今天市場先生要分享一本很有趣的書《原來有錢人都這麼做》，這本書我會列入學習投資理財的必讀書單之一，我認為它傳達的觀念與資訊，重要性不亞於另一本書名很類似的《有錢人想的和你不一樣》。

這本書最早是第一版是在1996年就出版，原英文書名是《The Millionaire Next Door鄰家的百萬富翁》，是一本非常經典的財商書，在看許多投資理財書籍時常常會看到這本書的內容被引用。不過因為距今已經23年，書中的許多統計金額數字要做通貨膨脹調整會比較有參考價值，（期間美國物價大概上漲80%、房價上漲150%左右）。

先簡單用一句話談這本書：
這是一本透過真實的訪談，讓你了解大多數有錢人的真實生活與想法的統計研究報告。

作者實地訪談500位資產淨值百萬美金以上的富人，以及對11000多位高資產淨值或高收入的富人做問卷調查，真實的紀錄下他們對生活以及財務的規劃，以及對各種事情的看法，從中會發現到其實有錢人的想法和做法，很可能真的和你認知的完全不一樣。

市場先生自己看完這本書有一個很重要的心得：「不要看太多偶像劇，否則你很難變有錢。」原因你繼續往下看就知道。

以下摘要出我印象最深刻的幾個重點：

1. 該怎麼定義真有錢和假有錢？
這本書是一個調查研究，作者想要了解大多數有錢人是否有共通之處，因此第一步要先定義出什麼是富有。

富有並不等於高收入

否則有些NBA職業運動選手或明星就不會陷入財務危機，他們收入雖然高，但實際上理財做得並不怎麼樣。

衡量一個人的財務狀況好壞，要考慮3個因素：
1. 年收入
2. 目前累積的淨資產
3. 年齡

怎樣才算理財做得好？作者給出了一個明確的計算指標：
（年齡 x 年收入 /10） – （財產繼承） = （應有的資產淨值）

超優理財族：實際資產淨值 > 應有資產淨值2倍
超遜理財族：實際資產淨值 < 應有資產淨值1/2
一般人：介於中間

例如：
你目前61歲，年收入235000美金，假設沒有財產繼承，你合理的淨資產應該是61 x 235000 / 10 = 應有的資產淨值是143.35萬美元

如果你的實際淨資產大於143.35萬美元的2倍，也就是實際資產大於286.7萬，代表你的理財很成功，書中稱為超優理財族。

如果實際淨資產小於143.35萬的1/2，也就是小於72萬美元的話，代表理財非常失敗，書中稱為超遜理財族。

有錢人門檻並不是太高，作者認定的有錢人，指的並不是土豪。

你不必是上市公司的董事或總經理才能達到作者定義的超優理財族，舉例一位60歲老師如果平均年收入100萬，那計算過後他累積資產只要有1200萬，就可以歸屬到超優理財族。

台灣人雖然收入比較低，但消費儲蓄觀念普遍都比美國人好，要累積到這個資產並不是太難，當然也並不容易，如果真的能達到，那財務上通常表現得還不錯。

許多人也許坐擁高收入，但資產卻沒有累積（高收入/低淨值族群）
許多高收入族群，很可能月入超過30萬，擁有跑車、穿高檔西裝、帶名錶，擁有漂亮的房子，但如果問及他們淨資產，很可能甚至不到500萬，而大多數的收入都拿來支付貸款以及生活消費。

有趣的是，作者的衡量方式扣除掉了「財產繼承」原因是因為財產繼承無法衡量一個人的財務能力，如果不知道這個人財務能力好壞，從他身上得到的資訊就沒有參考價值。

書中統計，僅19%的有錢人曾經收到從遺產或信託基金來的收入，這代表想踏入有錢人的門檻，並不一定需要祖上積德也能辦到。{DS}

2. 有錢人不是穿西裝開名車的霸道總裁
你家隔壁穿運動衫牛仔褲在公園散步的鄰居阿伯，屬於有錢人的機率比較大。

這本書的作者是透過面對面訪談來收集資料，他們記錄在見到這些「有錢人」以及訪問過後，和原先印象的不同，他們開著普通的車子，穿著老舊的西裝大衣，沒有精品的手錶和鞋子，對高檔酒沒興趣只喜歡超商買的到啤酒和威士忌，書中提供了許多關於富人有趣的統計數據，市場先生整理如下：（單位都是美金）

即使不經過通膨調整，也可以看出並不是所有富人都會大手大腳的花錢。

有錢人通常非常清楚自己的財務狀況，到底有多清楚？
1. 100%的富人會做財務預算規劃。
2. 有66%的富人知道自己一年在食物、衣服、居住上花多少錢，但高收入/低淨值族群中，只有33%的人知道自己的開銷。
3. 所有調查對象中有64%的人有一組明確的日/周/月/年/終身目標，而沒有目標的人通常是因為已經退休或達成目標。
4. 所有調查對象中有65%的人花很多時間規劃財務，而沒有花時間的人，大多數是高收入/低淨值或是靠繼承得到財富，或是高淨值的長者或已退休人士。
5. 只有23%的富人買當年最新的車款，50%的富人最近買過的一輛車平均是2.48萬美金（大概75萬台幣），50%的富人人生中買過最貴的車平均是2.9萬美金（大概87萬台幣）。就算車價經過通膨調整成2倍，依然不算太貴。

