在艷陽下，蹲在花圃裡的他，動作顯得更加緩慢。一鋤一鋤地翻開田土，小心翼翼地把荷花的種子埋入，再澆上一些水。政論節目的嘈雜爭論聲 ，從身旁的手機不斷傳來。

「現在的政府整天就只會吵，除了惡鬥什麼都不會！」嘆了一口氣的同時，強哥又把音量調大了一點。

「你還在氣政府嗎 ？」我這個問題，其實問得膽顫心驚，生怕不小心戳到了痛處。

「怎麼不生氣？我這輩子都會記得這個仇...」強哥抬起頭，看了我一眼。在艷陽下，我分不清他眼裡閃爍的是憤怒，或是一絲委屈。

「如果要剝奪一個人的五官，你會選擇哪一種？眼睛，應該是最捨不得的吧？」
強哥是一名退休老師，雖說是退休，但年紀其實並不大。7年前，他被診斷出嚴重的「青光眼」（詳見名辭解釋）。這個一般人難以從字面上知其所以的病，改變了他的一生。

強哥的工作，原本是在學校擔任資訊相關工作。也許是心中對於體制的反骨，他在退休前，都一直致力於推行「自由軟體」。試圖透過推廣免費開源的軟體，打破科技巨頭對於學校軟體的壟斷。然而，上天卻對他開了一個艱難的玩笑。

「你最多只能再撐7年，就看不到了...」醫院不是審判室，但他回憶起醫生說出的這句話，至今仍然感到十分害怕。如果剩下7年，要選擇繼續工作嗎？人生該怎麼規劃呢？身為2個小孩的父親，他還得繼續負擔家計；而身為一個丈夫，他還有太太需要照顧。生活陷入了一種狹隘的困局，工作或退休，兩邊都是艱難的決定。

最終，他忍痛選擇了提前退休，退休俸也因此少了2成5。他思忖，與其把最後的五彩時光留給工作，不如好好陪家人。畢竟工作的目的，不就是過上更好的生活嗎？

然而，好景不常。2016年，台灣再次經歷政黨輪替。「年金改革」，對於大部分人來說，只是晚間新聞的熱詞。但對他來說，卻好比在經濟上的判刑。原本已經因為提前退休打折的退休俸，這下又更加縮水了。

在他那個年代，考上師範學校，就等於就業保障。幾十年前，台灣經濟仍然翻騰，不似現在一灘死水。會選擇當公務員，某些程度上代表了──這群人情願放棄高薪機會、物慾，認為保守的生活足已。甚至可以說，「害怕風險」是他們的共同特色。

穩定的薪水，加上當年的高利率。大多數手捧公家飯碗的人，理財觀念也就是錢擺定存，或買個終身保險。像強哥這樣的教師，理財觀自然也不脫這套邏輯。

照道理，如果正常退休，這筆退休金也夠強哥生活。即使不積極理財，也可以安穩過一生。然而，人算不如天算，更不如時機歹歹...

原本預想的退休規劃，如今卻被全盤打破。年金將會逐年減少，由原本的5萬8，最終削減至3萬8，相當於打了6折！對一個因病提前退休的人來說，這是個致命般的打擊。健康人士都無法接受了，更何況需要負擔醫療費用的他。

「政府騙了我...我都算好退休後的花費，才敢提前退休的。政府可以答應了又說不給，難道我也能反悔，說要回去上班嗎？」看著電視上反年改團體上街抗議，強哥嚥不下這口氣，也寫了請願書參與聯署。然而，就像石沉大海，改革還是如期推行了。

更讓他難以平衡的是，花了一輩子替國家拚搏，甚至付出了寶貴健康，最後卻被打為肥貓、米蟲。他既不懂，也無法理解，為什麼原本屬於他的錢，因為大環境不好，就變成了奢望？

一位退休老師，被政府強上了理財課
「環境不好不是政府的責任嗎？怎麼回過頭怪我呢？」這個社會給強哥開了個諷刺玩笑：身為老師，卻在退休後被強迫上了一堂理財實戰課。

收入的緊迫，使強哥不得已開始積極理財。算了算，如果以最終的年金地板來看──每個月3萬8，加上每年的3%的通貨膨脹率，實在難維持一家人生活。唯有透過投資理財，把失去的2萬元補齊，才能安心過日子。

