股市

 

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dreamstime, CC0.

投資理財並不難懂,可以想像成一個迴圈,投資理財這4個字常常連在一起,在同儕朋友間討論。但「投資」與「理財」,或許不能完全畫上等號,若仔細探討的話,「投資」應該算是「理財規劃」的其中一個部分。

下方這張圖,筆者嘗試將「理財規劃」以成一個迴圈的方式呈現,總資產淨值,為目前身上所有的資產(包括銀行存款、股票市值),扣除負債(如:就學貸款、車貸)後的金額。下方整個迴圈的目的,最終目的就是使「總資產淨值」穩定成長。平時我們的工作所得,即是挹注總資產成長的主要項目,而這個迴圈繞來繞去,又分別代表什麼意義呢?繼續看下去吧…

 

在開源之前,先備妥「緊急預備金」
緊急預備金的目的主要有二:
(1)預防我們因故失去(或無法)工作、持續性所得中斷。
(2)為家中突然急需大筆支出時所準備。

而緊急預備金的數額至少要多少才安全?建議最少要「每月日常生活支出數額*6個月」,假設每個月生活支出水準是2萬5,000元,那緊急預備金建議至少要存15萬元,將總資產淨值提撥出一筆平時不動用的緊急預備金後,剩下的部分就是「可支配現金」了。

 

在投資之前,建議先提撥保險費預算
「保險」是否需要規劃,每個人想法都不同,而就筆者來看,保險最重要的目的,就是保障「承受不起的重大損失」。舉例而言:萬一因意外或疾病而導致失能、無法正常工作,此時不僅失去工作所得,每個月的看護費更是龐大負擔。這種會讓整個家庭陷入財務困境的情況,就是所謂承受不起的重大損失,若有保險金可以支援,至少不會拖累家人。

保險的險種非常多元,主要包括壽險、殘扶險(失能險)、重大疾病險、癌症險、實支實付型醫療險、意外險等。依筆者個人對保險的研究,一個月花費2,500~3,300元左右(約莫每個月薪水的10%),就可以將保障額度規劃到一定水準(請注意:儲蓄險非屬此處「保險費」的範籌)。

接下來我們回到理財迴圈的圖示,假設我們在緊急預備金帳戶,原本有準備了15萬元,當意外/疾病風險發生時,我們平常繳交的保險費,將會發生功用。保險公司會理賠保險金,挹注到緊急預備金帳戶(支應醫療費、償還房貸...等),避免整個家庭在一夕之間陷入財務困境。

 

儲蓄及投資、生活支出
假設我們將每月薪水的10%用來支付保險費,應會剩下90%可以運用。筆者建議,可將生活支出控制在每月薪資的60%以內,至少將30%挹注到儲蓄及投資。在生活支出的節流技巧方面,建議可以多比較信用卡、數位銀行的回饋,挑選最適合、有利的來申辦。

 

儲蓄及投資兩大目標:
創造現金流、總資產穩定成長
筆者認為:儲蓄及投資兩大目標,包括創造現金流,以及總資產穩定成長,通常複利滾存型的儲蓄險,筆者會將其歸類在「追求總資產穩定成長」,而不是保險費支出。

追求總資產穩定成長的方式,包括長期投資ETF、個股波段操作等。而長期投資高股息公司、月配息債券基金,則屬創造現金流的方式。每月配息的投資商品,常常會讓人有安心感,但請留意:高配息商品不是高報酬的保證,有些股票/商品的配息高很誘人,但股價/淨值波動大,長線下來可能會賺了股息、賠了價差(延伸閱讀:穩定殖利率雪球股被動投資美股封閉式基金)。

 

創造現金流後,可回流支應保險費及生活支出
假設規劃出一個殖利率5%的領息投資組合,並投入70萬在其中,等於每年會有3萬5,000元的被動收入,這筆收入,就可以回流支應保險費。因為變成市場幫你出保險費,等於每月不用再提撥薪水的10%給保費,應可加快儲蓄及投資的速度。若領息投組的規模再成長,就可以進一步回流支應生活費。

 

想加速總資產成長,務必先衡量風險承受度
長期投資ETF,是一個單純、追求總資產穩定成長的好方法。除了投資台灣五十(0050),開立複委託帳戶投資平衡型ETF,就可以「一次購足」全世界的股票、債券。此外,當然也可以自行鑽研個股進行波段投資,讓總資產成長的速度加快。

筆者並不反對主動選股、擇時進行投資,但請留意:投資是為了生活,並非生活為了投資。「當財富能帶給你快樂,才算真正擁有財富」,若投資的過程中讓你操煩萬分,甚至晚上失眠,恐怕所選的投資方式/工具已經超出風險承受度,建議將投資方式/工具進行調整,若讓投資嚴重影響生活品質,就本末倒置了。

快速結論
1.投資理財並不難懂,可以想像成一個迴圈:在有系統的規劃之下,一步步讓總資產淨值穩定成長。
2.在投資之前,建議先提撥保險費預算:保障「承受不起的重大損失」。
3.在生活支出的節流技巧方面,可以多比較信用卡、數位銀行的回饋,挑選最適合、有利的來申辦。
4.創造現金流後,可回流支應保險費及生活支出:但也請留意:高配息商品不是高報酬的保證。
5.想加速總資產成長,務必先衡量風險承受度:「當財富能帶給你快樂,才算真正擁有財富」。

本文獲「雞尾酒投資Bar」授權轉載,原文:一張「迴圈圖」看懂投資理財全貌!投入X萬元後,就可能讓市場幫你付保險費..

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