大多數人都有錯誤觀念，以為簽下房屋過戶手續文件、申請完第一份房屋貸款後，就是房屋主人了。事實上，有房貸只表示這個人正在申請貸款買房子，但是在付完房貸的最後一分錢以前，房屋的真正主人都是貸款給你的金融機構。

這一章將幫助你走到最後、把最後一分錢繳給銀行，並且成為真正的房屋主人。當你的財務旅程走到這一步，開始繳房貸、最終買下你的房子時，到目前為止的所有辛苦和犧牲都值得了，而這亦是財務旅程中，極重大的成就之一。這一章相當充實、豐富，充滿了簡單的步驟、技巧和策略，可將房貸限制在一個範圍內，然後快速將它處理掉，而且不會像你以為的那麼痛苦。

但是，請在還完你的消費者債務、完全完成前一章提過的其他投資方法之後，再開始進行這步驟。我們希望你維持先前章節中的步調來完成，而不是捨棄這些步驟，只專注於房貸上，因為這樣很可能導致失敗。你必須讓其他部分的儲蓄與投資都持續進行，如同先前章節中那樣。但是一旦你達到這個階段，就能在不需要多做犧牲的狀況下，將付房貸的時間砍半。只要你更努力、更犧牲，尤其持續每個月賺進2％的額外收入時，甚至可以更快完成這個部分。

因此考慮一下，在還完債務之後，是否該停止或大幅降低賺外快的機會，還是在接下來的幾年內，再次執行賺錢計畫，來徹底消滅房貸。

無論狀況是哪一種，你於此時查看自己的預算，應該發現你每個月付完水電等設備支出、其他不是債務的帳單，再把錢存進退休帳戶、其他投資和教育基金之後，還是剩下一筆為數不小的錢。這代表你之前每月還債的總額等於、或超過目前每月要付的房貸。這樣的話，你大可以每個月繳兩倍的房貸金額。

我們當時還債到最後時，每個月是還4,500美元。等到債務都還清後，這筆錢就成為多出來的。對我們來說，4,500美元遠超過每月要付的房貸，於是將它存到退休帳戶、IRA 帳戶，並使用根據百分比的儲蓄法分配其餘資金，結果竟然還有不少錢可以分配到房貸上。

想想看，重新檢視你在本書中做的那些表格，可能發現每月償還債務的總額，接近或超過每月要付的房貸。到這時，你應該已經把開銷刪減到底線，開始聰明消費了。

7∼10年房貸計畫
以最簡單的方式來解釋 7∼10年房貸計畫，就是如果你每個月繳兩倍的房貸，就可以在10年內還完30年房貸，在7年內還完15年房貸。

如果你有15年的房貸，把每個月的繳款額加倍，就可以在不到一半的時間、也就是7年以下還完；如果你有30年的房貸，把每個月的繳款額加倍，可以在稍微超過1/3的時間內還完，也就是10年多一點。

這個數學計算非常簡單，無論你的本金、房子價格、繳款額是多少，把繳款額加倍，就能達到這些總數了！接下來我們來算一下數學：

美國房貸的平均每月繳款額是1,061美元。

美國平均每個家庭的消費者債務是1,203.21美元。
現在將它拆解，以平均利率來看每個月的平均繳款額：

信用卡債務＝每個月305.46美元
（平均利率14％，較高的 2％繳款額）

學貸＝3萬7,172美元（平均利率6％，10年期）
＝每個月416.85 美元

車貸＝3萬738 美元（較低利率4％，平均6年期貸款＝每個月480.9美元）
總額＝1203.21美元（每月消費者債務還款額）

這表示平均每個家庭繳的非房貸債務，都超過真正的房貸。以我們來說，這點千真萬確，因為每個月光付利息就跟房貸一樣多，更不要說債務的總額。所以，從上述例子就能看出，當債務消去後，一般家庭可以多麼輕易的把房貸繳款額加倍，甚至不用考慮每月刪減2％支出、增加 2％收入的數字。

想一想你在還債的後段高峰期每個月繳款的總額，然後再仔細思考一下，現在把房貸加倍是不是比較有可能了？如果你盡所能去執行7∼10年房貸計畫，最後沒有房貸；當房貸繳清之後，你的感覺如何？每個月有多少錢可以運用？

接下來，我們要給你看一些驚人的數字。記住，一般家庭每個月要支付的總消費者債務，都超過他們須支付的房貸。以下例子將讓你知道，把房貸繳清後對你的財務和生活會有什麼影響。

用不同方式還錢，差很大
首先，我們使用先前說過的平均房屋價格，28萬4,000美元。如果你頭期款付0美元，拿到一般利率4.5％、30年期的房貸，那麼你每個月要繳1,439美元。過了30年，光是利息就要23萬4,035.06美元！

如果你把繳款額加倍，每個月繳2,878美元，繳10年，那麼你繳的利息將會變成7萬1,322.44美元，只要1/3的時間就繳完房貸。這讓你省了超過16萬2,000美元！

如果你已經把那額外的1,439美元花在車貸、信用卡、其他債務上，你還是每個月繳幾千元，但是沒有累積價值到你的房子上。想想這個差異！你省了16 萬2,000美元，還賺進幾萬元的房子！

