保險是一項無形的商品，在保戶繳費時，感受不到它的形態，要等到發生保險理賠事故、領到保險理賠金時，才會體認到它的全盤樣貌。但為了讓民眾與保險公司兩造了解保單內容，於是以白紙黑字的模式，寫下了保險契約。

然而文字用於記載，解讀人人不同，因為每個人看到的角度不同，於是從判讀契約文字內容與行為，衍生出很多保險的糾紛。現任宇達經貿法律事務所負責人、同時也是作家，更常在個人粉絲團上回覆各式網友問題的呂秋遠律師指出，保險糾紛之所以常出現，有三大主因，一是被保險人，也就是民眾，和保險公司兩造對保單的內容認知有差異，二是業務員在銷售時，未善盡告知的義務；第三主因則是對保單契約效力是否存在，存有疑慮。

而另一種情況是，保戶刻意遊走於易引起糾紛的灰色地帶，進而與保險公司產生糾紛。例如故意從事意外險的除外行為，例如騎機車上高速公路發生車禍，但意外險理賠不理賠？或是在投保壽險或醫療險之前，未告知身體健康有情況，但後來被保險公司發現後，解除契約、引發爭議。 不論發生糾紛的主因為何，或是是否為保戶刻意而為之，只要有糾紛，總是會讓人不愉快，該如何降低保險糾紛的發生率，讓自己買到好保單、長期享保障呢？呂秋遠分享他認為可降低保險糾紛的3大招數：

招數1：讓保單效力繼續維持
你家的信箱，是否常收到前幾任屋主的保單繳費通知呢？呂秋遠說，很多民眾遺忘或是怕麻煩，搬了家、換了電話、信用卡或銀行帳戶，卻忘了一併通知保險公司，最後造成保險公司收不到保費、找不到保戶，進而發生保單失效、保障中斷的情況。

若因這件事而引發保險糾紛，保戶在舉證就有難度，且不易站得住腳，因此他認為，最好的方式就是讓保單維持效力，當未來需要申請保險理賠時，就不會有保單失效、引發糾紛的情況出現。

招數2：避免踩地雷，保單條款除外的事項不要做
通常保單條款上，都會載明保單理賠的除外事項。所謂除外，指的是保單不願承保或理賠的項目，呂秋遠認為，明知是除外的事項就不該做，別硬踩地雷。例如意外險會排除酒駕，所以本來就不該酒駕的，就千萬別酒駕。

招數3：別只顧著簽名，更要看條款
在投保時民眾常常顧著簽名，往往忽略細看保單條款，呂秋遠認為，最好還是要把保單拿來好好細讀，這麼做也是保障自身的權益。當然，有民眾會說，保單條款內容好複雜不易閱讀，呂秋遠認為，可以請業務員清楚說明保戶的權利與義務，必要時留下文字紀錄或是錄音，保障雙方權益。

除了以上降低糾紛的自保3招，他也提醒，有時民眾會被利益沖昏頭，看到條件誘人的保單就買下去，事後才知它的內容不符合自己的需求與條件。呂秋遠也建議，愈是條件特別好的保單，愈該特別留意與檢視，它通常會有一些限制與條件，一定要比對自身的需求是否相符。

另外，也要相信專業的保險公司與人員，慎選值得信賴的保險公司，可參考財團法人金融消費評議中心，統計各保險公司的申請評議案件及比率統計表，可選擇被申訴比率較低的保險公司，降低自己發生保險糾紛的機率。

來源｜臺銀人壽提供
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