失能扶助險（以下簡稱失扶險）是近年來壽險公司熱賣的商品之一，然而，隨著社會結構的變遷，失扶險的保障內容也跟著演進，新一代的失扶險不但提供更多選擇，讓民眾可以靈活搭配外，在生活扶助金的部分還會隨著時間提高給付倍數，讓保障更加完整。

35歲的阿明任職於竹科，擔任工程師的他，時常得配合公司輪早晚班，有時候還得應客戶的緊急需求熬夜加班，作息不固定、三餐不正常，沒時間吃正餐的他還常買雞排、珍奶當點心犒賞自己；更別說運動了，睡眠不足的他累到放假就在家補眠，完全不想動。

可想而知，他的健檢數字滿江紅，體重還有血脂血糖都超標，血壓雖然在正常值範圍內，卻是一年比一年高。他自恃年輕、有本錢消耗青春，身體卻慢慢背叛他的意志力，近年來開始暈眩、頭痛、心悸，沒時間跑醫院的他經常直接在藥局買藥、痛了就吃。

就在某個寒流來襲的清晨，正要起床準備出門工作的他，發現自己四肢完全不聽使喚、眼歪嘴斜的模樣嚇壞同住的家人，趕緊偕同送醫急診，被醫生宣告：「你中風了。」

阿明經過緊急的腦部手術後，住院休養約10天後返家，從鬼門關前走回來的他，接下來得面對漫長的復健，無法上班、無法正常生活自理，頓失收入，只得靠兩老父母照護。

年輕型中風人數攀升　復健費用增

根據衛生福利部統計，腦血管疾病長年佔據國人死因前五名，光是2018年便奪走11,520條人命（註1）。並且，45歲以下中風人數近年攀升至10%（註2），像阿明這樣年輕就中風的人，約五成為出血型腦中風（註3），病因也較高齡族群來的複雜，後續的治療及復原期，可能也更為長遠。

從阿明的故事來看，失能本身不可怕，因為現在醫療技術進步，通常都能夠度過最緊急的難關；可怕的是後續衍生的照護及復健費用。根據中華民國家庭照顧者關懷總會的資料顯示（見下表），每個月的長期照顧費用至少3萬5千元起跳，對於已經沒有工作收入的失能者家庭來說，無疑是雪上加霜。再根據衛生福利部的資料顯示，推估台灣照護平均年限約7.3年（註4），總計每位失能者的相關花費至少數百萬起跳，而對於年輕即需要被照護的人來說，照護的年限可能更長遠。

特別是現在是少子化的時代，「養兒防老」的觀念已不符時代所需，頂客族或獨居比例越來越高，如果因為疾病或意外而失能，不但中斷工作收入、甚至會影響全家人的經濟與生活品質。

新式失扶險　保障更完整

其實，失扶險一直是近年來壽險公司熱賣的商品之一，因為不論疾病或是遭逢意外，只要「身體外觀或胸腹部的主要臟器有明顯缺損或機能發生障害或喪失」且符合條款約定項目，就可提出理賠申請，理賠項目多達79項，可以說是長照險裡面理賠範圍最廣的險種；再加上保費相對親民，因此深受歡迎。

然而，保險不是有買就好，隨著時代演進、醫療制度改變，保單的保障內容也勢必要跟著改變，更符合市場的需求。因此，全球人壽推出新一代「全球人壽失扶好照終身健康保險（LDG）」，除了有重大失能生活扶助保險金、失能慰問保險金…等一般失扶險涵蓋的保障之外，還多了：

■各給付項目不分失能程度給付相同金額、理賠迅速。
■1～6級失能後，長期照顧時，其重大失能生活扶助保險金還會提高給付倍數，減輕照顧者的經濟負擔。
■繳費期滿後初次申請且符合1～6級失能，無重大理賠紀錄增額保險金按應給付金額全面提高20%。

以31歲男性為例，投保「全球人壽失扶好照終身健康保險（LDG）」保額3萬元，繳費20年期，年繳保費16,740元。若在 41歲時發生6級失能，70歲時不幸身故，除了保險費的豁免外，期間所領取失能慰問保險金及重大失能生活扶助金等共計1,269萬元。

此外，預算較低的小資族，可選擇以「全球人壽失扶好照終身健康保險（LDG）」搭配保障至85歲的「全球人壽失扶85定期健康保險附約（XDJ）」，除了可強化85歲以前的失能保障外，透過這樣的搭配，發生1～6級失能後，於85歲前仍可領取相同的月給付金額。舉例來說，31歲男性購買「全球人壽失扶好照終身健康保險（LDG）」與「全球人壽失扶85定期健康保險附約（XDJ）」各1.5萬元的保額，繳費20年期，年繳保費僅12,405元。在1～6級失能後，每個月同樣都可以領到3萬元起（註5）的重大失能生活扶助保險金。

總之，家庭結構的改變以及照護醫療的需求，凸顯出失能扶助險的重要性。更重要的是，多數人認為等年紀大了再來規劃保險，但其實「失能」不挑年紀，年紀越輕而失能，所需的照護期間就越長、費用也勢必增加。因此不如趁年輕的時候投保，不但保費較低，在保障期間若真的失能，也才能夠獲得完整的保障。

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註1：資料來源為107年死因統計年報電子書P4
註2：高醫醫訊「腦中風」專刊 2019.02第38卷9期
註3：康健雜誌2018-10-29「30多歲就中風 你也是年輕型腦中風高危險群嗎？」
註4：衛生福利部長期照顧保險報告P3
註5: 第2～10重大失能給付保單年度每月可領3萬元，第11～20重大失能給付保單年度每月可領3.45萬元，第21重大失能給付保單年度起每月可領3.75萬元

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