「癌症險」及「特定傷病險」將於明年（2019）開始，全面更新統一條款，如果你還不曉得更改了什麼部份，這篇一定要看看。

以下內容相當複雜，建議有約5分鐘的空閒時間再慢慢閱讀。

主要更動的兩個項目：「癌症險」與「嚴重特定傷病險」
癌症險定義的修正，是為了配合「2016年重大疾病險」使癌症理賠標準一致，不要出現「癌症險的癌症」跟「重大疾病險的癌症」這種不同的理賠標準。

針對這點，大仁建議延伸閱讀：【新版重大疾病險：甲型乙型條款分析】這系列文章，釐清2016年的時候重大疾病到底做了什麼修正，如此一來你再看這篇會才會有更深刻的理解。

「嚴重特定傷病險」的定義修正，設定了【22項疾病】。嚴格來說不是修正，而是正式有一個統一的條款標準（延伸閱讀：什麼是重大疾病？特病傷病？重大傷病？）。

因為以前特定傷病險是沒有官方標準可以參考的，也就是說可能出現A家跟B家的特定傷病條款不同的情況。關於這種條款不一致而產生理賠標準不一的情況，大仁以下隨機拿兩個特定傷病條款來做解析

以「良性腦腫瘤」為例：

上面的條款提到要「一肢以上機能完全喪失」。
下面的條款卻多了「肌力低於 2/5（含）以下者」也可以。

看到這邊你可能覺得多這段條款沒什麼，但大仁要說，這差多了好嗎！！！病患在做復健的療程之前，通常會先用肌力評估來測試病人的肌肉力量，我用成白話文大家會比較容易明白，以下用「手臂」為例子：

0分：完全不能動
1分：可以看到肌肉會動，但沒有任何動作
2分：手放在桌上可以橫向移動，但無法舉手（對抗地心引力）（重度）
3分：可以舉手，但沒辦法推開阻力（有東西擋著就舉不起來）（輕度）
4分：可以抵抗部份外來阻力（將東西稍微舉起來）
5分：正常
（延伸閱讀：105年新版重大疾病分析：【腦中風後殘障】）

看到差異在哪裡了嗎？
「機能完全喪失」→ 指連動都不能動
「2分肌力」→ 可以在桌面上移動，但無法對抗地心引力（舉手）
你說這樣的差異大不大呢？（明年更新的條款，就是採2分肌力的有利版本）

以「克隆氏病及潰瘍性結腸炎」為例：

上面的條款要求：「至少結合兩種情況」
下面的條款要求：「全結腸切除，或，不同住院期間接受兩次部份結腸切除。」

大仁認為上面的條款是比較嚴苛的（要求至少兩項），而下面的條款則是比較寬鬆（符合一項即可）。明年要修正的版本就是採取下面的條款。

從「良性腦腫瘤」跟「克隆式病」來分析就會知道，以前的特定傷病險並沒有統一標準，所以很可能會出現兩個都是買特定傷病險的被保險人，同時發生一樣的情況，一個有賠，一個不賠的情形。

所以大仁不會說這次「特定傷病險」改成「嚴重特定傷病險」是變好還是變壞，而是會說，因為本來條款就不同，何來好壞比較？

至少現在有統一化的標準出來之後，可以減少理賠上的爭議。所以重點就是，「癌症險」的定義要配合「重大疾病險」，所以統一更改。而「特定傷病險」的定義，則有了統一的標準可以參考。

「癌症險」的新舊修正對照
關於癌症定義，大仁建議大家先閱讀這篇《105年新版重大疾病分析：【癌症】》，看完之後才會明白現在重大疾病對癌症的定義為何。那麼大仁接下來要分析，舊癌症險跟新癌症險的差異在哪裡了。

舊版的定義

「舊版」的定義很簡單，國際疾病分類標準的「惡性腫瘤」就符合癌症險理賠標準（原位癌也涵蓋在內）。

「新版」的定義就複雜多了，簡單來說它將癌症區分成三項
（1）初期
（2）輕度
（3）重度

以下大仁一個一個分析：
（1）新版：初期癌症

在2016年更新重大疾病的癌症定義後，有將三個項目列為除外不賠，分別是：
（1）原位癌或零期癌。
（2）第一期惡性類癌。
（3）第二期（含）以下且非惡性黑色素瘤之皮膚癌。

上面三種，在新版的重大疾病是不會理賠的。然而在「新版癌症險」當中，就將這三項除外不賠的項目，列為「初期癌症」來理賠（但理賠金額偏低，通常可能低於保額10％以下）。

（2）新版：輕度癌症

關於輕度癌症，大仁在這篇《105年新版重大疾病分析：【癌症】》已經詳細說明，因此這裡就不多解釋了。

輕度癌症的理賠比例，大約會是（10％～20％），看保險公司條款如何設計。

（3）新版：重度癌症

初期跟輕度以外的癌症，就是屬於重度癌症，理賠比例最高，通常為保險金額（100％）。不過這邊要特別注意的是，要留意條款是否會扣除「過去曾經理賠的初期跟輕度癌症」理賠金額喔！

例如曾經領過（初期癌症5％），以及（輕度癌症15％），保險公司在條款設計上可能會寫要扣除。這樣就會變成，100％要扣除（5％+15％）＝最後只賠80％。這點要特別注意。

「嚴重特定傷病」的新舊修正對照
關於「嚴重特定傷病」這點大仁就不提供新舊對照參考，因為「舊版」的條款實在參差不齊，建議大家直接看「新版的定義」即可。請參考（這個連結）。

 

已經投保的舊契約會有影響嗎？
會。但要分成「有保證續保」跟「非保證續保」來看。

條款為：「保證續保」
維持原本的條款定義，不會有任何改變。但該商品從 2019年開始停售，有續保的朋友不用擔心，可以繼續保沒問題。

條款為：「非保證續保」
從 2019年開始，續保件都要採取「新版」的定義。

屆時保險公司可能有兩種作法：
（1）全面停售，不給續保。（這是最糟糕的）
（2）續保時發修正通知，提醒客戶條款有做修正，是否願意投保新版的條款，讓客戶有所選擇。（這是最OK的）

上面兩種做法，無論保險公司選擇哪一種都是合理合法的。所以如果你的保單是非保證續保的，就得留意明年度的續保，保險公司寄出的通知文件喔！

結論
關於這次的條款全面修正，大仁是給予鼓勵的，畢竟條款越標準化就越少紛爭。

簡單來說，大仁認為此次修正「嚴重特定傷病」的條款標準化給予贊同！但對於「癌症險」的定義修正，有些許遺憾（原因為何在這篇後段有提到：105年新版重大疾病分析：【癌症】）。

無論如何，明年開始條款就要全面更新了。不管你是買的舊版的，還是正在考慮新版的條款，都得好好瞭解一下這次更改了什麼東西！

本文獲「淺談保險觀念」授權轉載，原文：【明年開始，癌症定義全面改變！】

{DS}