而最受歡迎的車款分別是福特Ford（9.4%）、凱迪拉克Cadillac（8.8%）、林肯Lincoln（7.8%），台灣車的進口稅很高也是個很大的差別，但從這裡可以知道一般有錢人在車子上並不是越貴越好。

「你是否留意過，那些每天慢跑的人，他們是那種看起來就不需要慢跑的人？但這就是他們維持良好體格的原因。有錢人得持續努力，才能維持財務上良好的狀態。而財務上狀態不好的人，對他們的狀態並沒有做太多努力。」 – 《原來有錢人都這麼做》

富人有許多資產是「未實現收入」
高收入/低淨值的人則是為收入繳納大量的稅

這也是一個很有趣且重要的觀察，富人因為控制了自己的消費習慣，實際上他的許多收入是潛藏在資產的增值中，比方說股票、房地產的增值當中，這些增值到賣出之前都不用繳稅，稅務的往後遞延，可以讓資產在更長的時間內累積價值與複利。

而高收入/低淨值的族群則是因為平常有許多消費，所以他們的收入都必須實現變現，才能轉做消費，而這個變現的過程，一定會被國稅局盯上，要繳許多的稅金。

其實在投資上有許多人過度追求高現金殖利率，也是類似的問題，因為現金殖利率看似創造了現金流入，但是也等於是付出了很多額外的摩擦成本。
可閱讀：為什麼40歲前，不該追求穩定配息和高殖利率的投資？

3. 富人花多少時間在投資理財上？
超優理財族一年花在投資理財的時間，是超遜理財族的2倍
超優理財族：平均一年花100.8小時在投資理財上
超遜理財族：平均一年花55.2小時在投資理財上

值得留意的是，所有被調查的對象不是高收入就是高淨值，而這裡統計的兩組族群，年收入平均大概都在5萬美金，年紀平均也在55歲左右，但超優理財族平均淨值高達63萬美元，超遜理財族平均淨值只有10萬美元。（通膨調整大概乘以2會比較符合今天的狀況）

財務狀況好的人，會願意投入大量的時間在投資理財上，但財務狀況差的人，會說自己工作很忙沒時間理財。

超優理財族除了願意花時間理財，大多也是自雇人士
這也是一個有趣的觀察，作者發現超優理財族除了願意多花時間在投資理財上，他們有59.1%是自雇工作者（self employed），就是小老闆或專業人士，反之在超遜理財族中，只有24.7%是自雇工作者。

自雇者不代表他們比較閒，他們每天仍是工作10~14小時，但這些人無法倚賴雇主，而是得靠自己達成經濟獨立，因此可以說財務規劃也是他們為自己工作的一部分，反之受雇者則是把精力大多花在工作上。

至於有錢人是否都做某一類的生意？研究統計並沒有哪一類特別集中，換句話說許多行業都有機會成功。

風險是什麼？風險就是你只有一種收入來源。如果你受雇於人，你就只有一種收入來源。而你的雇主創業家呢？他有成百上千個客戶，換句話說他有成百上千個收入來源。─《原來有錢人都這麼做》

投資標的和方法選擇不同
超優理財族：大多投資在會增值，但不會產生已實現收入的地方
例如：私有/封閉型事業、商用房地產、公開交易股權、退休計畫401K等稅務可以遞延的項目。
超遜理財族：大多拿來買車或其他容易折舊的資產，因為沒時間，僅選擇簡單的投資
例如：定期存款、貨幣市場基金、短期國庫券。

多數富人不會盯盤，而是長期投資
有95%的統計對象都有投資股票，統計顯示有90%的富人平均持股一年以上，而有32%富人是股票都至少持有6年以上。會頻繁每周或每月交易的人不到9%。

快速總結：為什麼看太多的偶像劇會影響你的財務？
問自己一個問題：你心目中的有錢人是什麼形象？這問題非常重要，因為那代表你對財務的價值觀。
之前分享過一篇文章：學習投資理財，你應該從假裝自己是有錢人開始
也是讓你從假裝自己有錢開始，才能在投資時讓自己有機會去做更正確的決定。

但大多數人對有錢人的形象，都是來自偶像劇或宮廷劇，這樣的形象其實非常的不真實，甚至會對你有害。

市場先生看完這本書之後，最大的想法就是：「偶像劇害人不淺…（笑）。」現在許多偶像劇或宮廷劇會熱門，其中一個原因是來自人們對貴族階層的嚮往好奇心，內容常常有開著名車的富二代男角與貴婦、描繪富裕家庭的奢華與浪費。

但這都不是真的，這些劇情角色設定讓大家誤解了有錢以後的生活模式，在現實中，如果你在收入增加以後照著偶像劇中的舒適生活的標準，絕大多數人都會很難累積自己的淨資產，成為書中所謂高收入/低淨值的族群，更多真正的富人則是很清楚自己想要什麼，而不是追求世俗眼光中的富裕。

這本書的作者還有著作另一本書有中譯本，叫做《為什麼他們擁有億萬財富，而你卻沒有？》

看完這本書以後，也推薦另一本必看書《有錢人想的和你不一樣》，我有整理2篇讀書重點筆記，接下來可閱讀：
1. 有錢人想的和你不一樣》窮人用時間換薪水，有錢人用成果換財富？
2. 有錢人想的和你不一樣》你的財富大小，就等於你的舒適圈大小

本文獲「Mr. Market市場先生」授權轉載，原文：鄰家的百萬富翁讀後心得》不要看太多偶像劇，否則你很難變有錢？

{DS}