退休金要多少才夠？這絕對沒有一個標準答案，就看你的生活方式為何？想過怎樣的退休生活？

但是，你有仔細想過這樣的問題嗎？有好好記帳、估算一下未來退休後每年需要多少費用嗎？如果沒有，那你要怎麼算出自己人生終極需要多少財富目標呢？我喜歡用「退休金字塔」的概念，協助大家估算理想的退休金金額。簡單說就是把退休生活分成三個層次：

⑴ 底層－基本的樂活生活費用：就是在有自用住宅、生活省吃儉用的情況下，一個月要花多少錢？這部份的生活花費只要秉持樂活概念，費用應該不會太高。其中，食的方面，隨著年紀越大，東西越吃越少、越清淡，若在家自己煮，花不了太多錢。衣著方面，不上班就不需要名牌來彰顯自己的身分，平價時尚相對好看又耐穿。至於交通，少了通勤費用，也不需要趕時間，可以坐大眾運輸工具或騎自行車，車子換成省油的小車。只要轉個心態，就能省下不少錢。當然每個人狀況不同，我認為這部份每人每年以三十萬元估算，還算合理。一般人若有勞保與勞退，就算有缺口、也應該不會太大，不足的部份建議可用即期年金險來補足。

⑵ 中層－隨心所欲的舒適生活費用：任何人退休後絕不會只想苦哈哈地過著基本生活，台灣人對理想退休生活的定義，既然最看重的是擁有健康，那就呼應我上一段所說的樂活，不僅身體要健康，心理也要健康。接下來則是會想舒適地過著自己想要的生活。有好吃的餐廳，想吃就去吃；有熱門的打卡景點，想去就去；有想買的東西，想買就買。這樣過生活，乍看起來好像要花不少錢。但因為你退休後什麼沒有、就時間最多，因此，你可以去排隊搶便宜，可以在平日用便宜價住到不錯的旅館，高鐵可以買早鳥票，甚至可以坐公車到處晃。我自己估算這種舒適生活預算，一年花費要二十萬，至於支付這筆預算的來源最好是固定收益型產品。

⑶ 頂層－圓夢生活費用：過自己想要的理想退休生活，除了上述物質享受外，應該還得包含圓夢需求。在人生各個階段，唯有退休的時候有錢有閒，能夠做自己想做的事。每個人想要圓夢的生活方式都不相同，有些人想種菜，有些人想學藝術，有人想當志工。有些需要花錢，有些只需要花時間，不過環遊世界應該是大多數人的夢想。以我為例，每年這部份的生活預算應該在50萬左右。若以預估報酬率10％估算，必須準備500萬的本金來做股票投資，才能順利到手。或許有些人不需要這麼高的預算，假設是每年20萬就夠，若以預估報酬率6-8％估算，本金還是需要250萬至350萬。

把上述金字塔三層預算相加，以我為例，大概準備一千萬上下就可以過著不錯的退休生活。當然你估算出來的每層生活費用如果比我舉例的要高，那就得設定更高的退休準備目標。這種投資方法是根據每個人退休後不同的生活型態和花費，再結合資產配置與現金流的觀念去執行，很適合台灣人。

不過，根據貝萊德的調查（複選）顯示，58%受訪者選擇用「每月提供固定收入的投資產品」（適合金字塔中層）去存退休金，51%則是將資金放在「無風險投資」（適合金字塔底層），46％是繼續投資（適合金字塔頂層），僅有9％的人會委託理財顧問管理。從這結果看，我無法判斷大家是否將資金集中在某一類型的投資方式。但是，如果你只用無風險投資商品去存錢，那麼除非你的資金非常龐大，否則在假設定存利率不變的情況下，就算你有兩千萬，一年只需花費一百萬，這種準備方式也只夠你撐20多年。這種投資方式，我比較擔心，因為據我過去在銀行服務的經驗，有不少台灣人只能接受無風險投資。另外，台灣人對於理財顧問幾乎是不信任，這對金融機構則是警訊！

希望各位讀者看完這篇文章後，可以開始動手計算你人生的終極財富目標到底需要多少錢？有了目標，再搭配適當的方法去準備，才能夠幫助你達成退休目標。同時，這會激勵你從現在開始努力，朝提早退休、財富自由之路邁進。

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