洗腎有什麼保險可以理賠？
台灣目前洗腎人口約8萬多人，發生率排名為世界第一，被稱為洗腎之島。所以針對「洗腎」的保險理賠就是一件相當重要的事，大仁這篇就整理出面對洗腎的情況，可申請的商業保險為何。

洗腎必知：五大險種
目前針對洗腎，有可能會符合的有下列五大險種：
（1）重大疾病險
（2）重大傷病險
（3）失能扶助險
（4）長期照顧險
（5）醫療險

以下大仁就按照上面的順序做簡單的說明：
（1）重大疾病險
首先可能符合理賠的就是重大疾病險，這個險種歷史悠久，談到洗腎許多人第一個聯想到的就是它。然而重大疾病險在民國105年有做一次統一的修正，把原本的「尿毒症」改為「末期腎病變」，請參考這篇《105年新版重大疾病分析：【末期腎病變】》。

重大疾病險的理賠大多屬於「一次性給付」，也就是投保100萬額度，確定符合後就理賠100萬。只賠一次，契約就終止。所以在保險規劃上，通常將重大疾病險視為「事故剛發生時」的一筆前期救助金。這是洗腎第一個可能理賠的保險。

（2）重大傷病險
重大傷病險是屬於比較新的險種，同樣是屬於「一次性給付」的方式。理賠認定很簡單，只要符合健保重大傷病的標準即可（有除外項目需注意）。這也是大仁目前非常推薦規劃的險種之一。

不清楚的朋友建議先看這篇：《什麼是重大疾病？特病傷病？重大傷病？》

然而在健保的標準中，洗腎可能申請到的有兩種：
第一種為：「永久期限」。
第二種為：「三個月期限」。

 

在健保的認定上，如果暫時無法認定是否需永久洗腎，可能就會先給予「三個月期限」的重大傷病證明。等到確定為「不可逆尿毒症」後，才會發予「永久期限」的證明。

在這邊就要說說「重大傷病險」的優勢了。不管是「永久」還是「三個月」，只要擁有健保重大傷病的證明，就可以申請保險金了。

重大傷病險的認定非常簡單明確，因此可預期理賠爭議也較少，是第二個可能理賠洗腎的險種，也是大仁非常推薦的險種之一。

（3）失能扶助險
談到失能扶助險（以前稱殘扶險）可能會有些人訝異，「洗腎」也可能符合失能？

沒錯，洗腎是可能符合失能的。

 

在失能扶助險中，有一個項目叫做「胸腹部臟器」，在裡頭的泌尿器官就有談到「腎臟」。所以「洗腎」當然有可能會符合失能扶助險的理賠。大仁分享一個金融評議中心的案件：

簡單來說這個小朋友已經因為慢性腎衰竭開始洗腎了，所以向保險公司提出學生保險的理賠申請。

最後評議中心的醫療顧問認為，洗腎已經符合胸腹部臟器的障害，最終認定符合失能等級「6-1-4」，理賠40％的失能保險金。

 

從這個案件就可以看得出來，洗腎是有可能會符合失能等級的。如果日後判定無法從事任何工作，甚至是失去生活自理能力，當然就可以再申請更高等級的失能保險金。所以不要以為失能就是缺手缺腳才算，洗腎也會是失能的可能原因之一喔！

（4）長期照顧險
長照險的理賠標準是「狀態的認定」，也就是說它是以「某一段需要照護的時間」來做判斷。如果醫師判斷，因洗腎的原因造成下列三項障礙，就有可能符合理賠標準囉！

（5）醫療險
你看到醫療險是不是一頭霧水，認為大仁傻了是不是，醫療險怎麼會理賠洗腎？

答案是，醫療險還真的會理賠洗腎，不過要看你的條款有沒有就是了。醫療險在大多數人的認知中，是無須辦理住院，僅需門診治療即可。然而醫療險的理賠原則就是「要住院才賠」，所以許多人都認為醫療險不賠洗腎。BUT！最重要的就是這個BUT！在很久以前，曾經有保險公司推出可以理賠洗腎的醫療險喔！

 

只要出院後再到醫院接受洗腎治療，就可以按日理賠一筆「洗腎保險金」！但後來因為洗腎人數大增，這類商品也漸漸絕種。所以不能說醫療險不賠洗腎，只是你沒買到這種保單而已。

除了有「洗腎保險金」條款的醫療險以外，有另外一種醫療險條款，有可能申請洗腎的保險金喔！但這又是另外一篇文章了，怕大家一時接收太多資訊亂掉，有機會大仁再做介紹。

結論
以上大仁介紹了五種可能理賠洗腎的險種。
前期一次性給付的「重大疾病險」、「重大傷病險」；
嚴重時給予幫助的「失能扶助險」、「長期照顧險」。
還有現在已經絕版的「洗腎醫療險」，不曉得你自己的保單規劃了哪幾種呢？

保險只是事後的彌補，理賠再多保險金也無法換回健康的身體，所以在關心洗腎的保險規劃之餘，更重要的是好好控制飲食，照顧好自己的身體，這才是根本之道。

本文獲「淺談保險觀念」授權轉載，原文：【「洗腎」有什麼保險可以理賠？】

{DS}