最近失能險的「保證給付」引起大家熱烈討論。然而大仁發現，有許多人卻將「保證給付」跟「最高給付」給混淆了。「保證給你多少錢，跟最高給你多少錢」，這兩個意思相同嗎？完全不同啊！所以大仁這一篇就是要來談：「什麼才是真正的保證給付」。

失能扶助險的理賠內容
大仁先跟大家介紹「失能扶助險」：失能扶助險，以前叫做「殘廢險」，又稱為「殘扶險」。其理賠內容是針對「失能等級表」去做對照，總共分成「11個等級」。

 

每一個等級有對照的理賠比例。而真正重要的地方在於發生「1～6級失能」：這時會啟動的每月理賠扶助金！更多關於「失能扶助險」的知識請參考：延伸閱讀：失能等級表：如何辨別失能嚴重程度？

發生1～6級失能，啟動每月保險金給付
目前市面上大多數的失能險，每月保險金給付，都要符合1～6級失能。而這時就要看「投保的金額」去做認定：
例如投保金額為5萬元，符合1～6級失能，就每個月給5萬元。

「不分比例」跟「比例計算」
but！最重要的but又來了！「失能扶助金」有區分成「不分比例」跟「比例計算」，例如今天小明符合6級失能，保額是5萬：
「不分比例」：提供每個月5萬元的失能扶助金。
「比例計算」：依照等級去乘以百分比：例如6級失能（50％）*5萬元＝每月2萬5,000元

 

什麼叫做保證給付
接下來大仁就要提到重點了，前面有說明「1～6級的失能扶助金」理賠方式。然而有部份保險公司的失能險，是有設計「保證給付」條款的（並不是每間保險公司的失能險都有喔！）。

「保證給付」就是保證一定期間內的理賠
當你不幸發生1～6級失能，保險公司將「保證一段期間，在這段期間內一定會理賠」。大仁隨機舉例一個保證給付條款，給大家參考：

 

例如上面的條款，保險公司就有針對每個月的失能扶助金，設計一段「保證給付期間」。這個期間可能是60個月、120個月、180個月，甚至是200個月。

以下為大仁舉例說明「保證給付」的功能：
假設小明投保的是擁有「保證給付180個月」，每個月5萬元的失能險。某天因為車禍，符合1～6級失能，開始理賠每個月5萬元的扶助金了。結果小明不幸在領到第3個月，人就身故了。這時條款有保證180個月，所以得扣除之前理賠的3個月，把剩下177個月的5萬元，一次理賠給受益人。（這邊會採取貼現給付，簡單來說就是原本每個月領，但現在因為身故提前領了，所以會扣除一些利息）

「保證給付」就是保證理賠的期間
假設保險公司保證180個月，符合理賠條款就開始理賠了。在這180個月，就是理賠的保證期間。只要在180個月以內身故，都會將剩下該補上的金額賠完。

有些「保證給付」可以提前申請
失能扶助金雖然是每個月領，但有些擁有「保證給付」設計的條款，擁有「貼現」的功能。什麼叫做「貼現」？請看下圖舉例條款：

 

條款意思就是，假設你的「保證給付期間」為180月。當你開始啟動理賠了，你可以「提前申請」，不用等待每個月領。可以選擇「一次領取180個月以內的失能扶助金」（但一樣會扣除利息）。

這個設計通常是提供給「臨時需要一大筆錢」的人使用。畢竟發生失能，要花多少錢不知道，如果依靠每個月給付金，可能也不夠用。但如果有「提前申請保證給付」這種條款，就可以一次將「180個月」的錢先領取（扣除貼現利息）。要花多少可以自己評估使用，如果你的商品有這項選擇，是不錯的條款喔！

「保證給付期間屆滿後」仍會持續給付扶助金
大仁剛才說「保證給付期間」，只是保險公司理賠的「保證期間」。如果發生失能後還存活超過「保證給付期間」。保險公司仍會繼續給付「每月失能扶助金」。

 

但這種超過「保證給付期間」以後的理賠，通常有3種上限標準：
（1）身故為止：如果身故了，保險公司就會停止給付囉。
（2）年齡上限：有些到99歲，有些到110歲，看商品條款而定。
（3）最高給付：例如限制最高理賠1,000萬元這種就是最高上限。（假設每月2萬元的話，就是理賠最高500個月＝約41年）

but！重點的but來了！第3項的「最高給付」，就是最多人拿來跟「保證給付」給混淆的項目。

什麼較最高給付？
在談「最高給付」之前，大仁要先說一個重點：

「保證給付」跟「最高給付」是完全兩種不同的東西。
「保證給付」跟「最高給付」是完全兩種不同的東西。
「保證給付」跟「最高給付」是完全兩種不同的東西。
舉一個最簡單的例子：「保證給你多少錢，跟最高給你多少錢」，這兩句話意思相同嗎？「保證給付」是有一定期間的保證，例如保證會理賠180個月。在180個月之前身故，就會將剩餘的每月保險金，一次理賠給受益人。然而「最高給付」請看下面隨機抽選的條款：

 

會有一個「保險理賠的最高上限」：例如最高給付50次（意思就是50年）。這種規劃「最高理賠」的條款，大多數的商品都會有。

大多數保險公司都會訂一個「最高給付的上限」，不管是50年，還是1,000萬元，都會對理賠有一個上限。這種限制就叫做「最高給付」。

最高給付，不是保證給付
下面兩句話請看3次：
有「保證給付」的失能險，一定有「最高給付上限」。
但「最高給付上限」的失能險，不一定有「保證給付」。

這兩句話請務必看清楚。最高給付是表示，「最多」能夠賠多少。保證給付是理賠，「保證」能夠賠多少。「最多給你多少錢」，跟「保證給你多少錢」，你覺得意思相同嗎？

結論
希望大仁這一篇能夠解答「保證給付期間」的疑問。不管你要選擇有沒有「保證給付」的失能險，都一定要搞清楚這個差異。千萬不要誤會，把「最高給付50年」，當成「保證給付50年」。這兩者可是天差地遠的啊。

PS：本篇文章內容僅供參考，詳細商品條款請依照個別契約為準，本篇並不代表任何理賠的標準依據。

本文獲「淺談保險觀念」授權轉載，原文：【失能險的保證給付】跟最高給付是不一樣的東西！

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