種種都會造成醫療保健支出上升。
3.飲食相關：雖然隨著年紀增加，人們所需攝取的卡路里或會減少，但食物仍然是基本的必需品，退休後吃的再簡單，仍需要一定程度的開支，加上物價上漲，支出也會增加。而且令人意想不到的是，多數人退休後雖然減少到餐館用餐次數，以節省支出，但是在家做飯的支出包括食材費用加上水電瓦斯費，還需考慮通貨膨脹，導致在家開伙的全部支出比上餐館還多。

其次會發生的，就是不易再依賴子女養老。退休後與成年子女同住，是台灣長者退休收入保障的重要一環，情況甚至可能比日本猶有過之，家庭財務支援佔長者家庭收入約17%，幾乎與退休金收入一樣重要（註3）。可是，近幾年台灣同住情況也跟日本一樣逐漸下降中，1986年至2005年間，台灣長者與成年子女同住的比例已由70%降至60%。再加上少子化趨勢、頂客族盛行，家庭支援對長者收入保障的重要性將會逐漸下降。

再者會遇到的，就是退休不逢時，正是全球進入低利率、甚至負利率時代，對於退休財務相當不利。

提前做好準備　提升財務後繼能力享樂退

如果你不希望退休後發現財富不足，必須縮衣節食、甚至兼職，影響生活，最好的方法就是及早採取行動，提升財務的後繼能力，以應付退休後可能高於預期的財務需求，例如有效調配家庭財富，投資於潛在資本回報可能高於銀行儲蓄利率，甚至可締造循環收入來源的資產和投資方案。如此才能打造真正無虞的退休財務，好好過生活。

註1：引用宏利投信於2012年11月發布的熟齡亞洲研究系列報告「預約您的黃金年代：影響亞洲急遽老化人口的退休金準備關鍵因素」。
註2：引用宏利投信於2014年10月發布的熟齡亞洲研究系列報告「開支高昂：黃金歲月消費下降的迷思」。
註3：引用宏利投信於2013年4月發布的熟齡亞洲研究系列報告「資產充裕 = 退休無慮？影響退休金所得保障的關鍵因素」。

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