「沒必要花的錢，一毛都不花！」本持著「省一塊錢就是賺一塊錢」的態度，強哥把家裡所有電器盤點了一輪。將沒在用的電器，插頭通通拔掉、所有燈泡換成LED光源、飲水機熱水功能關掉，真的需要熱水時再燒水。這樣下來，加上節電補助，每月也可以省下幾百元至千元。

在日常開銷上，退休後的聯絡需求降低，於是強哥將手上的手機合約轉到某家小電信。合約變成網內外互打3分鐘免費，且每個月還有1G流量，就算超過也頂多降速。月租費也從500多元，降成199元。如果把省下的錢看作獲利，有將近60%呢！

除了節流，開源也是很重要的一塊
由於手上資金實在吃緊，加上近幾年貸款利率很低，強哥牙一咬，把正在居住的房屋拿去抵押，借了300萬元。買入了以美金計價的「類全委投資型保單」，此保單每月以新台幣配息。以100萬元台幣為單位，買3個單位。

當初買進時單位成本為290元新台幣，每月固定配息0.04167美金。算上匯率，年配息率將近5%，每月配息進帳約1萬2千元（計算方式可參考此網站）。強哥目的是創造出一筆活用的現金流，又不至於需要每天盯盤。不過此保單有較高的費用率，這是需要考慮的風險。

除此之外，強哥幾乎爬遍了網路上的懶人投資教學。看準ETF較穩定的特性，最後決定參考施昇輝的KD值「20/80法則」。將存款中的50萬，分批買入「台灣50」指數型基金。利用KD值指標，K值小於20買，大於80賣出，賺取價差。目前投入1個多月以來，賺到約2萬元。不過此方法仍有許多風險，就怕遇上金融風暴，所以仍不敢持續進場。

在日常生活中，肯定需要一筆不能挪作投資的現金生活費。但，這筆錢就不能生財了嗎？經過一番研究，強哥辦了某銀行面向「小資族群」的數位帳戶。只要符合條件，活期存款1百萬元以內，有1%的年息優惠。以此帳戶為基礎，把所有日常開銷、尚未投資的錢全轉進去，也可以創造出一筆小金流。以100萬來算，每個月有近900元利息。

「希望不要再有什麼意外了吧！退休了還這樣，實在太累了」一口氣說完投資計劃的強哥，啜了一口茶嘆道。

每個月扣掉精簡過的花費，以「投資型保單」的配息，加上股票的收益，目前大致可以填平2萬元的退休金缺口。不過投資仍是長期抗戰，強哥的投資方式也有許多風險，需要再不斷補強。一個病人還要承擔家庭責任，實屬不易。看在心底，也實在欽佩他的毅力與勇氣。

專家建議──怪老子
投資最忌諱的就是貸款投資，尤其是投資型保單。所連動的投資標的是屬於風險性投資，每個月的收益是變動的，也無法確定。強哥用貸款買的保單是外幣變額年金保險，這張保單除了一次性的費用約2.7%，每年的帳戶管理費1.7%，至於配息還有可能含本金。購買這張保單的金額來自於貸款，也就是還要繳利息，就算1.5%的年利率，光是每年的費用率就高達3.2%，扣除費用後才是強哥可使用的金額。長期來講，要達成強哥的退休需求而言，非常困難。更何況貸款的300萬還得要償還本金，風險太大了。

再來，股票沒有年年穩賺的標的，退休要靠股票收益無異是緣木求魚。若有多餘資金，我認為應該投資以國外債券為標的之ETF，例如元大美國公債20年(00679B)，以及元大中國國債ETF(00721B)。這些標的有固定配息，淨值波動比股票型ETF要小很多，才是退休人員的好標的。建議強哥目前還不能鬆懈，需要再持續加強理財方式！

名辭解釋：青光眼在醫學上，普遍認為是高眼壓造成視神經壓迫，最終導致視神經萎縮。這樣的結果，就是視野不斷限縮，能看到的範圍也越來越少。而身處其中的病人，卻難以發覺，所以又被稱作「視力的小偷」。

{DS}