多張副本多理賠 金管會限2家2張
醫療險是最實用、而且唯一可用「副本單據」理賠的險種，其中「實支實付」可以補足「健保不給付」的「自費項目」。但太好用就怕濫用，金管會保險局長施瓊華舉例，A先生買5張副本理賠的實支實付醫療險，醫療費用只有20萬元，卻透過5張保單領到高達100萬的理賠金。金管會認為，保險公司應避免「過度銷售引發的道德風險。」所以第5次提出限制，不讓保戶多買多賠，日後限買「2家2張」，但公司團保險、團體險、旅平險、學生保險不受限。

損害填補原則 補得了真實需要嗎？
自2007年起，開放實支實付副本理賠11年來，保險業理賠率攀升，所以金管會保險局先前4度喊卡，想取消副本理賠，造成市場反彈作罷。這次，保險局控管基於回歸「損害填補」原則限買，但有網友認為，應避免的是「禁止不當得利」原則。其實保戶買多張副本實支實付，也是要多付錢，而出事保險公司賠錢，是一種對價關係，況且，各家理賠條款不見得完全相同，對保戶而言，多保副本也有更多保障。

雙實支實付 讓自費無後顧之憂
特別二代健保上路後，自費醫療愈來愈多，除了材料使用年限久，新式手術復原快、住院天數縮短，加上無法工作損失、需人照顧的看護費，都需要被補貼。所以「雙實支實付」甚至「三實支實付」，早已被視為一種醫療保障的基本款。有個治療子宮肌瘤實際案例，傳統手術傷口大，要休養3個月，但劉小姐選擇用海扶刀，傷口小只住院3天，但自費高達17萬，還好她有雙實支實付，第1家保單賠15萬，第2家也賠15萬，共得30萬理賠，不但完全支付自費，還補貼到她這段日子沒工作的薪水。

雜費是醫療花費中 比例占最高的
依健保署最新統計，住院醫療花費的保險給付項目，由大到小分別是雜費最高占64%、其次是病房費23%、手術費13%，常見的自費內容如下：
一、雜費（醫療）：例如標靶藥物、人工髖關節、塗藥支架等。
二、病房費：健保病房升等雙人或單人房的差額費用（自付額）。
三、手術費：例如：達文西手臂、海扶刀、雷射刀、氬氦刀等。

注意6點實支實付的魔鬼細節
上述3項各家保險都有限額理賠，保單條款也各有差異，所以規劃上也要特別注意下面6點：

一、雜費額度：例如，某醫院標靶藥物，每個月4~18萬不等，塗藥血管支架4萬8,292元，陶瓷人工髖關節：6萬6,816元，所以雜費的額度如果只有10萬，又只有單實支的話，以標靶藥物的使用來說，很可能不足。

二、概括式條款：看到「超過全民健康保險給付之住院醫療費用」，就是概括式，把不理賠的項目全列出，其他除外的都賠，這樣收據上列的處置費、手術室設備使用、特殊材料等才能在限額中理賠。現只有少數幾間仍用列舉式，只把理賠的項目列出，在條款之外的不賠。像有某些保險條款內，有針對癌症，非住院期間自費的放療或化療，有給付的額度，就很適合作為雙實支的第2張。

三、收據列為手術費用：各家醫院費用，列在收據上項目對應保單條款可能不同。例如，切子宮肌瘤的海扶刀，大約20萬元，它不是真的手術刀，在「健保醫療服務給付項目及支付標準」中，沒列入手術費，或是處置項目，林口長庚可以門診手術就處理好「免住院」，高醫住院3天會列為「費用處置」，但中山住院3天列在「手術費」，而手術和處置，理賠金額會差很多。

四、給付範圍含門診手術、新式治療、用藥方式：有些手術門診就可以完成，不用住院，像達文西手臂手術約20萬就是一筆蠻大的花費。

五、後期保費費率要平穩，避免過高，以免老年需要保障時，繳費有壓力。

六、續保歲數：如能保到80歲是最好。

實際案例告訴你 多副本實支實付的重要
想要規劃全面的實支實付，通常不是1張實支實付就能包山包海，既要有高雜費、高病房費差額（自付病房升等）、長期住院雜費額度倍數高，理賠範圍大，又要可以給付門診手術，或是非住院期間的高額藥費，例如口服化療藥，甚至保證續保到80歲、後期保費費率平穩，才真的做足萬全準備。如果意外沒發生，大多數人都不會知道需要那麼多錢。曾有年輕人雨天跑步過馬路，跌倒傷到頸頸椎，人工椎間盤花費25萬元，一張實支只勉強夠他付3分之2材料費，但半年沒上班的損失，卻補不回來。

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本文獲「好險網」授權轉載，原文：實支實付副本理賠受限 這樣夠用嗎？

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