藝人侯佩岑前年生子，沒想到卻篩檢出罹患「ABO新生兒溶血症」，一出生，就被送進台大新生兒加護病房；演藝圈銀色夫妻宋達民、洪百榕多年前，也面臨女兒聽力逐漸消失的憾事，得反覆就醫治療。

現代人晚婚、晚生，伴隨而來的新生兒風險也隨之高漲。媒體上斗大的標題「小孩燙傷，治療五天花費近6萬」、「小孩突發疾病住院12天，醫療費燒近57萬」、「紅斑性狼瘡導致住院兩天，自費藥物就要兩三萬」等報導，更讓人躊躇、擔憂「賺的錢不夠養小孩」。

生小孩不容易，養小孩更考驗爸媽的口袋深度！正因風險難以預知，新生兒的保單規劃成了許多父母的煩惱，如何在能力範圍內，給寶寶最好的保障？

臺銀人壽專家建議，父母是孩子最大的依靠，也是家庭收入主要來源，先盤點好自己的保單內容，架構好強大的保障後盾，才能真正保護孩子（延伸閱讀：宅女小紅「幫小孩存錢，不如把自己照顧好」）。

建議一：從風險缺口推算保額

在規劃新生兒保單前，應該先問自己以下幾個問題：

□如果小孩生病、住院，由誰照顧？
□照顧小孩的人是否在工作？需要請假嗎？
□若長期請假或因此離職，薪水損失會造成家庭負擔嗎？
□現有存款，能支應多少醫療費？
□無法負擔的醫療費用上限是多少？
□當醫療費用遠超過存款時，會影響家庭財務嗎？

「從結果去衡量保險需求，而非發生機率。」臺銀人壽專家指出，新生兒保單並不是愈多愈好，而是希望在小孩生病或意外發生時，能夠獲得最大的幫助，且不造成家庭負擔，釐清上述問題，對風險缺口有概念，才能客觀抓出自家新生兒的保單需求，究竟要保哪些項目？保多少保額？

建議二：重大疾病險、醫療險與意外險優先

在小孩尚未有自主工作能力前，新生兒保單以重大疾病險、醫療險與意外險為先，且最好保單具有附加因意外導致燒燙傷、骨折未住院或是門診手術等內容，讓保障更為全面。

隨著健保改革，愈來愈多自費項目，包括昂貴的藥品、手術醫材、輔具，反而成為住院期間高於住院費的支出，因此，建議優先考量「實支實付型」醫療險，再斟酌「住院日額型」醫療險。

此外，新生兒正處於探索世界，好動的階段，意外不會少，規劃時別忘了將意外住院、意外醫療、燙傷等一併納入，「保額一次到位，才有足夠的醫療保障。」

建議三：終身＋定期＝小錢大保障

以小朋友的保單需求來說，最經濟的方式是以附加方式，為兒女買入定期醫療險、定期意外險，最能發揮小錢大保障的效益。以臺銀保單為例，若爸媽已經投保，可以幫0~22歲的兒女附加「金安心住院醫療」、「金安康傷害醫療」等保單，就能一家一起享有，保單提供的實支實付型或日額型擇優給付服務。

若父母尚未有主約保單，也可以透過一張小額終身壽險＋定期醫療、定期意外險的方式，進行規劃。

臺銀人壽專家表示，醫療方式隨時在進步、變化，小朋友的保單不需執著「終身型」產品，透過一般定期險種，就能以較低的費用達到風險防護效果。

來源｜臺銀人壽提供
想知道更多，這裡有幫手►►►{DS}