把每個月繳的房貸加倍，一開始聽起來既荒謬又無法達成。但是計算後發現那其實可行，而且能節省你一大筆金錢。

現在，關於7∼10年房貸計畫，有一件我們沒提到的事，就是它是假定你從第一天開始就執行這個計畫。如果你的30年房貸已經繳了5年，速度會更快一點，而且還是可以省下超過7萬5,000美元的利息！無論你現在在哪裡，是快要完成、完成一半、還是才剛繳幾年，把每月繳款額加倍都會對你的房貸有重大影響。

這也是考慮重新貸款的好時機。我們剛開始7∼10年房貸計畫時，那時是我們最初的30年房貸，利率4.25％。那個時候我們可以輕鬆提高到兩倍的房貸繳款額，但是我們也想要知道，如果重新貸款，改成15年較低利率的方案來大幅節省利息，然後再每個月繳雙倍的房貸，需要什麼條件。

經過調查後，我們發現一組貸款和利率，可以將房貸從30年剩下的24年，縮短為15年的貸款。把改變後的利息加上接下來要繳的本金，我們新的貸款繳款額每個月才多124元。以這個新的15年貸款來看，我們還是可以輕鬆的把每月繳款額加倍。因此，考量自身狀況、尋找重新貸款的選擇、找到繳款年數和利率都較低的方案，或許會是讓一切動起來的好方法。

就算你沒辦法把每月繳款額加倍，光是把30年房貸換成15年的，也能省下一大筆利息，而且通常每個月只需要再多繳一點錢。然後，等到你狀況允許時，再把繳款額加倍，或把額外的錢拿去多繳一點，將年數削減到10年還完，節省過程中的一大筆錢。

如果目前你做不到，以下有一些額外的小事情，是你在朝著7∼10年房貸計畫努力的同時，可以做的。只要可以，就隨時隨地使用這些技巧，如此一來能節省平均5萬美元，但光是執行這些步驟時，可能也已經達成7∼10年的目標了。

1.使用雙週還款法。
打電話給房貸債權人，建立一個雙週還款計畫。何謂雙週還款計畫？簡單來說，就是把你每個月的房貸繳款額分成兩半，每兩個星期繳一次那個金額。先了解，這跟每個月付兩次不一樣。每個月付兩次沒辦法真的節省到任何房貸錢，但是改成每兩週付一次，才可以節省到錢。

為什麼會這樣？房貸是以12次、每個月一次來計算。但是因為每個月都會有多餘的天數，所以一年並非12×4＝48週，而是有52週。所以藉由每兩週付一次，多的這四週讓你確實能夠每年多繳一些錢，如果設定正確，這些額外多繳的錢當然百之分百算到你的貸款本金裡。

再說一次，這跟每個月付兩次不一樣。每個月付兩次，一次付一半金額，還是同樣只繳12次。每年以最低額度多繳這一個月的錢，能讓一般家庭節省3萬到6萬美元的利息。

我們同樣以平均房價28萬4,000美元，和平均4.5％利率30年期來說明，但是我們只以雙週還款法，即每年多繳一個月的方式來計算。

光是這個簡單的計畫，就能讓這位屋主平均節省超過4萬1,000美元了，而且還清的年數也可以縮短5年半。

我們也建議你一還清債務，就馬上轉換成雙週還款法，因為它確實能讓預算與計畫更簡單。對許多屋主來說，每張薪資支票繳719.49美元房貸，比每隔一張薪資支票繳1,438.99美元容易得多。到了這個階段，不論哪個數字應該都不是問題，但是讓房貸的分配更平均會更好，能讓家庭的整體預算規劃更容易。所以它真的是個良好又實用的繳款方式，還能節省利息。

我們在宣布「我們沒有債務了」之後不久，就開始這樣做，而且持續做到完成其他的帳戶和目標，做到我們有能力開始實行7∼10年房貸計畫時。

2.把你的雙週還款額提高到將近100美元（每個月多還100美元的房貸）。
繼續使用前面價格28萬4,000美元的房屋範例，我們剛算過雙週還款額是一次719.49美元。如果你把它直接提高到800美元，就是一個月多繳161美元，這對結果有什麼影響？

經由這個步驟，你現在付的利息是15萬8,491.52美元，節省了7萬5,543.54美元，還清貸款的年數比原始年數提早6年半。

3.只要狀況允許，能多繳多少，就盡量多繳。
我們希望這一章清楚傳達出這個訊息：任何你拿去多繳貸款的錢，都會幫你省下一大筆錢，刪去大把繳款時間，並讓你越來越接近真正的屋主身分。

這一章的最後，我們想說些鼓勵的話，給那些目前正在租屋、或為了第一間房子存錢的人。只要有一些熱情、策略，和短期的犧牲，就可以在7年到10年間完全還清貸款，擁有自己的房子。這有多美妙？

將「用現金購屋」當作目標絕對不會有害，在最糟糕的狀況下，你仍能夠大幅減少貸款的繳款額，再過短短幾年就成為真正的屋主，這可是非常棒的財務境界。

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