因為少子化、平均年齡延長、老年人口愈來愈多，台灣早已邁入高齡社會。社會變老了，相關的制度與設施並未跟上腳步，導致近年來時常出現，因不堪負荷長期照顧壓力，而發生長照悲歌的新聞，光是2018年，全台發生的長照悲劇就多達22起！

你我都會老，可能都會步入需要被長期照顧的情況，因此更該正視長期照顧需求對家庭與個人所帶來的壓力和連帶影響，也更該提前準備好方案來因應風險。多數人面對長照議題，感受是慌張的，知道需要準備，但也有許多疑問：「我對長期照顧沒有概念，照顧費用多少才夠?保險要如何選擇呢？」

基本上，一旦進入長期照顧階段，就是一場長期抗戰，每個月可能都要支出一筆不小的開銷，以支應長期照顧的基本生活。可以從2個角度思考這筆錢要多少。首先是照顧的方式，通常可分為在機構照顧，或是在家照顧。若是在機構，例如護理之家，一個月至少要準備4萬～5萬元；但若是在家照顧，就要申請看護，以本國籍看護來說，一個月可能要4萬元；若聘請外國籍看護，一個月大約2.5萬元。

長期照顧費除了照顧的方式，還有照顧的耗材，例如管灌飲食、營養品、尿布、看護墊等等，一個月開銷至少要1萬元以上；再加上前面的照顧方式，等於每個月花費少則3.5萬元，多則上看6萬元。

但這只是每月的開銷，還要思考這筆錢將會支出多久時間。以衛福部過去的統計來看，長期照顧平均時間約7.3年，若以每月3.5萬元計算，等於要準備近310萬元；若一個月要花費近6萬元，那可不得了，等於要準備530萬元左右。

還有一個潛在的風險易被人忽略，即是很多人認為，年紀大才會遇上長期照顧風險，但其實年輕時，也可能因意外或疾病失能，需長期被照顧，且時間會拉得更長，要準備更多的費用，因此強烈建議，可透過商業險，轉嫁將來未知時期可能遇到的長期照顧或失能風險。

以國泰人壽安鑫久久失能照護終身保險為例，因疾病或意外導致失能且符合保單條款載明的第1～11級失能等級時，就能依比例領到一筆保險金，若是水陸大眾運輸交通意外依比例再加給；若是符合保單條款載明第1～6級失能，則能領到失能生活補助保險金，最多可達45次。此外還有豁免保險費、滿期保險金等保障項目，讓民眾既不需擔心長期照顧風險帶來的經濟壓力，也能有更完整的保障。

明天誰都無法預測，我們唯一能做的事，就是把未來的自己規劃好，防堵將來遇到風險時，把影響減至最小，讓自己跟家人，都能享有更美好無虞的生活。

「本文係由本公司與國泰世華銀行合作邀稿，詳細資訊請參考本連結」

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